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Há uma regra de ouro que diz que você precisa economizar dinheiro suficiente para viver em 75 a 85% de sua renda pré-aposentadoria.
Se você e seu cônjuge ganharem conjuntamente $ 100, 000, por exemplo, você deve planejar economizar dinheiro suficiente para ter de US $ 75 000 a US $ 85 000 por ano quando você se aposentar.
Mas ultimamente, esta regra de ouro foi posta em causa. Especialistas em finanças pessoais agora estão dizendo que suas DESPESAS, e não sua renda, devem orientar seu planejamento de aposentadoria.
Ao invés de escolher um número arbitrário com base no salário que você negociou com seu chefe atual, eles dizem, você deve descobrir quanto dinheiro você quer viver em cada ano durante a aposentadoria. Então multiplique em 25. Isso é o quanto você precisará salvar.
Se você e seu cônjuge decidirem querer retirar US $ 40.000 por ano de sua carteira de aposentadoria (para complementar sua Segurança Social), por exemplo, você precisará de um valor de carteira de US $ 1 milhão quando você se aposentar. Se você e sua esposa quiserem retirar US $ 80.000 por ano, você precisará de US $ 2 milhões.
Basear seu objetivo de poupança de aposentadoria em suas despesas anuais esperadas - ao invés de seu salário anual atual - faz muito sentido. Eu apoio essa abordagem e acredito que ela supera a regra tradicional que se concentrou em sua renda.
Claro, há um fator crítico para que esta abordagem funcione. Você deve poder estimar com precisão quanto dinheiro você precisará a cada ano para suas despesas de vida quando você se aposentar.
Como você consegue entender isso?
Passo Um: Veja seu gasto atual
Examine quanto dinheiro você gasta atualmente anualmente. Esse é um bom ponto de referência inicial. (Não conhece a resposta? Essas planilhas podem ajudar.)
Passo dois: faça as seguintes perguntas:
- Você tem filhos que dependerão de você para obter apoio financeiro depois de se aposentar? Considere o custo de enviá-los para a faculdade e possivelmente ajudando a apoiá-los através da pós-graduação. Considere se eles vão ou não perguntar se eles podem pedir dinheiro emprestado para comprar um carro, casa ou anel de noivado. Você planeja pagar seu casamento? Isso pode aumentar suas despesas de aposentadoria.
- Você e seu cônjuge estão em boa saúde? Você tem histórias familiares de grandes condições médicas que podem revelar-se caras? Medicare lida com alguns custos, mas os idosos pagam de bolso por algumas despesas. Além disso, os custos médicos "indiretos", como o ajuste retroativo da sua casa para ser adaptado às cadeiras de rodas, podem custar uma fortuna.
- Você tem dívidas, como saldos de cartões de crédito, empréstimos de carro ou empréstimos de estudantes?
- A sua hipoteca será totalmente paga no momento em que você se aposentar?
- Quão alto são os impostos sobre a propriedade e os imóveis?
- Você ou seu cônjuge têm pais idosos que podem precisar de assistência física ou financeira?
- Você tem irmãos ou primos que podem precisar de ajuda?
Adicione esses custos estimados ao seu orçamento atual. Amortiza despesas únicas. Se você planeja pagar US $ 20.000 para o casamento do seu filho, por exemplo, suponha que seus custos anuais de aposentadoria serão, em média, US $ 2 000 por ano acima das suas contas atuais.
Subtrair quaisquer despesas do seu orçamento atual, se necessário. Se o seu orçamento atual incluir o pagamento de uma hipoteca, você pode deduzir a parcela de principal e de juros da sua conta de hipoteca de suas despesas de aposentadoria esperadas. Não se esqueça de adicionar o custo dos impostos sobre a propriedade e do seguro dos proprietários de volta!
No final desta etapa, você deve ter um número que reflete o quanto você vai gastar todos os anos quando você estiver aposentado.
Passo três: Calcule sua segurança social e renda de pensão
Menos de um terço dos americanos que trabalham ganham uma pensão. Se você é um dos poucos sortudos, pergunte ao seu empregador quanto você receberá. (O departamento de recursos humanos é o melhor lugar para começar a perguntar).
A Segurança Social envia-lhe um formulário uma vez por ano que informa o quanto você é elegível para receber na aposentadoria, com base nas suas contribuições atuais. Consulte esse formulário para encontrar o pagamento esperado. Se você não consegue encontrar o formulário, se você é novo na força de trabalho, use o estimador no site oficial da Segurança Social.
Passo Quatro: Subtrair e Multiplicar
Subtrair suas receitas esperadas de pensão e Segurança Social de suas despesas anuais estimadas.
Se você tiver outras fontes de renda de aposentadoria, como renda de propriedades de aluguel, royalties ou anuidades, subtrair isso também.
A quantidade restante é quanto você precisará retirar do seu portfólio. Multiplique este número em 25. Isto é como o seu portfólio precisa ser grande.
Aqui está um exemplo:
Despesas de aposentadoria esperadas: US $ 65 000 por ano
Renda de previdência e previdência social: US $ 30 000 por ano
Renda líquida de imóveis de aluguel: US $ 5 000 por ano
Fórmula: US $ 65 000 - US $ 30 000 - US $ 5 000 = US $ 30 000. Este é o valor, por ano, que deve ser retirado da carteira de aposentadoria dessa pessoa.
$ 30, 000 x 25 = $ 750.000 carteira de aposentadoria necessária.
Então qual é o seu número?
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