Um olhar sobre seguro de incêndio para o seu negócio

A maioria das empresas que possuem propriedade precisa de seguro para se proteger contra danos causados ​​por incêndio. Seguro de incêndio para empresas está amplamente disponível. Muitas seguradoras que vendem seguros comerciais oferecem essa cobertura.

Necessidade de Cobertura

O fogo é uma das principais causas de danos à propriedade. Em 2015, 1, 345 000 incêndios foram reportados nos Estados Unidos de acordo com a National Fire Protection Association. Esses incêndios mataram 3, 280 pessoas (excluindo bombeiros) e causaram cerca de US $ 14. 3 bilhões em danos à propriedade.

A maioria das mortes relacionadas ao fogo ocorreu em estruturas residenciais, que incluem casas de uma ou duas famílias, prédios de apartamentos, hotéis e motéis.

Um fogo pode devastar uma pequena empresa. Os incêndios geram chamas, fumaça e calor, qualquer um dos quais pode danificar os edifícios e seus conteúdos. Água, espuma e outros materiais utilizados pelos bombeiros para extinguir um incêndio também podem prejudicar a propriedade. Uma empresa que não possui seguro de incêndio terá que pagar por reparos ou reconstrução do bolso. Pode também ter que reembolsar o departamento de incêndio pelo custo da extinção de um incêndio se o serviço local de incêndio cobrar por seus serviços.

Se uma empresa não tiver os fundos para pagar esses custos, pode ser forçada a cessar as operações. Ao comprar um seguro de incêndio adequado, uma empresa pode melhorar significativamente suas chances de sobreviver a uma grande perda de fogo.

Hostile Versus Friendly Fire

No setor de seguros, os incêndios são classificados como amigáveis ​​ou hostis.

A amigável fogo é aquele que é definido de propósito e que permanece no local pretendido, como uma lareira ou fogão. Um fogo se torna hostil quando ele escapa da localização pretendida. Por exemplo, as chamas de um queimador de gás acendem a graxa derramada em um fogão de restaurante. O fogo atravessa uma parede e queima o telhado do edifício.

O seguro de propriedade cobre os danos causados ​​por incêndios hostis.

Políticas de propriedade comercial

Até meados do século XX, as empresas se protegiam contra danos causados ​​por incêndio aos edifícios e bens pessoais através da compra de uma apólice de seguro contra incêndio. Na década de 1960, as seguradoras começaram a oferecer políticas multiperil comerciais. Estes danos cobertos causados ​​por uma variedade de perigos, como granizo e tempestade de vento, bem como fogo. As políticas multiperiféricas foram eliminadas na década de 1980 quando a ISO introduziu novas formas escritas em linguagem simplificada. Esses formulários ainda estão em uso hoje. Eles incluem a política de propriedade comercial e a política de empresas (BOP), um tipo de política de pacotes.

ACV Versus Replacement Cost

Muitas políticas de propriedade pagam perdas com base no valor real de caixa (ACV) da propriedade danificada. O valor real de caixa geralmente é calculado subtraindo a depreciação acumulada de uma propriedade de seu custo de reposição.

Por exemplo, suponha que seu prédio esteja segurado pelo seu valor real de caixa. O edifício custará US $ 3 milhões para substituir. Tem dez anos de idade e depreciou-se em US $ 500.000. O valor real do valor do edifício é de US $ 2. 5 milhões. Se você segurar o prédio com base em seu ACV, sua seguradora não pagará mais de US $ 2. 5 milhões se o edifício estiver completamente destruído.

Você precisará encontrar mais US $ 500.000 para reconstruir a estrutura.

O bem pessoal do negócio inclui itens como máquinas, equipamentos e móveis de escritório. Essa propriedade pode ser dispendiosa para substituir. Você pode proteger seu negócio contra uma grande despesa de bolso, garantindo sua propriedade pessoal com base no custo de reposição.

A cobertura de custo de substituição paga o custo de reparar propriedades danificadas ou substituí-la por propriedade similar. Esta cobertura custa mais do que a cobertura com base no valor real de caixa.

Não assuma a sua propriedade!

Como muitos empresários, você pode achar que seus prêmios de seguro são muito altos. Talvez você tenha pensado em poupar dinheiro no seguro de propriedade segurando sua propriedade por um valor inferior ao seu valor total. Esta é uma má ideia!

Por um lado, sua política não cobrirá o custo total de reparar ou substituir propriedades destruídas por um incêndio ou outro perigo.

Em segundo lugar, a maioria das políticas de propriedade contém uma cláusula de valor acordado ou uma cláusula de co-seguro. Essas cláusulas impõem uma penalidade se você não conseguir um limite mínimo de seguro em relação ao valor de sua propriedade quando ocorrer a perda.

Por exemplo, suponha que sua política de propriedade inclua um requisito de co-seguro de 80%. Suponha que sua política cubra as perdas com base no custo de reposição. Se o custo de substituição do seu prédio for de US $ 2 milhões, você deve garantir seu prédio pelo menos US $ 1. 6 milhões (80% de US $ 2 milhões). Se ocorrer uma perda e você não conseguiu comprar o montante necessário de seguro, sua seguradora não pagará o montante total da perda. Você ficará preso pagando uma parte dele sozinho.

Você pode evitar multas por underinsurance, tomando estas etapas:

• Certifique-se de sua propriedade por 100% de seu valor.
• Contrate um avaliador experiente para reavaliar o valor de sua propriedade a cada ano ou assim. O melhor momento para fazer isso é antes da data de renovação da sua política.
• Não assegure sua propriedade com base em avaliações de imposto de propriedade ou estimativas fornecidas pelo seu agente de seguros.

Propriedade excluída

As políticas de propriedade contêm exclusões e limitações que se aplicam a determinados tipos de propriedade. Por exemplo, a maioria das políticas exclui perda ou dano à terra, construção de fundações e dinheiro e títulos. Muitos fornecem uma pequena quantidade de cobertura para artigos valiosos, jóias e plantas ao ar livre.

As políticas de propriedade também excluem perigos que podem causar danos a certos tipos de propriedade. Exemplos são os distúrbios elétricos, que podem danificar computadores e dados, e quebras mecânicas, que podem danificar o equipamento de refrigeração. Alguns desses perigos podem ser cobertos por um formulário separado ou endosso anexo à política.

Cobertura de renda de negócios

Quando sua propriedade foi gravemente danificada, uma empresa pode ser forçada a reduzir suas operações ou a encerrar seus negócios por completo. Um desligamento total ou parcial pode fazer com que a empresa perca a renda ou incorre em despesas extras. Perdas de renda e despesas extras não são cobertas pelo seguro básico de incêndio. Para se proteger, a empresa pode comprar receitas de negócios e coberturas de despesas extras.

Códigos de construção

Muitas empresas operam em estruturas antigas que não atendem aos códigos de construção atuais. As leis de construção variam de estado para estado e de cidade em cidade. Geralmente, os edifícios existentes não precisam atender aos códigos atuais, a menos que sejam remodelados ou reconstruídos. Se um edifício é gravemente danificado por um incêndio ou outro perigo e é reparado ou reconstruído, a estrutura pode estar sujeita aos códigos atuais. As atualizações necessárias podem ser dispendiosas. Os custos adicionais impostos pelos códigos de construção não são cobertos por uma política de propriedade típica. A cobertura de tais custos está disponível sob cobertura de portaria de construção.

Finalmente

Aqui estão algumas dicas para manter sua política de seguro de incêndio.

• Revise sua política anualmente. Certifique-se de incluir todos os seus edifícios e todos os seus locais. Verifique os endereços listados na política, certifique-se de que são precisos.
• Se você possui vários edifícios, considere segurá-los sob uma única política com um limite geral. Uma política será mais barata do que várias políticas individuais.
• Redigir e manter um plano de prevenção de incêndio. Treine seus trabalhadores nas etapas que devem tomar se ocorrer um incêndio. Sua seguradora pode fornecer um desconto para um programa de prevenção de fogo ativo.

Artigo editado por Marianne Bonner