O rescoring rápido pode aumentar as pontuações de crédito rapidamente

É preciso tempo para melhorar o seu crédito, mas você pode não ter o luxo de esperar em credores e agências de relatórios de crédito. Especialmente quando você está recebendo um grande empréstimo (como um empréstimo de compra de casa), um pequeno aumento em sua pontuação de crédito pode economizar dezenas de milhares de dólares.

Felizmente, o rescate rápido permite que você atualize rapidamente seus relatórios de crédito, e você pode ver pontuações mais altas em apenas alguns dias.

Trabalhando com credores por conta própria, as ações que você toma hoje podem levar um mês ou mais para aparecer em seus relatórios de crédito. Mas os credores (e os contratos de vendas) têm prazos e as pontuações de crédito disponíveis para o seu credor hoje serão baseadas nas informações atualmente exibidas em seus arquivos de crédito. Se você não conseguir cumprir seu prazo de financiamento com a taxa desejada (ou se as taxas forem mais altas enquanto espera), você terá que fazer algumas escolhas difíceis.

O que é Rapid Rescoring?

Rapid rescoring é um serviço que os credores usam para fazer atualizações rápidas em seus relatórios de crédito. O objetivo é melhorar a informação em seu histórico de crédito, resultando em uma maior pontuação de crédito. Ao remover itens negativos, reduzir os saldos dos empréstimos e corrigir erros, talvez seja mais fácil obter aprovação para um empréstimo de baixo custo.

O processo é chamado de "rápido" porque as atualizações são aceleradas. Em vez de esperar que as informações em seus relatórios de crédito sejam atualizadas por relatórios de lote agendados regularmente, você atualizará essa informação manualmente com a ajuda do seu credor.

Por exemplo, se você pagar um cartão de crédito, essas informações podem ser enviadas para uma agência de crédito alguns dias após o recebimento do pagamento e você pode solicitar uma pontuação de crédito atualizada desse crédito escritório.

O rescisão rápido não é algo que você pode fazer sozinho. Para usar o serviço, você precisará trabalhar com um credor (geralmente o credor que você está usando para comprar uma casa ou refinanciar).

Seu credor tem relações com provedores de serviços de terceiros que lidam com a logística de atualizar seu crédito e seu credor também possui a informação necessária para determinar se o rescoring rápido será útil.

Exemplos de rescisão rápida

Exemplo # 1: Seu corretor de hipoteca usa um simulador de computador para ver que você tem a oportunidade de melhorar seu crédito. Se você aumentar sua pontuação em 20 pontos, você entrará em uma categoria de mutuário que paga uma taxa de juros ligeiramente menor. O simulador diz que você pode conseguir isso se você pagar os saldos do seu cartão de crédito para que você esteja usando menos de 30% do limite de crédito. Você pode até mesmo pagar seus cartões todos os meses, mas sua empresa de cartão de crédito está tirando um instantâneo quando seu saldo é alto, então o modelo de pontuação de crédito pensa que você está maximizando suas cartas.Se você tiver dinheiro disponível (ou você pagou recentemente os cartões), pague a dívida e use rescisão rápida para enviar informações atualizadas ao departamento de crédito. Obtenha uma nova pontuação de crédito e (idealmente) obtenha aprovação a uma taxa melhor.

Exemplo # 2: Quando você solicita uma hipoteca, você observa um erro sério em seu relatório de crédito. Um credor informou que você não conseguiu pagar um empréstimo, mas você não sabe nada sobre esse empréstimo.

Você pode denunciar o erro você mesmo e removê-lo com bastante facilidade, mas você não está disposto a aguardar (ele vai demorar mais um mês antes de sua pontuação de crédito subir). Trabalhando com seu credor hipotecário, você disputa o item e seus relatórios de crédito são atualizados rapidamente. Com o erro removido, você termina com uma pontuação de crédito maior e mais precisa.

O que Rapid Rescore Não Fazer

A precisão é importante: O rescisão rápido agiliza o processo de atualização de seus relatórios de crédito. No entanto, ele só funciona se as informações fornecidas forem precisas. Se houver uma entrada errada dizendo que você está inadimplente em um empréstimo, o rescisão rápido pode ajudar a obter essas informações removidas rapidamente. Se você realmente não cumpriu o valor do empréstimo, você não obterá o item negativo temporariamente removido (não é um "truque" para melhorar seu crédito apenas o tempo suficiente para obter o seu empréstimo aprovado).

Não reparação de crédito: O rescisão rápido não é reparo de crédito - é apenas uma via expressa para obter informações para agências de crédito. Você não vai contestar nada e tudo o que derruba sua pontuação (a menos que tudo seja impreciso) e você não vai negociar acordos com credores. Em vez disso, você tomará medidas para melhorar legitimamente seu crédito e ter essas ações refletidas em suas pontuações de crédito rapidamente.

Espera ganhos pequenos: Se você precisa de um aumento substancial em sua pontuação de crédito, não coloque muita fé no rescate rápido. Na maioria dos casos, os credores procuram uma colisão modesta (20 pontos ou mais) para ajudar o seu empréstimo a ser aprovado. Dito isto, se você remover um erro grave como uma falência, você pode ver resultados mais dramáticos.

Apenas tão rápido como você é: Para ter sucesso com o rescisão rápido, talvez seja necessário participar do processo. Por exemplo, se você está atrasado em pagamentos, você pode atualizar e usar o rescoring rápido, mas você precisará encontrar o dinheiro e obtê-lo ao seu credor antes de solicitar uma pontuação de crédito atualizada. Da mesma forma, talvez seja necessário desenterrar a documentação para provar que as contas foram pagas, e isso leva tempo e esforço - você não pode contar com seu credor para fazer todo o trabalho para você.

A sua quilometragem pode variar: O rescisão rápida é muitas vezes uma estratégia bem sucedida, mas pode atrasar ou deixar de produzir os resultados que você e seu credor esperam. Em alguns casos, sua pontuação de crédito pode realmente cair. Antes de tomar medidas, discuta os detalhes com seu credor (e certifique-se de que o credor tenha a experiência e o conhecimento para lhe dar o conselho certo).

Como usar Rapid Rescoring

Trabalhe com o seu credor para usar o rescoring rápido.Você precisará ter a capacidade de fazer uma melhoria significativa (legítima) em seus relatórios de crédito. Se o seu credor não tem conhecimento de que você possui essa habilidade, talvez seja necessário que você traga isso sozinho. Se o seu credor não oferecer rescoring rápido, você precisará esperar para atualizar a maneira antiga ou trabalhar com um credor diferente.

Quanto Custa?

Rapid rescore é um serviço que o credor fornece, e normalmente você não paga uma taxa pelo serviço. Os credores não podem cobrar uma taxa separada pelo serviço de acordo com a lei federal (FCRA). No entanto, nada é gratuito, então você está pagando as capacidades do seu credor na taxa de juros e nos custos de fechamento que você paga.

Quanto tempo leva?

"Rápido" significa coisas diferentes para pessoas diferentes. Alguns prestadores de serviços de rescisão prometem retornos de dois a cinco dias. Realisticamente, você deve esperar que o processo demore uma semana, e um credor respeitável pode fornecer orientação mais detalhada. Em alguns casos, levará ainda mais tempo antes que todo seja submetido e atualizado. É preciso tempo para coletar informações, transferir dinheiro, enviar pagamentos e documentação de correio.

Alternativas ao rescisão rápida

Se o rescoring rápido não é uma opção ou não parece ser o ajuste adequado para sua situação, existem outras maneiras de melhorar seu crédito.

Fale com vários credores: Os diferentes credores têm critérios diferentes para aprovação e oferecem diferentes serviços. É sempre uma boa idéia fazer compras. Você pode achar que outros credores estão dispostos a tentar rescatar rapidamente - ou eles podem apenas aprová-lo para um empréstimo acessível quando outros não estão dispostos a trabalhar com você.

Pagar empréstimos: Obter aprovação é muitas vezes uma questão de garantir que seus pagamentos sejam acessíveis. Se você tiver dinheiro na mão, você pode pagar empréstimos para reduzir suas obrigações mensais (e melhorar seus rácios dívida / renda). Isso pode ser suficiente para se qualificar para um bom empréstimo.

Plano Ahead

Não seria bom ter uma coisa menos a se preocupar quando estiver no meio de uma transação complicada e estressante? O rescisão rápido pode ajudá-lo a corrigir rapidamente, mas idealmente, você terá tudo em muito antes de solicitar um empréstimo. Verifique seus relatórios de crédito regularmente, corrija erros e mantenha seus saldos de cartão de crédito baixos para que não haja nada para consertar a próxima vez que solicite um empréstimo.