Reintegração de posse: quando o banco tira o seu carro

Quando você empresta dinheiro para comprar um carro - ou se você alugar um carro - você não possui o veículo "livre e limpo". Você consegue dirigi-lo, mas o carro pode ser retirado através da reposição se você parar de fazer pagamentos. Antes de chegar a esse ponto, saiba como o processo funciona, quais são os problemas e o que você pode fazer sobre isso.

O que é Repossession?

Quando um veículo é recuperado, o banco ou a empresa de leasing o retira - muitas vezes sem aviso prévio.

Eles podem enviar um motorista para recolher o carro, ou eles o arrastaram com um reboque. Em alguns casos, o carro será desativado por controle remoto para que você não possa dirigi-lo até que você tenha apagado as coisas.

Por que isso acontece? Quando você empresta dinheiro ou aluga um carro, você precisa concordar com certos termos. Por exemplo, você concorda em fazer pagamentos a tempo e manter um seguro adequado no veículo. Se você não atender a esses requisitos, o banco (ou a empresa de leasing) tem o direito de levar o carro.

Além de perder o carro, seu crédito sofrerá. Repossession, se você finalmente recupera o carro ou não, aparece em seus relatórios de crédito por sete anos e pode levar a menores pontuações de crédito.

Seus direitos

Seu credor pode ter o direito de levar seu carro, mas você também tem direitos. Os detalhes variam de estado para estado e credor para credor, por isso, lembre seus acordos com cuidado e consulte os defensores locais do consumidor.

Se você ou sua família estiverem no comando militar, poderão ser aplicadas regras adicionais.

Os credores podem recuperar um veículo que está estacionado na propriedade privada, mas as leis estaduais geralmente os impedem de "violar a paz" ao fazê-lo. Por exemplo, os agentes de reintegração de postos de trabalho não podem danificar a propriedade para chegar ao seu veículo (por exemplo, eles geralmente não podem destruir os bloqueios para entrar na sua garagem), nem podem usar ou ameaçar usar a força física ao levar seu carro.

Se o seu carro é levado e vendido, o credor precisa vendê-lo por um preço "comercialmente razoável". Não precisa ser um preço excelente , mas o credor deve fazer um esforço para obter o valor de mercado justo fora do carro. Por quê? Os resultados das vendas irão para pagar sua dívida, por isso seria injusto recuperar o veículo e "dar isso" a outra pessoa.

Se seus direitos forem violados, fale com um advogado local. Você pode ter o direito de tomar medidas legais contra seu credor (tornando-os pagar por propriedades danificadas, por exemplo), e seu credor pode perder a capacidade de coletar fundos de deficiência de você.

Deficiências

As coisas não necessariamente terminam após a recuperação. Se o seu credor vender o seu carro, o produto das vendas vai para o saldo do seu empréstimo. Em muitos casos, o carro vende menos do que você deve, então seu empréstimo ainda não é liquidado.O montante que você deve após o veículo vender é chamado de deficiência.

Você também precisa pagar os custos relacionados à recuperação, incluindo o envio de um agente de recuperação, armazenamento do veículo, preparação do veículo para venda e muito mais. Essas taxas são todas adicionadas ao seu saldo de deficiência.

Se você tiver um saldo de deficiência, seu credor deve notificá-lo do saldo após o seu carro vender.

Se você não pode pagar o saldo, espere que sua conta seja enviada para uma agência de cobrança. Nesse ponto, você pode negociar um acordo, não pagar nada ou criar um plano de reembolso. Em alguns casos, sua dívida será perdoada ou cobrada (possivelmente resultando em imposto de responsabilidade pela dívida perdoada).

Manter seu veículo

Se você deseja parar o processo de recuperação e manter o seu carro, existem várias rotas disponíveis (dependendo do seu estado e dos termos do seu contrato). Sua empresa de credores ou leasing deve explicar quais são suas opções e quais os requisitos e prazos para cada opção.

Reintegrar: deseja acertar o botão "Redefinir"? Uma opção é pagar todos os seus pagamentos antecipados e custos de recuperação, o que levará seu empréstimo reintegrado. Você receberá o carro de volta, e você estará de volta na mesma posição em que você estava antes da reposição (embora seu crédito ainda mostre o padrão).

Enquanto continuar a cumprir os termos do seu contrato, o carro é seu.

Resgatar: se quiser colocar tudo atrás de você, a redenção pode ser uma opção. Isso exige o pagamento integral do empréstimo (todos os pagamentos vencidos, mais o saldo do empréstimo restante) e cobrindo todos os custos relacionados com a recuperação. Em outras palavras, você é simplesmente comprando o carro e pagando as taxas legais. Isso não é fácil para a maioria das pessoas - se você tivesse o dinheiro que teria feito pagamentos - mas pode ser atraente se você personalizou o veículo ou fez melhorias significativas.

Falência: se você declarar falência, você pode parar o processo de recuperação - pelo menos temporariamente. Seu arquivamento desencadeia uma "estadia automática" que impede os esforços de cobrança por seus credores. No entanto, o processo é complexo, e a recuperação é ainda possível com a aprovação de um juiz. Verifique com um advogado local antes de parar de fazer pagamentos ou confiar na proteção da falência.

Licitação em leilão: seu carro pode ser vendido através de uma venda privada ou leilão público - o seu credor deve informá-lo sobre o que vem depois após a recuperação. Se o carro venderá em leilão, você pode tentar participar e licitar no carro. Se você ganhar, você tomará posse e será feito com os pagamentos, mas você ainda deve um saldo de deficiência.

Propriedade pessoal

Você pode não saber exatamente quando seu carro será recuperado - você pode simplesmente sair e achar que está faltando. Se o momento for uma surpresa, há uma boa chance de que alguns de seus pertences estejam no carro (um conjunto de ferramentas no tronco ou na roupa no banco traseiro, por exemplo). Como esses itens não faziam parte do contrato original, seu credor não tem direito a mantê-los.Após a recuperação, você deve ser informado sobre como reivindicar seus pertences. Mas aja rápido - você pode ter apenas 30 dias ou mais.

O que há de peças de reposição e upgrades? O diabo está sempre nos detalhes (então leia a letra fina e verifique com um advogado local), mas provavelmente é seguro assumir que qualquer coisa anexada ao veículo não será devolvida a você. Se você tiver rodas, suspensões e equipamentos de áudio valiosos, substitua esses itens por peças antes que seu veículo seja recuperado.