Quanto devo colocar no meu plano 401 (k)?

Em geral, a contribuição para o seu plano 401 (k) é uma boa idéia, mas há momentos em que pode não ser tão bom, e há momentos em que pode fazer sentido contribuir mais ou menos para o seu plano 401 (k).

Apenas contribua para o seu plano 401 (k) Se …

Na maioria dos casos, você só deve contribuir com seu plano 401 (k) se você já tiver uma conta de poupança que possa servir como um fundo de emergência e se você ter cobertura de seguro adequada no local, como o seguro de saúde apropriado, propriedade / acidente e seguro de vida.

Por quê?

401 (k) planos são projetados para fornecer incentivos para você economizar para aposentadoria e projetados para que eles não sejam um veículo de poupança atraente, se você precisar de dinheiro antes da aposentadoria. Se você perder o emprego ou surgir um problema de saúde, em muitos casos, você não pode acessar seu dinheiro 401 (k), e se você puder, os impostos e penalidades podem ser pesados. Suas contribuições 401 (k) são para aposentadoria, não para emergências, um carro novo ou qualquer outra coisa. Uma vez que você tenha uma conta de poupança adequada, use os critérios adicionais abaixo para descobrir quanto contribuir com seu plano 401 (k).

Certifique-se de obter todo o valor da sua empresa Correspondência

Descubra se sua empresa fornece qualquer forma de correspondência de contribuições para o plano 401 (k). Por exemplo, se você contribuir com 3% de sua renda com seu plano 401 (k), eles podem combinar essas contribuições $ 1 por US $ 1. Isso fornece um retorno 100% instantâneo sobre as contribuições 401 (k) que você faz.

Muitas empresas combinarão suas contribuições até uma certa porcentagem de sua renda. Algumas empresas farão contribuições para o seu plano 401 (k) sob a forma de participação nos lucros ou contribuições não eletivas, independentemente de você contribuir ou não.

As contribuições de correspondência da empresa para sua conta geralmente estão sujeitas a um cronograma de vencimento de 401 (k) que é um cronograma que informa o quanto do dinheiro que a empresa coloca na sua conta que você consegue manter se / quando você não está mais empregado por eles.

(Você sempre consegue manter 100% do dinheiro que você contribui para o seu plano 401 (k).)

Certos tipos de contribuições, como algo chamado "match safe harbor", são sempre 100% investidos, o que significa o dinheiro é seu mesmo se você terminar o emprego imediatamente após o depósito. Outros tipos de contribuições, como as contribuições para participação nos lucros, podem ter um cronograma de aquisição de direitos mais restritivo que exige que você seja empregado cinco anos ou mais antes de manter 100% do dinheiro que a empresa contribui em seu nome.

Se você não planeja trabalhar por seu empregador por muito tempo e se as contribuições da empresa estiverem sujeitas a uma longa agenda de aquisição de direitos, as contribuições correspondentes não devem ser muito determinantes ao decidir quanto contribuir com sua 401 (k) plano.

Se a sua empresa corresponder às contribuições, as contribuições estão sujeitas a um curto cronograma de aquisição e / ou você planeja trabalhar lá por algum tempo, considere contribuir o suficiente para receber o valor total da combinação da empresa a cada ano.

Considere impostos ao determinar o tipo de contribuição para fazer os planos

tradicionais 401 (k) permitem que você faça contribuições antes de impostos. Alguns planos permitem que você faça contribuições após impostos e muitos planos estão começando a permitir que você faça contribuições de Roth.

Cada tipo de contribuição tem seu próprio tratamento fiscal.

Contribuições pré-impostos 401 (k) - as contribuições pré-impostos 401 (k) que você faz no plano não estão incluídas na sua receita tributável para o ano. Quando você retirar o dinheiro 401 (k), você pagará impostos sobre o rendimento em qualquer montante retirado. Este tipo de contribuição 401 (k) é melhor se você estiver em uma faixa de imposto mais alta nos anos em que você está fazendo essas contribuições e espera estar no mesmo ou em um suporte fiscal menor nos anos em que você retirará dinheiro do 401 (k ) plano. Se você tiver muito dinheiro já em contas de impostos diferidos, você pode querer fazer mais planejamento de longo prazo antes de decidir se você deve contribuir com mais dinheiro antes do imposto no plano. Uma vez que você está aposentado, ter muito dinheiro em contas de impostos diferidos pode prejudicá-lo.

Contribuições pós-imposto 401 (k) - com contribuições após impostos você não obtém uma dedução para as contribuições para o plano, mas o dinheiro aumentará o diferimento de impostos.

As contribuições pós-imposto 401 (k) são muito semelhantes às contribuições IRA não dedutíveis. No momento em que você retirar essas contribuições, você será tributado apenas em qualquer ganho, você já pagou o imposto de renda sobre o valor das contribuições em si, então você não pagará impostos sobre o rendimento por este montante quando você retirar. Apenas alguns planos de 401 (k) permitem contribuições pós-imposto 401 (k). Quando você se aposenta, suas contribuições após impostos podem ser rooteadas para um Roth IRA.

Roth 401 (k) Contribuições - com uma contribuição de Roth 401 (k), o dinheiro é pago após impostos e cresce sem impostos. Ter dinheiro nas contas Roth pode ser muito vantajoso para você quando você está aposentado, já que o dinheiro retirado do seu Roth não é tributável, e não está incluído na fórmula que determina quanto do seu rendimento da Segurança Social será tributável. As contribuições de Roth são melhores quando você pode estar em uma faixa de imposto baixa no ano em que você faz as contribuições e espera que você esteja em um suporte de imposto mais alto depois quando você tira retiradas. As contribuições de Roth 401 (k) também são uma opção atrativa se você tiver muito tempo para deixar o dinheiro crescer livre de impostos, ou se você já possui economias substanciais antes de impostos e precisa aumentar mais dinheiro em contas pós-impostos.

Dependendo do seu suporte de imposto, pode fazer sentido fazer algumas contribuições pré-impostos 401 (k) e algumas contribuições Roth 401 (k). Um bom planejamento tributário pode fazer uma diferença significativa em ajudar você a decidir o que é apropriado para você.

Além disso, se sua renda varia de ano para ano, pode fazer sentido variar a forma como você economiza de ano para ano.Com um agente de agente imobiliário, em anos de renda alta, nós fizemos suas contribuições pré-impostos 401 (k) e em anos de baixa renda, ela fez contribuições de Roth.

Com que frequência devo alterar a quantidade que eu contribuo?

Depois de ter decidido quanto contribuir, você vai querer rever o valor que você contribuiu para o plano 401 (k) de vez em hora, dependendo de como sua renda muda e como os limites do plano mudam.

401 (k) Contribuições para pessoas com trabalho autônomo

Se você é trabalhador por conta própria ou se você e seu cônjuge possuem uma empresa na qual você não tem empregados, você pode configurar uma versão simplificada de um 401 ( k) plano que requer muito pouca administração. Existem vários tipos de planos de aposentadoria para as pequenas empresas a escolher.

A linha inferior é economizar dinheiro é bom e ter dinheiro salvo abrirá oportunidades para você no futuro. Então, salve o máximo que puder, mas faça a análise para determinar quanto de suas economias totais devem entrar em seu plano 401 (k) versus em contas de poupança após impostos.