Como as pontuações de crédito gratuitas realmente funcionam

É fácil obter um relatório de crédito gratuito - a lei federal diz que todos nós conseguimos ver os relatórios de crédito uma vez por ano, sem nenhum custo (veja como ver seus relatórios). Mas as pontuações de crédito gratuitas são muito mais difíceis de encontrar.

As pontuações de crédito são os números que os credores usam para avaliar você como mutuário. Esses números são gerados por computadores que passam por seu relatório de crédito, e muitas vezes fazem a diferença entre obter aprovação e ser negado.

Então, você precisa pagar para descobrir qual é a sua pontuação?

Como lendas sobre a cidade de El Dorado, as promessas de pontuações de crédito gratuitas raramente saem. Você encontrará rapidamente que as empresas que anunciam pontuações gratuitas pretendem cobrar você mais cedo ou mais tarde.

Mas existem poucas formas de obter pontuações verdadeiramente gratuitas (embora às vezes você obtenha o que paga). Vamos cavar suas opções abaixo.

Tipos de pontuações de crédito

Você pode se surpreender ao saber que você tem numerosos pontos de crédito - não apenas um. Para iniciantes, cada agência de crédito gera uma pontuação de crédito, e cada modelo de pontuação cria sua própria pontuação (e há muitos modelos de pontuação). Antes de levar uma pontuação muito a sério, descubra que tipo de pontuação é.

A pontuação mais importante agora é a pontuação FICO - é a única que os credores geralmente usam para os empréstimos mais importantes (como hipotecas, empréstimos automotivos e cartões de crédito). Outras pontuações, como o VantageScore, podem se tornar cada vez mais populares, mas os escores FICO são os resultados mais valiosos.

Qualquer pontuação pode ajudá-lo a descobrir se você tem "bom" ou "mau" crédito - se sua pontuação é alta, então você está indo bem - e quais fatores podem estar doendo Sua pontuação. No entanto, o número específico que você obtém pode não ser útil a menos que você esteja olhando uma nota FICO verdadeira.

Pontuações de crédito gratuitas dos credores

Na próxima vez que você empresta, peça um brinde.

Sempre que você solicita um empréstimo, seu credor provavelmente obtém uma pontuação FICO como parte do processo de empréstimo. Peça ao seu credor para lhe dizer qual é a sua pontuação - eles podem não saber que você é curioso, e eles geralmente estão felizes em compartilhar essa informação com você.

Além dos credores tradicionais, os credores peer-to-par e outros pontos de empréstimo on-line geralmente fornecem uma pontuação de crédito grátis (ou alguma indicação de onde sua pontuação é) se você se inscrever para seus serviços.

Se os credores, com base na sua pontuação de crédito, decidirem não aprovar seu empréstimo (ou decidem oferecer termos menos favoráveis), eles devem fornecer a pontuação de crédito que eles usaram.

É fácil obter uma pontuação de crédito livre quando você se inscrever para um empréstimo, mas você pode querer obter a colher com mais freqüência. Alguns bancos oferecem pontuações de crédito FICO gratuitas com atualizações mensais se você usar seu cartão de crédito.Por exemplo, os clientes da Chase Slate podem ver um gráfico mostrando como o seu resultado FICO mudou ao longo do tempo. Sua empresa de cartão de crédito verifica regularmente seu crédito de qualquer maneira (para ver se você está caindo em tempos difíceis, ou se eles devem aumentar seu limite de crédito), por isso é fácil para eles fornecer esse serviço.

Resultados de crédito grátis promocionais

A web está cheia de sites que prometem pontuações de crédito gratuitas.

Você geralmente se inscreverá para uma oferta de teste, verá suas pontuações e depois terá que pagar uma taxa de inscrição (após um mês ou mais). No entanto, você pode cancelar a assinatura e ignorar os pagamentos.

Enquanto este método pode obter uma pontuação de crédito grátis de vez em quando, você deve saltar através de muitos aros para fazer todas as ofertas de teste (e você deve se lembrar de cancelar sua inscrição para evite pagar). Além disso, você está enviando detalhes pessoais sensíveis para sites diferentes, de modo que o risco de roubo de identidade aumenta. Finalmente, seu nome e informações de contato acabam em muitos bancos de dados de marketing e você tem que pagar o preço (na forma de uma investida de marketing) nos próximos anos.

Pontuações de crédito gratuitas de marcadores alternativos

Mais uma vez, a pontuação de crédito FICO é realmente a pontuação mais importante para os principais empréstimos.

No entanto, você pode obter resultados alternativos personalizados de diferentes empresas. As agências de crédito e os sites de finanças pessoais que se especializam em questões de crédito oferecem esses resultados, às vezes de graça. Eles são baseados em algumas das mesmas informações usadas em sua pontuação FICO, e eles avaliam seu crédito usando uma filosofia semelhante.

Precisa de alguns exemplos? Os sites abaixo oferecem pontuações gratuitas (que podem não ser pontuações FICO) para membros. Esta lista não é um endosso dessas empresas, e não há garantia de que você esteja recebendo um bom negócio, mas estes são os mais populares:

• Credit Karma
• Quizzle
• Crédito. Com
• Credit Sesame

As pontuações alternativas não usam o mesmo algoritmo FICO que seu emprestador usa (às vezes eles são chamados de pontuação "FAKO"), mas eles podem dar uma idéia de como os credores pensam em seu crédito. Cuidado com o fato de que, no passado, essas pontuações tendem a ser um pouco mais altas do que sua pontuação FICO - talvez ninguém queira ser o portador de más notícias.