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Uma simulação Monte Carlo é um método para testar um resultado em uma variedade de possíveis variáveis. Pode ser algo como um teste de estresse para seu futuro financeiro. As simulações de Monte Carlo são usadas no planejamento de aposentadoria para prever a probabilidade de você ter um nível particular de renda de aposentadoria através da expectativa de vida.
A típica simulação de Monte Carlo para aposentadoria envolve cinco variáveis:
- Tamanho da carteira
- Atribuição da carteira
- Receita anual a retirar
- Aumentos da inflação a aplicar aos rendimentos retirados
- Horizonte temporal
A simulação testa o resultado sobre possíveis combinações de retornos de portfólio considerando essas variáveis. Você pode mudar os gastos, a inflação, o horizonte de tempo e as retiradas anuais e ver como isso afeta sua probabilidade de sucesso.
Por que as simulações de Monte Carlo são importantes para o seu plano de aposentadoria
Essas simulações são importantes porque você não pode saber o que sua carteira futura retornará será. Olhando para dados históricos, você pode ver que os retornos para ações e títulos podem variar amplamente ao longo dos períodos de retorno de 20 anos.
Você pode seguir o mesmo modelo de alocação que outro aposentado que parou de trabalhar cinco ou 10 anos antes ou depois do que você fez ou pretende. Você experimentará um resultado completamente diferente, mesmo que você tenha feito escolhas idênticas. Isso é referido como risco de seqüência.
As simulações de Monte Carlo testam seus resultados em uma ampla combinação de possíveis retornos de mercado, e eles geralmente oferecem uma resposta em termos de sua probabilidade de sucesso. O objetivo na aposentadoria é ter uma alta probabilidade de sucesso - o que é um objetivo ligeiramente diferente do que o de uma pessoa mais jovem que quer acumular riqueza e recursos.
A maioria dos softwares de planejamento financeiro usados por profissionais incorporam algum tipo de simulação de Monte Carlo. Você também pode usar uma ferramenta on-line, como a oferecida gratuitamente pelo Flexible Retirement Planner.
Compreendendo os resultados de uma simulação de Monte Carlo
O software de planejamento financeiro da Finanças Logix oferece um teste gratuito para que você possa molhar seus pés e aprender o que está envolvido. Ele incorpora uma análise que também inclui outras variáveis, como Segurança Social ou renda de pensão.
Este caso de teste assume o seguinte:
- $ 300, 000 de investimentos em contas de não aposentadoria
- $ 700, 000 de investimentos em contas de aposentadoria
- $ 80 000 por ano de despesas de vida (não incluindo impostos) aumentando 3 por cento ao ano para manter o ritmo da inflação
- Horizonte de aposentadoria 2015 até 2047
- Alocação de investimento: 5% de caixa, 55% de títulos e 45% de fundos de ações
- Uma pensão esperada de cerca de US $ 24, 000 por ano e benefícios da Previdência Social de cerca de US $ 10 000 por ano.
Os resultados indicam que esta pessoa tem 95% de chance de ter sucesso de pelo menos US $ 80 000 por ano de renda ajustada pela inflação ao longo do ano 2047.
O que é de cerca de 5% do tempo em que o plano falha? Neste caso, assume que este indivíduo não faz mudanças em seu estilo de vida e mantém direito em gastar a mesma quantia de dinheiro que ele fez pré-aposentadoria.
É importante testar continuamente seu plano depois de se aposentar porque você pode identificar antecipadamente se sua probabilidade de falha está aumentando.
A Aviso de imposto
Tenha em mente que, se você está retirando US $ 50, 000 dos US $ 80 000 de suas contas de aposentadoria e você estiver no suporte de imposto de 25%, sua retirada grosseira seria de aproximadamente US $ 66 , 667 com US $ 16, 667 sendo retidos para impostos federais. Os US $ 50.000 líquidos virão para você.
A Palavra Final
Se você encontrar um conjunto muito pobre de circunstâncias econômicas em seus anos de reforma antecipada, talvez seja necessário fazer alguns ajustes em suas despesas para garantir que o cenário de falha de 5% não ocorra ou aumente. Muito parecido com muitas situações de saúde, você terá tempo para remediar um pequeno problema potencial ao identificá-lo no início. Às vezes, é difícil identificar esses problemas potenciais sem os testes adequados que envolvam alguma forma de simulação de Monte Carlo.
Você deve fazer contribuições pós-imposto para seu plano de aposentadoria?
Alguns planos de 401 (k) permitem contribuições adicionais pós-imposto 401 (k), até o limite do IRS de $ 53,000 para todas as contribuições de 401 (k) em 2016.
Monte Carlo Simulation
As simulações de Monte Carlo introduzem elementos de chance e aleatoriedade para análise financeira, para produzir resultados que representam risco.
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