Chave Cobertura de seguro de pessoa física para empregados

Como o nome sugere, seguro de pessoa-chave protege uma empresa contra a morte ou invalidez de um executivo-chave ou funcionário. A cobertura pode consistir em uma política de vida, uma política de invalidez ou ambas. Seguro de pessoa-chave também pode ser chamado de executivo-chave, chaveiro ou cobertura de funcionários-chave.

Quando é necessário

A cobertura de pessoas-chave pode ser importante quando uma empresa depende de uma ou duas pessoas para ter sucesso.

Por exemplo, Dave e Dan Divine possuem Divine Designs, uma empresa de arquitetura de renome. Os dois homens são irmãos e cada um tem habilidades especiais. Dave é um talentoso arquiteto e Dan é um marketing whiz. O sucesso da empresa depende dos talentos de ambos os homens. Se Dave ou Dan morrer ou se tornar desativado, o negócio pode não sobreviver. Para se proteger, a empresa compra cobertura de pessoas-chave em ambos os homens.

Você deve considerar a compra de cobertura de pessoa-chave se sua empresa tiver uma das seguintes características:

• Sua empresa é altamente dependente de uma ou mais pessoas que possuem habilidades especiais e seria difícil de substituir < A morte ou incapacidade de um indivíduo chave pode fazer com que sua empresa perca uma renda significativa
• Sua empresa tem uma dívida que seria difícil de pagar se um indivíduo chave morreu ou se tornou desativado
• Seu plano de negócios para buscar financiamento. A maioria dos financiadores e bancos exigirá que você tenha uma cobertura de pessoa-chave antes de expandir o financiamento para sua empresa.

Sua empresa planeja fundir ou publicar. Você precisará dessa cobertura para os principais executivos e membros do conselho.

• Seguro de vida

Uma empresa adquire um seguro de vida de pessoa-chave para se proteger contra a morte de um indivíduo importante. Se a pessoa chave morre, a empresa recebe o produto da política.

A empresa pode usar o dinheiro para contratar e treinar uma substituição, pagar dívidas, ou para algum outro propósito.

Seguro de vida de pessoas-chave pode ser escrito por um período de tempo específico (como vinte anos) de acordo com uma política de termo. Também pode ser escrito sob uma política de vida universal ou total.

Algumas empresas possuem mais de uma pessoa-chave. Um exemplo é Divine Designs, descrito acima. A empresa é dependente de Dan e Dave por sua sobrevivência. Uma opção que a empresa poderia considerar é uma política de vida que inclui uma provisão "primeiro a morrer". A política pagaria benefícios à empresa se Dan ou Dave morressem. A política não se aplicaria mais ao fundador restante. O pagamento da política seria usado para substituir os esforços do primeiro fundador (contratação de pessoal, cobrindo perda de vendas etc.). O seguro comprado dessa maneira custaria menos do que duas políticas de vida individuais.

Seguro de invalidez

O seguro de invalidez de pessoa chave protege uma empresa contra o risco de que um funcionário chave fique desativado na medida em que ele ou ela não possa trabalhar.Os benefícios podem ser pagos mensalmente ou como um montante fixo. Os benefícios são pagos após um período de espera especificado. Este período pode ser 30 ou 60 dias para pagamentos mensais e 12 ou 18 meses para um pagamento fixo.

Não existe uma política de deficiência de pessoa-chave "padrão". Em vez disso, cada política geralmente é projetada para atender às necessidades da empresa que compra a cobertura.

Quantidade de seguro necessário

Determinar o valor do seguro de vida ou invalidez para comprar em uma pessoa-chave não é fácil. Você precisará estimar a perda econômica (perda de receita ou lucro), sua empresa sofrerá quando uma pessoa chave morrer ou se tornar desativada. Você também precisará considerar o custo do recrutamento, contratação e treinamento de um empregado de substituição. Um agente de seguros ou corretor pode ajudá-lo a calcular a quantidade de seguro que você precisa.

Os prémios que você paga pela cobertura da pessoa-chave geralmente não são dedutíveis para fins fiscais. No entanto, os benefícios de morte ou invalidez que sua empresa recebe são geralmente isentos de impostos. Consulte seu profissional de impostos para determinar como a compra do seguro de pessoa-chave afetará os impostos da sua empresa.

Artigo editado por Marianne Bonner