A solução de endividamento para riscos da liquidação da dívida

Você pode ter lido sobre a liquidação da dívida como uma alternativa à falência ou uma solução para sua dívida. Os anúncios soam especialmente promissores e costumam ler algo como:

"Reduza sua dívida até 65%!"

"Sair da dívida em menos de seis meses!"

Quem não gostaria de aproveitar de uma solução assim? A liquidação da dívida promete reduzir sua dívida negociando com seus credores, mas o efeito sobre seu crédito não é explicado tão claramente.

Se você está considerando a liquidação da dívida como uma solução para os problemas da dívida, pegue a história completa primeiro.

Como funciona a liquidação da dívida

O processo começa quando você convoca uma empresa de liquidação de dívidas e fala sobre sua situação. Você dá os nomes dos credores e o montante que você deve. A empresa de liquidação da dívida oferece uma estimativa para reduzir sua dívida junto com um novo e menor pagamento mensal. Conforme recomendado pela empresa de liquidação, você pára de pagar seus credores e, em vez disso, envia pagamentos ao colonizador de dívidas.

A liquidação da dívida coloca seus pagamentos mensais em uma conta de poupança. Uma vez que a conta cresceu até certo ponto, a empresa de liquidação da dívida convida seus credores e começa a negociar uma liquidação. (A liquidação é um montante inferior ao seu saldo total pendente.)

Se o credor concordar com um valor de liquidação, a empresa de liquidação paga o credor e avalia uma taxa para a liquidação.

A taxa de liquidação pode ser uma taxa fixa ou uma porcentagem da dívida que foi cancelada.

O que é uma solução de dívida tão ruim?

Na superfície, a liquidação da dívida não soa tão ruim. Você paga a empresa de liquidação da dívida que, por sua vez, paga seus credores. No final, todos são pagos e você pode continuar com sua vida.

Lembre-se da parte em que você parou o pagamento aos seus credores enquanto um acordo é negociado? Essa é a parte que vai voltar a assombrá-lo.

Os credores geralmente não liquidam as dívidas, a menos que tenham passado alguns meses. Isso significa que você tem que parar de pagar suas contas e permitir que elas se tornem vencidas.

Enquanto isso, os pagamentos em atraso são reportados às agências de crédito, sua pontuação de crédito cai e você pode começar a receber chamadas de cobrança. Os pagamentos em atraso permanecerão em seu relatório de crédito por até sete anos. Até que você substitua o histórico de pagamento negativo por algumas informações positivas, você terá dificilmente receber novos cartões de crédito e empréstimos. Você pode até ter dificuldade em conseguir um emprego ou uma boa taxa de seguro.

Se a empresa de liquidação da dívida liquidar com sucesso seus credores, a informação inadimplente não é apagada do seu relatório de crédito. Em vez disso, sua conta é atualizada para algo que mostra que você se instalou, e. g. "Cobrado-Off Settled" Ou "Paid-Settled"."Um status estabelecido não é tão bom quanto uma conta" Pagada em cheio ".

Após a liquidação da dívida, pode levar alguns meses ou mesmo alguns anos para reconstruir seu crédito e ser aprovado para créditos não garantidos. > Você pode pagar impostos sobre dívidas resolvidas.

O Internal Revenue Service (IRS) trata as dívidas perdas como receita e espera que você pague impostos de renda sobre ela. Os credores devem enviar um formulário 1099-C para relatar dívidas canceladas, mas você deve incluir a dívida em sua declaração de imposto, mesmo que não receba o formulário.

Soluções de liquidação da dívida

Se você estiver atualizado em suas contas ou mesmo apenas um ou dois meses para trás, e você quer manter uma boa pontuação de crédito, então a liquidação da dívida não é para você.

Considere o aconselhamento de crédito ao consumidor que lhe permitirá entrar em um plano de gestão da dívida com seus credores. Existe a possibilidade de reduzir seus pagamentos mensais e você ainda poderei pagar o seu saldo na íntegra. Enquanto seus pagamentos continuarem a ser feito a cada mês, o aconselhamento de crédito ao consumidor não prejudica seu crédito.

Você pode elaborar seu próprio plano de pagamento com seus credores. Se você perdeu um ou dois pagamentos, pergunte aos seus credores se eles tiverem um programa de dificuldades para os clientes que estão tendo dificuldades financeiras. (Dica: use a palavra "dificuldade" em sua conversa.) Muitas vezes, você pode obter uma redução temporária - de seis meses a um ano - em seu pagamento mensal e taxa de juros.