Quanto é que o meu plano de pagamento do Capítulo 13 será?

Existem três tipos diferentes de falência que um indivíduo pode arquivar: Capítulo 7, Capítulo 11 e Capítulo 13. Cada um é projetado para fornecer alívio para um devedor angustiado, mas cada um faz isso de uma maneira diferente com ideias diferentes. Um caso do Capítulo 7 é projetado para permitir que o devedor (a pessoa que arquiva o caso de falência) cumpra (elimine) a dívida em troca de bens que o devedor não precisa para um novo começo.

Às vezes, o devedor tem dívidas que não podem ser eliminadas tão facilmente, ou devem pagamentos atrasados ​​em empréstimos de casa ou de carro. Em um caso do Capítulo 13, em vez de se render o imóvel que será vendido para pagar dívidas, o devedor efetua um pagamento mensal por três a cinco anos para um administrador que o distribui aos credores do devedor. Isso confere ao devedor um mecanismo para se tornar apanhado naqueles pagamentos atrasados ​​da casa ou do automóvel ou para pagar uma dívida não dispendiosa ao longo da vida do plano.

O cálculo desses pagamentos não é apenas uma questão de somar suas contas e dividir por 60 meses. O cálculo é muito mais complicado e sofisticado. Ele leva em conta suas receitas e despesas, o montante de suas dívidas, os tipos de dívidas e até mesmo o valor de sua propriedade. Veja como funciona:

Suas receitas e despesas

Para apoiar um plano do Capítulo 13, você deve ter uma fonte de renda regular e confiável. Esta renda geralmente vem dos salários obtidos com o emprego, mas também pode ser proveniente de outras fontes, como uma empresa, pensão alimentícia, pensão, segurança social ou pagamentos por invalidez, mesmo compensação por desemprego.

Um plano também deve explicar quaisquer bônus regulares ou outros aumentos no salário devido a aumentos, ou por reduções no salário, como as que provêm do trabalho sazonal. Na verdade, pode ser possível construir um plano em que o valor do pagamento irá mudar a cada ano, a cada seis meses ou mesmo todos os meses, se o rendimento for esperado para aumentar ou diminuir.

Por esta razão, o devedor deve fornecer ao tribunal uma prova de renda para os seis meses completos antes da apresentação do processo.

Você também é obrigado a fornecer ao tribunal uma lista de suas despesas mensais reais. Para algumas despesas, usamos suas despesas reais. Mas para outros, o Congresso decidiu que só podemos usar um determinado tipo ou uma certa despesa. Por exemplo, levamos em consideração o valor real que você paga pela sua hipoteca ou aluguel. Mas, suas utilidades são agrupadas em um montante fixo que é ditado por gráficos publicados pelo Internal Revenue Service.

Renda disponível

Quando subtravemos as suas despesas razoáveis ​​e necessárias da sua renda, ficamos com sua "renda disponível". Para muitas pessoas, a renda disponível se torna seu pagamento mensal. Para outros com tipos específicos de dívida ou com ativos inextratos, o cálculo do pagamento está um pouco mais envolvido.

Tipos de Dívida

Cada credor deve apresentar um formulário com o tribunal chamado de Prova de Reclamação. Nela, o credor dirá ao tribunal o quanto o credor acredita que você deve. O credor irá anexar cópias de documentos para mostrar que você é responsável nas declarações de dívida e conta para mostrar o quanto você deve.

Certos credores têm o que são chamados de Dívidas Prioritárias. Essas dívidas devem ser pagas na íntegra por um plano do Capítulo 13. Eles incluem certos impostos sobre o rendimento, pensões alimentares devidas e apoio à criança, salários que você deve a alguém que trabalhou para você e outros tipos de dívida.

Se você está atrasado em seus pagamentos de casa ou carro (também chamado de Dívidas garantidas), e você deseja manter a casa ou o carro, seu pagamento no Capítulo 13 deve ser suficiente para pagar os montantes devidos durante seu plano.

Nonexempt Assets

Se você tiver mais ativos do que você poderia manter em um caso do Capítulo 7, você deve contabilizar esses ativos não exclusivos em seu plano do Capítulo 13. Em um caso do Capítulo 13, seus credores não garantidos, como dívidas, como cartões de crédito, contas médicas e empréstimos pessoais, devem ser pagos pelo menos o quanto eles receberiam se você tivesse apresentado um caso do Capítulo 7.

Portanto, o valor pago aos credores não garantidos deve igualar pelo menos o valor de seus ativos não demolidos. Isso é chamado de Melhor Interesse do Teste de Credores.

O que resta no final do plano

Depois que suas dívidas prioritárias e suas dívidas garantidas são pagas, qualquer coisa restante é dividida entre as reivindicações apresentadas por dívidas não garantidas.

Aqui está a beleza do Capítulo 13: Quando você chega ao final do seu plano, seja 36 ou 60 meses, se você não pagou o suficiente pelo seu plano para pagar as dívidas não garantidas 100%, não importam. O resto será perdoado. Dizemos que as dívidas são de alta.

Colocando tudo em conjunto

Aqui está um exemplo dos conceitos básicos do cálculo de um pagamento do plano do Capítulo 13:

Comece com	Renda anual	$ 40, 000
subtrair	Despesas anuais	$ 30, 000
adicionar	Dívida de prioridade	$ 5 000
adicionar	Valor de ativos de Nonexempt	$ 2 000
	Total a ser pago durante a Capítulo 13 Plano	$ 17 000
divide em	60 meses para determinar o pagamento mensal	$ 284

O cálculo do pagamento do plano do Capítulo 13 não é para os fracos de coração. Embora possa ser feito à mão, os advogados de falência do consumidor mais experientes contam com software de computador. Esta é uma das razões pelas quais a apresentação de um caso do Capítulo 13 pro se (sem um advogado) pode ser muito difícil.

Atualizado em março de 2017 por Carron Nicks