Falência, relatórios de crédito e pontuações de crédito

Quando as pessoas vêm me visitar para apresentar um caso de falência, duas perguntas são grandes. O primeiro é: "Quanto isso me custará declarar falência? "O segundo é," Eu sempre receverei crédito novamente. "

Aqui no The Balance, lidamos com a primeira pergunta antes, e vamos novamente. Você pode ler sobre isso aqui: Demasiado quebrou para arquivar falência?

Vamos falar agora sobre obter crédito após a falência. Estou aqui para lhe dizer que declarar falência não é o fim do mundo.

Se você deseja crédito, você irá obtê-lo. Na verdade, você provavelmente receberá ofertas de crédito enquanto estiver em um caso de falência ou pouco depois de completar um. Sim, você leu certo. Há credores apenas chompIng no bit para abrir contas de crédito para você. Para saber por quê, continue lendo. Mas primeiro, vamos falar sobre alguns princípios básicos.

Qual a diferença entre um relatório de crédito e uma pontuação de crédito?

Todos os credores mantêm registros de quando você faz seu pagamento e o valor do pagamento. Alguns credores relatam essa informação a uma agência central de manutenção de registros chamada agência de crédito. Além do montante e se o pagamento foi feito a tempo, os credores também informam quando a conta é aberta e fechada, o valor do limite de crédito e o saldo.

As três principais agências de crédito são Transunion, Experian e Equifax. Alguns credores relatam aos três, alguns para apenas um ou dois. Alguns credores não relatam nada.

Por exemplo, quase todas as hipotecas, empréstimos de carro, empréstimos estudantis e cartões de crédito informarão, mas muito poucos médicos ou hospitais irão.

Quando você se inscrever para crédito, seu credor em potencial "puxará" seu relatório de uma, duas ou todas as três principais agências de crédito para revisar seu histórico de pagamentos na tentativa de prever como você pagará a conta pela qual você tem aplicado.

Uma pontuação de crédito vai um passo adiante. Ele usa as informações em seus relatórios de crédito para calcular uma pontuação. Em vez de ser forçado a cortar todos os pedaços de informações que as agências de crédito reuniram em você, o credor precisa apenas olhar para uma pontuação para tomar uma decisão de empréstimo.

O que significa o número da pontuação de crédito?

As pontuações de crédito para a maioria das empresas variam de um máximo de 850 para baixo para um mínimo de 350.

Categoria	Faixa
Excelente	750-850
Bom	700-749 < Feira
650-699	Pobre
550-649	Bad
350-540	Quem calcula a pontuação de crédito?

Várias empresas usam suas informações de crédito para calcular uma pontuação de crédito. Um dos primeiros e mais populares é chamado de pontuação FICO de uma empresa chamada Fair Isaac. Outro ponto popular é chamado VantageScore.

Como é calculada minha pontuação de crédito?

Cada empresa desenvolveu seu próprio sistema de pontuação. Cada um leva em conta muitos fatores, mas pesa cada fator de forma diferente. Por exemplo, um sistema de pontuação pode dar uma declaração de falência maior peso do que outra empresa. A segunda empresa pode dar maior peso ao valor dos saldos em relação ao limite de crédito em cartões de crédito selecionados. A empresa Fair Isaac fornece um resumo dos tipos de informações que inclui, mas o cálculo real é um segredo bem guardado.

Onde posso encontrar minha pontuação de crédito?

Você pode obter sua pontuação de crédito de mais fontes do que nunca. Alguns irão custar-lhe dinheiro, mas outros fornecerão a pontuação de graça ou como prémio para inscrever-se para outra coisa, como o monitoramento de crédito.

Compre seus escores FICO para as três agências de crédito diretamente da empresa Fair Isaac em seu site por cerca de US $ 60. Você pode comprar a pontuação através de qualquer uma das três principais agências de crédito. Quando você se inscrever em determinados serviços de monitoramento de crédito, a empresa irá fornecer sua pontuação de crédito como um bônus. Muitos bancos e emitentes de cartões de crédito, como a Wells Fargo, fornecerão sua pontuação de crédito periodicamente como recurso. E agora, aplicativos de orçamento, como Mint. com, também fornecerá sua pontuação de crédito, mas você deve se inscrever e configurar o aplicativo para obter esse benefício.

Pode arquivar falência Melhorar minha pontuação de crédito?

Se você teve problemas para manter suas contas, você pode esperar que sua pontuação de crédito tenha tido um sucesso por causa disso. Muitas pessoas acreditam que a apresentação de um caso de falência pode realmente melhorar sua pontuação de crédito. Esse tipo de desinformação é toda a Internet. Eu queria poder dizer que isso é verdade, mas é um mito. Você pode ter uma baixa pontuação de crédito de pagamentos atrasados ​​e perdidos, ou grandes saldos, ou muitos cartões de cobrança. A falência é um grande sucesso, independentemente do cálculo da pontuação de crédito. Mas se você já está raspando o fundo do barril, pode-se dizer que a falência faz com que sua pontuação diminua muito, mas não vai fazer subir.

O que pode ser verdade, no entanto, é a rapidez com que a pontuação pode se recuperar em comparação com o depósito de falência quando você começa com uma baixa pontuação. De acordo com a lei federal, informações negativas permanecem em seu relatório de crédito não superior a sete anos, exceto que uma falência pode aparecer em seu relatório por até 10 anos. Portanto, esses pagamentos em atraso cairão sete anos após sua delinquência. Se essas contas não estão sendo pagas conforme acordado, você continuará acumulando itens de linha negativos em seu relatório.

Você pode reabilitar seu relatório e sua pontuação garantindo que suas contas sejam pagas de acordo com seus termos e fechando contas, mas é mais difícil alterar o status atual das contas em relação ao seu crédito total disponível.

Quando você apresenta um caso de falência, as informações negativas do seu relatório, como os pagamentos ignorados ou lentos, não desaparecem. Eles ficaram visíveis porque eram presumivelmente corretos no momento em que foram relatados, que não mudará.O que é mudar é o status da conta - se é uma conta em andamento que exige pagamentos regulares e / ou se ela pode ser paga e fechada. As contas antigas e as informações antigas continuarão a afetar sua pontuação de crédito por algum período de tempo, mas com o passar do tempo, o impacto dos itens negativos será reduzido.

Para saber mais sobre o que acontece com sua pontuação de crédito com uma declaração de falência, confira:

Como a falência afeta as pontuações de crédito?

Sua pontuação de crédito é importante após a falência?

Após falência, quanto tempo leva para trazer minha pontuação de crédito?

Quanto tempo leva para trazer sua pontuação de crédito após a falência depende de uma série de fatores, incluindo o local onde você começou, se você reafirmou qualquer dívida para que ela pudesse sobreviver à falência, os tipos e o montante da dívida que você incorre após o seu o caso é descarregado e se você pagou essas dívidas em tempo hábil.

Em geral, no entanto, se você paga suas contas de crédito no tempo após a sua alta, demora cerca de dois anos para que você ofereça as melhores taxas de juros. Isso não significa que leva dois anos para obter crédito. Você receberá ofertas de crédito pouco depois e talvez até durante seu caso de falência. Esses credores se especializam em empréstimos a devedores de falência recentemente descarregados. Como você pode imaginar, no entanto, as taxas de juros podem ser altas, bem como outros termos, como taxas anuais, taxas de instalação e taxas administrativas. Eu vi uma oferta flutuando em torno de que oferece um limite de crédito inicial de US $ 200, mas assim que você abre a conta, você é cobrado com US $ 100 em taxas.

Revise o seu relatório de crédito após a falência

Recomendo aos meus clientes que eles esperem cerca de seis meses após a alta deles para tirar cópias de seus relatórios de crédito. Para todas as dívidas descarregadas, cada item deve indicar "Incluído na falência. "Se a dívida não for designada dessa forma, a dívida continuará a ser tratada como um item negativo e não como parte da falência. Isso pode reduzir artificialmente sua pontuação de crédito. Uma vez por ano, você pode obter seus relatórios de crédito gratuitamente no AnnualCreditReport. com.

Como contestar um relatório incorreto

Se uma entrada no relatório de crédito estiver incorreta, ou não indica que foi incluída na falência, você pode aproveitar o procedimento de disputa da agência de crédito, que pode ser realizado on-line ou por carta. Quando você disputa uma dívida, agora mostrará em seu relatório de crédito enquanto a agência de crédito está verificando a dívida. A agência de crédito tem 30 dias, geralmente, para verificar a dívida. Se não puder verificar, a dívida deve ser removida do relatório.

Uma empresa de reparação de crédito pode ajudar depois da falência?

Eu nunca recomendo que meus clientes usem empresas de reparação de crédito. Essas empresas não podem ter informações verdadeiras e corretas removidas do seu relatório de crédito. Na melhor das hipóteses, eles disputam informações negativas para removê-la temporariamente. Uma vez que a agência de crédito verifique a informação, ela reaparecerá e terá que ser contestada novamente.As empresas de reparação de crédito ganham seu dinheiro cobrando taxas de assinatura mensais. Enquanto você paga a taxa mensal, eles monitorarão seus relatórios de crédito e contestarão informações negativas. Assim que você parar de pagar, esses itens provavelmente aparecerão em seus relatórios novamente.

Que etapas posso tomar para aumentar minha conta de crédito após a falência?

Para algumas etapas específicas sobre como fazer o restabelecimento do crédito e aumentar sua pontuação de crédito após a falência, aqui estão alguns bons artigos:

Sobrevivendo e prosperando após a falência: Relatórios de crédito

Como a falência afeta as pontuações de crédito ?

Como melhorar sua pontuação de crédito após a falência?