E o dever de defesa

Na maioria das políticas de responsabilidade compradas pelos proprietários de pequenas empresas, a seguradora tem o dever de defender. Se você for processado por um terceiro que solicite danos por causa de um ato coberto pela política, a seguradora deve defendê-lo contra o processo.

Na política padrão de responsabilidade geral do ISO, o dever da seguradora de defendê-lo contra ações por danos corporais ou danos materiais é descrito no contrato de seguro sob danos corporais e danos materiais.

A política garante à seguradora o direito eo dever de defender você (ou qualquer outro segurado) contra qualquer ação judicial. A seguradora deve fornecer uma defesa quando a demanda solicita danos por danos corporais ou danos materiais causados ​​por uma ocorrência. A seguradora também tem o dever de defendê-lo sob responsabilidade de danos pessoais e publicitários. A seguradora deve defendê-lo contra os processos que procuram danos por danos pessoais e publicitários causados ​​por uma infração coberta.

O dever de defesa é separado do dever de indenização

A obrigação da seguradora de defendê-lo é diferente do seu dever de indenizar. Ou seja, a seguradora deve indenizá-lo (pagar indenizações ou liquidações) e deve fornecer uma defesa contra ações judiciais cobertas pela política.

Por exemplo, suponha que você possua uma loja de hardware. Bill, um cliente, está gravemente ferido quando uma pilha de latas de tinta cai sobre ele de uma prateleira. Bill deposita uma ação judicial contra sua empresa.

O seu processo afirma que a lesão corporal que ele sofreu em suas instalações resultou de um acidente (latas de tinta que caem) causada por sua negligência. Bill apresentou uma ação buscando danos por danos corporais ou materiais causados ​​por uma ocorrência . Supondo que sua lesão ocorreu enquanto a sua política de responsabilidade estava em vigor (e que a ocorrência ocorreu no território da cobertura), sua seguradora deve defendê-lo contra o processo de Bill.

Suponha que o processo da Bill visa $ 50 000 em danos. A sua seguradora pode simplesmente pagar à Bill os $ 50 000 que deseja e depois fechar o arquivo? A resposta é não. Sua seguradora deve cumprir o dever de defesa. Isso significa que a seguradora deve realizar uma investigação completa do pedido. Ele também deve fornecer um advogado e pagar sua defesa.

O direito da seguradora de controlar sua defesa

A política de responsabilidade fornece à seguradora o direito e direito para defendê-lo. Por ter o direito de defendê-lo, a seguradora mantém o controle sobre sua defesa. Ele decide qual a estratégia de defesa a seguir e qual advogado atribuir ao seu caso. Sua seguradora também decide se oferecer ao demandante uma solução ou proceder a um julgamento.

No exemplo da loja de hardware citada acima, suponha que seu cunhado (Tom) seja um advogado.Você diz a sua seguradora que quer que o Tom gerencie sua defesa e que a Tom enviará à seguradora uma conta por seus serviços quando o processo for resolvido. A sua seguradora concordará com este acordo? Não! Sua seguradora não vai renunciar ao controle de sua defesa para outra pessoa.

Custos de defesa Não sujeito a limites ou exclusões

Na maioria das políticas de responsabilidade geral, as despesas que a seguradora incorre para defender você não estão sujeitas aos limites da política.

Tais despesas são cobertas como Pagamentos suplementares. O valor que sua seguradora paga para defender você contra uma ação judicial pode exceder o valor que a seguradora paga em danos ou uma liquidação. Algumas reivindicações envolvem apenas custos de defesa.

Como regra geral, sua seguradora deve fornecer uma defesa se as alegações na reclamação forem cobertas pelo contrato de seguro na política. Se a seguradora acredita que o pedido é excluído por uma exclusão de política, ele deve continuar a defendê-lo até que ele possa demonstrar que o pedido não está coberto.

Por exemplo, suponha que você emprega um trabalhador chamado Sandy. Sandy está ferida no trabalho e processa sua empresa por lesões corporais. Ela exige US $ 50.000 em compensação. Você encaminha o pedido de Sandy para sua seguradora. Sua seguradora acredita que Sandy é um empregado seu. Se Sandy é de fato um empregado, sua reivindicação será excluída através da exclusão de "responsabilidade patronal" em sua política.

Você argumenta que Sandy é um contratado independente, não um empregado e que a exclusão não se aplica. Sua seguradora deve continuar a defendê-lo até que a questão do status de Sandy tenha sido resolvida. Se um tribunal determinar que Sandy é um empregado, sua seguradora pode não ter que pagar-lhe quaisquer danos. No entanto, ele ainda terá que pagar sua defesa.

Julgamento declaratório ou reserva de direitos

Quando existe uma controvérsia entre você e sua seguradora sobre uma questão relacionada com sua política, sua seguradora pode pedir um tribunal para uma sentença declaratória . Um julgamento declaratório é uma decisão de um tribunal sobre o assunto em questão. A decisão do tribunal é vinculativa tanto para você quanto para a seguradora. Geralmente, uma seguradora buscará uma sentença declaratória antes de pagar quaisquer danos.

Uma alternativa a uma sentença declaratória é uma carta de reserva de direitos enviada pela seguradora. Uma reserva de direitos normalmente indica que a seguradora irá defender um pedido, mas que reserva-se o direito de negar cobertura para todo ou parte do pedido no futuro. Se você receber uma carta de reserva de direitos, uma carta de declínio pode seguir em breve.