Compreendendo seu histórico de crédito

De volta aos dias escolares, houve rumores de um registro permanente que o seguiria o resto de sua vida. Os professores nos intimidaram com advertências de que ações ruins passariam em nosso registro permanente. Eu não acho que existisse um registro permanente desse tipo. Quando se trata de emprestar dinheiro, há algo como um registro permanente - seu histórico de crédito. Seu histórico de crédito segue você, não para sempre com todas as coisas, mas certamente por um longo tempo.

O que é um histórico de crédito?

Seu histórico de crédito é um registro das contas de crédito que você possuiu juntamente com detalhes sobre essas contas, incluindo: o tipo de conta, sua responsabilidade na conta (por exemplo, se você fosse um mutuário conjunto), o limite de crédito ou montante do empréstimo, o saldo atual, o pagamento mínimo, se você chegou no final dos últimos sete anos e o status da conta atual.

No seu histórico de crédito, você encontrará os nomes das empresas que solicitaram recentemente o seu arquivo de crédito, por exemplo porque você solicitou crédito ou porque deseja comercializar um produto ou serviço para você.

Os erros de crédito significativos que estão no registro público estão incluídos em seu histórico de crédito. Isso inclui julgamentos de falência, encerramento, recuperação e julgamento judicial.

Seu histórico de crédito não inclui coisas como seu gênero, renda ou se você recebe assistência do governo.

Você pode verificar seu histórico de crédito

Seu histórico de crédito é compilado em um único documento conhecido como relatório de crédito.

As empresas que mantêm seu relatório de crédito são conhecidas como agências de relatórios de crédito ou agências de crédito. Existem três grandes agências de crédito nos Estados Unidos: Experian, Equifax e TransUnion.

Você tem o direito de visualizar seu histórico de crédito em cada agência de crédito. Na verdade, o governo dá-lhe o direito de ver seu relatório de crédito gratuito de cada agência de crédito uma vez por ano, todos os anos.

Obtenha seu relatório de crédito anual gratuito através de AnnualCreditReport. com. Certos estados também lhe dão o direito a um relatório de crédito gratuito a cada ano. Se você reside em um desses estados, você recebe dois relatórios de crédito gratuitos a cada ano.

Se você já encomendou seus relatórios de crédito anuais para este ano, você pode comprar um relatório de crédito único ou 3 em 1 das três agências de crédito.

Informações negativas em seu histórico de crédito

Se você fizer algo errado, como ficar atrasado no pagamento do cartão de crédito por 30 dias ou mais, ele vai no seu histórico de crédito. Os credores e outras empresas que verificam seu histórico de crédito vêem esses itens negativos e podem usá-los contra você quando solicitarem um cartão de crédito, empréstimo ou outro serviço baseado em crédito.

A maioria das informações negativas permanece em seu histórico de crédito por sete anos.A exceção é a falência, que pode permanecer em seu histórico de crédito por 10 anos. Enquanto os registros públicos como falência e encerramento são removidos do seu histórico de crédito após o limite de tempo de relatório de crédito se esgotar, eles ainda permanecem em registro público com seu tribunal local indefinidamente.

Limpar erros de histórico de crédito

Você tem direito a um relatório de crédito preciso. Se o seu histórico de crédito contiver erros, você pode retirá-los, escrevendo para a agência de crédito informando o erro ou para o negócio que denunciou o erro ao departamento de crédito.

Em ambos os casos, é necessária uma investigação e a agência de crédito deve remover o erro se a investigação voltar a seu favor.

Se você tiver documentos que refutem o erro, certifique-se de enviar cópias para ajudar o processo de investigação. Por exemplo, envie uma cópia de um cheque cancelado, mostrando que um emissor do cartão de crédito recebeu pagamento atempado.

Jumpstart Seu histórico de crédito

Se você acabou de completar 18 anos ou nunca teve crédito, provavelmente não possui histórico de crédito. Embora você seja legalmente capaz de obter um cartão de crédito ou empréstimo aos 18 anos, você deve aguardar para criar histórico de crédito até que você tenha um emprego com renda estável. (Veja como se qualificar para um cartão de crédito.) Os emissores do cartão de crédito são obrigados a solicitar o seu rendimento antes de lhe dar um cartão de crédito e a renda o ajudará a pagar qualquer saldo que você cobra.

Estabelecer um histórico de crédito pela primeira vez pode ser difícil porque poucos credores estão dispostos a dar um cartão de crédito para um primeiro temporizador. Ainda assim, existem alguns cartões de crédito para pessoas nesta situação exata. Procure cartões de crédito para estudantes ou cartões para pessoas sem histórico de crédito.

Depois de ter um cartão de crédito, crie seu histórico de crédito fazendo pequenas compras e pagando sua conta na hora e na íntegra todos os meses.

Dicas para reparar um histórico de crédito ruim

Ter um bom histórico de crédito é importante porque permite manter boas taxas de juros em cartões de crédito e empréstimos. Você obtém melhores taxas de seguro, paga um depósito menor (ou não) em utilitários e tem um tempo mais fácil para se qualificar para uma hipoteca ou empréstimo de auto.

Se você cometeu erros anteriores que afetam seu histórico de crédito, você pode repará-los. Embora você não possa necessariamente excluir informações precisas e negativas do seu histórico de crédito antes de 7 anos (10 para falência), você pode tomar medidas para melhorar seu crédito. Estas são algumas das coisas que você pode fazer.

• Pagar os saldos vencidos passados, como descontos e cobranças de dívidas.
• Reduzir os saldos altos para menos de 10% para 30% do limite de crédito.
• Pagar os empréstimos.
• Tenha algumas contas ativas e positivas no seu relatório de crédito.
• Solicite um cartão de crédito seguro se você não pode obter aprovação para qualquer outro cartão de crédito.

Tenha sempre em mente que qualquer transação financeira pode potencialmente ajudar ou prejudicar seu histórico de crédito. Monitorize seu histórico de crédito ao longo do ano para garantir que os credores estejam relatando as coisas com precisão.