Os 4 C de Crédito para Empréstimos de Negócios

O que é o Crédito para um Empréstimo de Negócios?

Os bancos examinam cuidadosamente os mutuários antes de emprestar dinheiro, especialmente em tempos financeiros difíceis como esses.

O argumento do n. ° 1 que os bancos dizem não aos empréstimos para pequenas empresas é "crédito", tanto crédito fraco quanto falta de crédito.

Embora os princípios gerais de crédito sejam os mesmos, os credores consideram os empréstimos comerciais diferentemente dos empréstimos pessoais. O credor analisa principalmente o crédito do negócio.

Isso é bom para um negócio existente, mas e quanto a um negócio de inicialização? Nesse caso, o credor deve incluir o crédito do empresário.

Como os empréstimos comerciais são os mais arriscados de qualquer tipo de empréstimo, os credores são muito mais rigorosos com seus critérios. Não se surpreenda se o seu histórico de crédito pessoal for examinado, bem como o crédito do negócio.

O que os banqueiros procuram em seu processo de aprovação para empréstimos comerciais pode ser resumido nos seguintes critérios, denominados "4 C's de Crédito".

Caráter do mutuário

O caráter refere-se ao histórico financeiro do mutuário; ou seja, que tipo de "cidadão financeiro" é essa pessoa ou empresa? O caráter é mais frequentemente determinado ao analisar o histórico de crédito, particularmente como está indicado na pontuação de crédito (pontuação FICO). Os fatores que afetarão sua pontuação de crédito incluem: quanto menor os problemas, maior será a pontuação de crédito. Um alto índice de crédito pessoal (mais de 700) pode ser o fator mais importante na obtenção de um empréstimo comercial.

• Pagamentos atrasados ​​
• Contas inadimplentes
• Crédito disponível
• Dívida total

O crédito comercial e pessoal são duas coisas diferentes. A maioria das novas empresas não tem crédito comercial, então eles devem usar o crédito pessoal de seus proprietários. Em situações como empréstimos comerciais e arrendamentos mercantis, o proprietário pode ter que dar uma garantia pessoal.

Capacidade de reembolsar

A capacidade refere-se à capacidade do negócio de gerar receita para reembolsar o empréstimo. Uma vez que um novo negócio não tem "histórico" de lucros, é mais arriscado para um banco considerar. Se você está comprando um negócio, a capacidade é mais fácil de determinar, e um negócio que pode mostrar um fluxo de caixa positivo (onde a renda excede as despesas) por um período de tempo sustentado tem uma boa chance de obter um empréstimo comercial.

Ativos de capital de negócios

Capital refere-se aos ativos de capital do negócio. Os bens de capital podem incluir máquinas e equipamentos para uma empresa de fabricação, bem como estoque de produtos, ou acessórios para lojas ou restaurantes. Os bancos consideram o capital, mas com alguma hesitação, porque se o seu negócio se dobrar, eles ficaram com ativos que se depreciaram e devem encontrar algum lugar para vender esses ativos, ao valor de liquidação.Você pode ver por que, para um banco, o dinheiro é o melhor ativo.

Garantia para garantir o empréstimo

A garantia é o dinheiro e os ativos que um empresário promete garantir um empréstimo. Além de ter um bom crédito, uma capacidade comprovada para ganhar dinheiro e ativos de negócios, os bancos geralmente exigem que um proprietário prometa seus próprios ativos pessoais como garantia do empréstimo.

Os bancos exigem garantias porque querem que o empresário sofra se o negócio falhar. Se um dono não tivesse que colocar nenhum bem pessoal, ele ou ela poderia simplesmente se afastar da falha do negócio e deixar o banco tomar o que pode dos ativos. Ter colateral em risco torna o proprietário da empresa mais provável trabalhar para manter o negócio em funcionamento, como os bancos argumentam.

Adicionando os 4 C de crédito

Como você pode ver, quando se trata de crédito, o velho ditado de que "os bancos apenas emprestam dinheiro a pessoas que não precisam" é basicamente verdadeiro. Para obter um empréstimo comercial, você precisará:

• Tenha uma classificação de crédito , tanto pessoal quanto empresarial
• Seja capaz de provar que sua empresa gerará receitas > para pagar o empréstimo bancário Mostre que os
• ativos comerciais têm valor no caso de eles precisarem ser vendidos para pagar o banco e Promover seus próprios ativos
• no caso do negócio falha ou recebe um co-signatário que tem ativos para se comprometer. Em alguns casos, pode ser mais fácil simplesmente tirar seu próprio dinheiro e começar seu negócio.