Quem precisa de cobertura de responsabilidade de erros e omissões?

O seguro de responsabilidade civil de erros e omissões (ou o seguro de E & O para abreviar) abrange reclamações decorrentes de seus atos negligentes ou sua falha em fornecer o nível de conselho ou serviço esperado. É também chamado de seguro de responsabilidade profissional.

A palavra profissional é freqüentemente associada a advogados, banqueiros, médicos e outros que exigem educação extensiva para desempenhar suas funções. No entanto, você não precisa ser médico ou advogado para ter uma exposição de responsabilidade profissional.

Praticamente qualquer empresa que executa um serviço ou fornece conselhos a outros em troca de uma taxa poderia ser processada com base em que não cumpriu suas obrigações profissionais. Aqui está um exemplo.

Exemplo de Cenário E & O

A Peter possui e gerencia a Programação Peerless, uma pequena empresa que fornece serviços de programação de computadores. A Peerless desenvolve programas de software personalizados para atender às necessidades de cada cliente. A empresa está segurada para responsabilidade nos termos da política de responsabilidade geral ISO padrão. Peter não possui cobertura de responsabilidade por erros e omissões.

Peter fica chocado quando recebe aviso de uma ação judicial contra sua empresa. O autor é Harry's Hardware, uma pequena cadeia de lojas de ferragens. Harry's contratou a Programação Peerless para criar um sistema de gerenciamento e rastreamento de inventário. A Peerless completou o sistema e instalou-o na cadeia de hardware há seis meses. Harry's agora apresentou uma ação judicial alegando que o programa não pode ser usado porque está cheio de erros.

O processo também alega que a Peerless não conseguiu testar adequadamente o programa e que sua negligência custou milhares de dólares a Harry em tempo de trabalho perdido. Harry busca $ 100 000 em danos.

A ação de Harry provavelmente não será coberta pela política de responsabilidade geral da Peerless Programming. Por um lado, o processo não exige danos por danos corporais, danos materiais ou danos pessoais e publicitários.

Além disso, a lesão alegada (perda financeira) não foi causada por uma ocorrência, já que esse termo é definido na política de responsabilidade padrão. Sem cobertura para o processo sob sua política de responsabilidade geral e sem cobertura de erros e omissões, a Peerless pode estar presa com uma grande despesa de bolso. Isso pode incluir dinheiro que tem que pagar como danos ou uma liquidação, bem como quaisquer despesas legais que incorrem.

Características comuns da Política de E & O

Se você é um "profissional tradicional" como um médico ou advogado, você pode obter cobertura de erros e omissões sob um formulário de política específico para sua profissão. Por exemplo, um advogado provavelmente estará segurado sob a política de responsabilidade profissional de um advogado. Se você é um "profissional não tradicional", como um consultor ou corretor de imóveis, sua cobertura pode ser escrita em uma forma de política não específica chamada política de responsabilidade profissional variada.

Não existe uma política padrão de E & O, portanto, os formulários de política podem variar consideravelmente de um para o outro. No entanto, as políticas de E & O possuem certos recursos em comum.

Reivindicação

A maioria das políticas de erros e omissões são reivindicadas. Isso significa que eles limitam a cobertura das reclamações feitas durante o período da política. Algumas políticas também limitam a cobertura das reclamações relatadas durante o período da política.

Muitas políticas de E & O especificam uma data retroativa nas declarações. Esta deve ser a data de início da sua política de E & O de primeira reivindicação. Se uma data retroativa estiver listada, sua política cobrirá uma reclamação somente se resultar de um ato, erro ou omissão que foi cometido em ou após essa data. A data retroativa deve permanecer a mesma sempre que sua política for renovada.

Contrato de garantia

A cobertura que sua política fornece está resumida no contrato de garantia . Esta cláusula geralmente começa com as palavras "Pagaremos". O contrato de seguro é uma declaração que descreve o que a seguradora promete fazer em troca do prêmio. Um acordo de seguro de E & O típico afirma algo como isto:

"Pagaremos em nome da perda segurada, que o segurado se torna legalmente obrigado a pagar por qualquer reclamação feita pela primeira vez durante o período da apólice que decorra de um ato ilícito. "

Isso significa que a seguradora pagará danos ou uma liquidação que você é obrigado a pagar por uma reclamação com base em um ato ilícito. As palavras "pagar em nome" significam que sua seguradora pagará estes custos antecipadamente em vez de reembolsá-lo.

O termo fato ilícito geralmente significa um ato negligente , erro ou omissão que você alegadamente cometeu ao executar ou não executar serviços profissionais. Os serviços profissionais podem ser definidos nas "definições" da política. Em alternativa, o tipo de serviços abrangidos pode ser descrito nas declarações. exemplo le é "serviços de consultoria de software". A descrição dos serviços cobertos é importante porque determina os tipos de atividades para as quais você está coberto. Certifique-se de que a descrição reflete com precisão os serviços que você fornece.

Defesa

Uma das coberturas mais importantes incluídas em uma política de E & O é a cobertura da defesa. A política deve indicar que a seguradora irá defendê-lo contra os pedidos cobertos. Se a defesa não for coberta, você ficará preso pagando despesas de defesa do seu bolso. Dependendo dos termos específicos da política, os custos de defesa podem ou não reduzir os limites da política. O custo das reivindicações de defesa pode ser substancial. Assim, procure uma política que cubra a defesa fora dos limites.

Exclusões

Aqui estão algumas exclusões que são comumente encontradas nas políticas de E & O.

• Danos punitivos
• Ataques desonesto, fraudulentos ou criminais cometidos por você ou outro segurado
• Atos errados que você conhecia antes da data de início da política
• Atos ou reclamações erradas que você relatou sob uma política anterior
• Lesões corporais ou danos materiais
• Disputas de taxas
• Lucros obtidos ilegalmente
• Falha na manutenção do seguro

Esta não é uma lista completa.Sua política pode incluir exclusões adicionais.

Limites e Retenção

A maioria das políticas de E & O contém um limite que se aplica a cada reivindicação. Este limite é o máximo que a seguradora pagará por danos ou pagamentos decorrentes de uma reivindicação única. A política também pode conter um limite agregado. Este é o melhor que a seguradora pagará por todos os danos ou pagamentos decorrentes de todas as reclamações combinadas. Se os custos de defesa estiverem sujeitos aos limites, os limites de cada reivindicação e agregado incluirão também os custos de defesa.

Algumas políticas de E & O incluem uma retenção. A retenção é um tipo de franquia. É o valor que você deve pagar do seu bolso para cada reclamação antes do seu seguro aplicar.