Maneiras de controlar seu bem-estar financeiro em 2017

O seu plano de aposentadoria está no caminho certo? A maioria das pessoas responde essa pergunta com um voto de "sem confiança", enquanto outros reconhecem que não tem certeza se serão ou não capazes de cumprir seus objetivos de aposentadoria porque estão muito sobrecarregados com as prioridades financeiras atuais.

De acordo com um relatório recente, apenas 19% dos funcionários relataram ter certeza de que estão no bom caminho para alcançar seus objetivos de aposentadoria.

Outras descobertas do Índice Nacional de Risco de Aposentadoria sugerem que 52% das famílias da U. S. correm o risco de não poderem substituir as suas despesas atuais de estilo de vida na aposentadoria.

Não importa quais sejam suas metas financeiras ou o horizonte de tempo para atingir seu destino planejado, é essencial entender como avaliar o progresso que você está fazendo em direção a metas de vida financeira importantes. É aqui que é necessário tirar uma visão geral da sua situação financeira total e se concentrar em melhorar o seu bem-estar financeiro geral.

Formas de avaliar o seu bem-estar financeiro

O bem-estar financeiro consiste em mais do que apenas nossas percepções e sentimentos sobre nossa própria saúde financeira. O conceito de bem-estar financeiro autêntico é medido por uma combinação de fatores, incluindo a satisfação geral com nossa situação financeira atual, comportamentos financeiros reais (isto é, orçamento, poupança, pagamento dos saldos do cartão de crédito na íntegra), atitudes financeiras, conhecimento financeiro e objetivo status financeiro.

Um exame minucioso do componente final do bem-estar financeiro, medidas reais do status financeiro, é uma maneira efetiva de avaliar o bem-estar financeiro porque nos ajuda a ver exatamente como estamos a falar financeiramente.

Aqui estão alguns dos mesmos cálculos financeiros importantes que você pode usar pelo menos uma vez por ano para examinar como você está fazendo:

Rastreie seu patrimônio líquido. Uma análise de valor líquido é uma maneira ideal para começar a avaliar seu estado atual de bem-estar financeiro. Esta é uma simples quebra de seus ativos, tudo o que você possui, e responsabilidades ou tudo o que você deve a outros. Então, subtrair os passivos de seus ativos e você terá determinado seu patrimônio líquido real.

Embora seu patrimônio líquido seja apenas uma parte de sua história de vida, cada item em uma declaração de valor líquido tem influência na sua saúde financeira. Colocar essas peças da sua vida financeira juntos é um bom começo para obter uma verdadeira sensação de consciência sobre onde você está hoje. Se você não tem uma compreensão sólida de sua situação de valor líquido atual, você pode avaliar o seu patrimônio líquido usando esta planilha ou usando sites de agregação de contas, como Mint ou Personal Capital.

Calcule seus fundos disponíveis para economias de emergência. A conta de fundo de emergência ou "rede de segurança" às vezes é referida como uma relação de liquidez básica. Para calcular seus ativos disponíveis para emergências, basta ter uma soma de seus ativos líquidos, como contas de caixa, poupança ou do mercado monetário (equivalentes de caixa) e dividir esse valor em suas despesas mensais totais. Você também pode incluir contas de poupança de saúde neste cálculo apenas porque as despesas relacionadas à saúde são uma emergência potencial.

Apenas tenha cuidado se a sua HSA for uma grande proporção de suas economias de emergência globais.

O índice básico de liquidez revelará o quanto você tem nos fundos de emergência disponíveis. Por exemplo, se alguém tiver uma poupança de emergência total de US $ 12.000 e suas despesas básicas de vida são de US $ 4 000 por mês, eles estarão dentro da janela sugerida de ter pelo menos 3 a 6 meses de despesas básicas de vida (US $ 12 000 / $ 4, 000 = 3 meses). No entanto, se a mesma pessoa tiver US $ 2 000 em poupança, é obviamente uma história diferente e o fundo de emergência só duraria algumas semanas (US $ 2 000 / $ 4 000 = 0,5 meses).

Aqui está um exemplo de uma calculadora de economia de emergência que ajuda você a ver o quanto normalmente seria recomendado para sua conta de rede de segurança.

Determine sua relação Dívida / Renda. A relação dívida / renda mostra a quantidade de sua renda dedicada ao pagamento de suas obrigações mensais.

Estes pagamentos de dívidas podem incluir custos mensais de habitação (principal, juros, impostos e seguros), pagamentos de empréstimos estudantis, pagamentos mínimos exigidos de cartão de crédito e outras obrigações mensais de empréstimos (por exemplo, empréstimos automotivos e empréstimos pessoais). A maioria das pessoas apenas presta atenção ao seu rácio dívida / rendimento ao procurar uma hipoteca. Embora nem sempre faça sentido emprestar até o valor máximo possível para se qualificar para uma hipoteca, muitos credores geralmente permitirão que você tenha uma relação dívida / rendimento tão alta quanto 43%.

Em geral, a maioria dos planejadores financeiros recomendam manter sua relação dívida / lucro abaixo de 36%. Então, vamos assumir que sua renda mensal é de US $ 6 000 por mês e você tem um pagamento de hipoteca de US $ 2 000, um empréstimo de estudante de US $ 750 e US $ 250 para pagamentos com cartão de crédito. As obrigações de dívida mensais totais divididas pela receita bruta mensal (antes de impostos e outras deduções) serão assim:

Exemplo da relação Dívida para Renda: $ 2, 750 ($ 1, 750 + $ 750 + $ 250) / $ 6 000 = 45. 8% (excede o objetivo alvo de 36%)

Calcule sua proporção de poupança para renda. A taxa de poupança ou taxa de poupança pessoal é a sua poupança total dividida pela renda total. Esta relação financeira importante ajuda a avaliar suas economias totais como uma porcentagem da sua receita total. Você pode optar por examinar isso mensalmente ou anualmente, se você tiver poupança irregular devido a bônus ou a outra renda sazonal. Para calcular o seu índice de poupança, basta ter suas poupanças totais (contas de poupança regulares, 401 (k), IRAs, fundos mútuos, ETFs, HSAs, etc.) e dividir esse valor pelo seu rendimento familiar total. Em vez de fornecer uma referência, minha orientação aqui é salvar o máximo possível com base em seus próprios objetivos exclusivos.

Não há dúvida de que a melhor maneira de rastrear como você está gerenciando suas finanças pessoais é criar um plano de gastos pessoais ou um orçamento. Mas, como você vê nos exemplos acima, existem outras maneiras de avaliar seu bem-estar financeiro com um breve relatório de progresso. Esses importantes cálculos financeiros influenciam diretamente seus objetivos e fornecem mais do que apenas uma consciência financeira. Esses índices financeiros ajudam a fornecer uma maneira objetiva de acompanhar seu progresso em direção a objetivos de vida importantes, como a aposentadoria.