Descobrir quando fazer um aumento de limite de crédito

Os cartões de crédito e outras linhas de crédito vêm com um limite de crédito - o máximo que você pode gastar antes de seu emprestador parar de fornecer dinheiro. Mas esses limites não são colocados em pedra - eles podem subir ou cair ao longo do tempo.

Ocasionalmente, os credores oferecem para aumentar o seu limite de crédito fora do azul. Você pode pensar que é uma armadilha (por que não deseja um limite mais alto?), Mas em muitos casos, não há captura. Especialmente se você tiver um bom crédito e você sempre paga a tempo, esta pode ser uma oferta que vale a pena aceitar.

Aumentos de limite de crédito podem ajudar a pontuação de crédito

Se um credor oferecer para aumentar seu limite de crédito, isso é um bom sinal. O credor assumiu o risco de oferecer qualquer crédito , e agora eles estão dispostos a arriscar ainda mais. Durante a crise financeira, as coisas foram para o outro lado: os credores estavam cortando limites de crédito e fechando contas quando temiam que os mutuários não pudessem pagar empréstimos.

Por que é bom obter um limite maior? pode levar a um melhor crédito. Suas pontuações de crédito são baseadas, em parte, em quanto de seu crédito disponível você usa. Quanto menos você usar, melhor você olha nos modelos de pontuação de crédito. Se você estiver usando quase todo o seu crédito disponível (conhecido como maxed out ), os credores se preocupam que você caiu em tempos difíceis e talvez você não consiga acompanhar os pagamentos.

Exemplo: assume que seu limite de crédito é de US $ 1 000 e você deve US $ 200. Você está usando 20% do seu crédito disponível total porque 200 dividido por 1, 000 é. 20 ou 20%.

Este é um bom lugar para estar; Os credores gostam de ver você em torno de 30% ou menos.

Exemplo # 2: assume que seu limite de crédito é de US $ 1 000 e você gasta cerca de US $ 800 por mês em seu cartão de crédito antes de pagar completamente todos os meses. Pode aparecer que você está usando 80% do seu crédito disponível - mesmo que você pague todo o seu saldo e nunca pague qualquer interesse.

Dependendo de quando os credores relatam seu saldo para as agências de crédito, isso pode causar problemas.

Uma oferta gratuita e clara?

Agora, se você deve ou não aceitar a oferta, depende do tipo da oferta. Se o seu credor aumentará o limite de crédito sem anexar, siga em frente e aceite. Mas certifique-se de que a oferta seja sua para a tomada. Se você precisa "obter aprovação" ou "qualificar", pense duas vezes - porque pode parecer que você está perguntando para obter mais crédito (o que nunca foi sua intenção). É melhor se eles dizem algo como "você está pré-aprovado. "

Se você não tem certeza, chame seu credor (a empresa de cartão de crédito, por exemplo) e pergunte. Descubra se eles reverão seu crédito e se eles precisam saber algo sobre sua renda.

Novamente, um aumento de limite de crédito "gratuito" ajudará apenas suas pontuações de crédito. Você não precisa gastar mais do que está gastando atualmente - basta pensar nisso como uma rede de segurança extra que, esperançosamente, nunca usará. A única razão para recusar pode ser se você simplesmente não confia em si mesmo para deixar esse crédito inexplorado; se você gastar mais (sem compensá-lo) apenas porque você pode , então diga ao seu credor para deixar as coisas como está.

Solicitando um Aumento

Se o seu credor não é simplesmente dando um aumento de limite de crédito pré-aprovado (em outras palavras, se você precisa se qualificar), avance com cautela.

A estratégia pode falhar a qualquer momento quando você perguntar para um aumento: seu limite de crédito pode realmente diminuir, ou sua conta pode até ser fechada. Os credores gostam de emprestar para pessoas que não precisam do dinheiro - quando você está desesperado, eles fecham as coisas (ou cobram taxas de juros altas). Você não deseja chamar atenção para sua conta se eles encontrarem algo que não gostam.

Além disso, o processo de revisão de sua conta pode efetivamente prejudicar seu crédito, pelo menos no curto prazo. Sua empresa de cartão de crédito fará um inquérito para verificar seu crédito e um inquérito duro , em particular, faz com que pareça que você está comprando mais crédito. Se você está prestes a obter um grande empréstimo, como um empréstimo de casa ou auto, as perguntas podem causar problemas.

Tudo o que disse, às vezes faz sentido solicitar um aumento de limite de crédito: suas pontuações de crédito podem mergulhar temporariamente, mas eventualmente as coisas devem melhorar.

Se você quiser, o melhor momento para pedir um aumento é quando você não precisa : pergunte quando o saldo da sua conta é baixo ou zero (depois de você ter fez um pagamento), quando você obteve uma receita constante do seu trabalho, e quando você sabe que seu relatório de crédito está livre de itens negativos.

Como parte do seu pedido, talvez seja necessário explicar por que deseja um aumento. A melhor maneira de responder é não para dizer que o fluxo de caixa é apertado e você precisa gastar mais (você provavelmente não será aprovado de qualquer maneira se estiver lutando). É melhor explicar que você está apenas tentando manter seu uso de crédito baixo em relação aos seus limites de crédito e que você provavelmente não usará todo o valor disponível para você. Isso é completamente razoável, especialmente se seus gastos mensais consomem uma grande parte do limite de crédito (novamente, faz muito sentido se você pagar seu cartão todos os meses, fazendo pagamentos mínimos é um sinal de problema).

Outros benefícios

Se você não estiver jogando jogos com modelos de pontuação de crédito, há outros benefícios para um limite maior. Ter mais dinheiro disponível significa mais opções: você pode usar seu cartão de crédito em uma emergência e (se você ganhar recompensas no seu cartão), você pode usá-lo para mais tipos de compras.