Construir crédito: empréstimos que estabelecem um histórico de empréstimos

O crédito é um dos Catch-22 da vida: é difícil obter crédito se você ainda não o tiver, e se você já tiver, então você não precisará disso. Mas há várias maneiras de estabelecer seu crédito, e com paciência, você pode fazer o seu caminho até altas pontuações de crédito.

Por que você precisa de crédito

Se você não tem histórico de crédito, ninguém sabe se você já pagou empréstimos no passado e os credores tendem a hesitar em emprestar a novos mutuários (ou aqueles que caíram) em tempos difíceis recentemente).

Um bom crédito pode ajudar em várias áreas.

Empréstimos: O uso mais comum para o crédito é a aprovação do empréstimo. Quando você se inscreve para um empréstimo, os credores analisam principalmente seu histórico de empréstimos e sua renda disponível para reembolsar o empréstimo. Se você é um mutuário experiente com uma sólida história de pagamento a tempo, é mais fácil obter aprovação. Ao longo do tempo, você pode obter aprovação para empréstimos cada vez maiores, incluindo empréstimos para habitação.

Aluguel: Um bom crédito pode ajudá-lo ao alugar uma casa ou apartamento. Os proprietários não conhecem você, então eles usam notas de crédito como forma de avaliar você como inquilino. Isso nem sempre é um indicador preciso, mas alguns proprietários colocam muita fé nesses resultados, então você está melhor com um bom crédito (ou pelo menos uma falta de itens negativos em seu histórico de crédito). Alguns proprietários usam pontuações especializadas que consideram mais do que o seu histórico de empréstimos e os registros públicos incluídos nas notas de crédito padrão.

Aplicação de empregos: O crédito também pode afetar a sua capacidade de obter um emprego. Para muitos cargos, seu crédito não é um problema. Mas se você quer lidar com fundos ou trabalhar em projetos de alta segurança, o crédito ruim pode prejudicar suas chances de obter uma oferta.

Pontuação de seguro: Ao comprar seguro automóvel, seu crédito pode afetar sua capacidade de compra e as taxas que você paga.

Tal como acontece com o aluguel, não há um paralelo direto entre seu crédito e seu comportamento de condução, mas os resultados dos seguros são uma realidade.

Quem precisa criar crédito?

Para viver no mundo moderno, você precisa de crédito. Claro, você pode viver sem uma pontuação de crédito, mas certas coisas serão mais difíceis, e se você mudar de idéia um dia, você terá que começar do zero. Não há necessidade de emprestar imprudentemente ou pagar mais juros do que você precisa - crédito e empréstimo são simplesmente ferramentas que você está disponível para usar quando apropriado.

Sem histórico: Se você nunca tomou emprestado no passado, ou seus empréstimos anteriores não estão arquivados com as três principais agências de relatórios de crédito, você precisa estabelecer um histórico de crédito. Este pode ser o caso se:

• Você nunca tomou emprestado antes (seja jovem ou simplesmente tenha evitado dívidas).
• Você chegou recentemente nos Estados Unidos.

Itens negativos no seu histórico: Se você já tomou emprestado no passado - mas perdeu os pagamentos ou mesmo inadimplente em empréstimos - você pode melhorar o seu crédito usando as mesmas técnicas que alguém que está começando. As contas de cobrança, o encerramento e a falência podem ser superados. A chave é começar a reconstruir e adicionar itens positivos que eventualmente superam esses itens negativos.

Como criar crédito

Para estabelecer um histórico de crédito que será atraente para os credores e outros, você precisará pedir dinheiro emprestado e fazer todos os seus pagamentos a tempo. É assim tão simples, mas não é necessariamente fácil. Você certamente pode ver melhorias em um curto período de tempo, mas mudanças significativas levam tempo.

As estratégias abaixo ajudam você a obter um impulso de curto prazo e estabelecer um histórico de crédito sólido que o servirá para o resto da vida. Você não precisa se mover por estes em ordem, mas as abordagens mais fáceis são listadas primeiro, especialmente se você estiver sozinho (sem pais ou outros ajudando). Dependendo de suas necessidades e seus recursos, algumas dessas opções podem não ser um bom ajuste.

Seja qual for o método que você usa, é essencial que seu credor relate sua atividade às três principais agências de crédito.

Se não o fizerem, você não melhorará seu crédito. Pergunte ao seu credor se eles se reportarem às agências de crédito antes de pedir empréstimos e, em seguida, verifique se você verificou seus relatórios de crédito após pelo menos 30 dias.

Empréstimos garantidos em dinheiro: Um dos empréstimos mais fáceis para se qualificar é um empréstimo que você já pagou. Com um empréstimo garantido em dinheiro, você empresta contra o dinheiro que você possui em uma conta de poupança ou certificado de depósito (CD) em seu banco ou cooperativa de crédito. Como resultado, o credor assume muito pouco risco - eles podem simplesmente pegar o dinheiro se você não fizer pagamentos - e é mais fácil obter aprovação. Como exemplo, você pode depositar US $ 500 em seu banco e você receberá um empréstimo por US $ 500. Você faria pequenos pagamentos mensais sobre o empréstimo, e ao longo do tempo seu crédito melhoraria. Estes empréstimos passam por uma variedade de nomes, incluindo empréstimos de crédito-construtor.

Cartões de crédito garantidos: Uma variação em empréstimos garantidos em dinheiro, um cartão de crédito garantido também permite que você empreste contra o dinheiro que você depositou com um credor. A diferença é que você receberá um cartão de pagamento plástico que você pode usar para compras pessoais ou on-line. Você também pode manter o saldo do empréstimo em zero (você não precisa manter um saldo no cartão), o que ajuda a minimizar os custos de juros. Observe que um cartão de crédito seguro não é o mesmo que um cartão de débito pré-pago.

Ajuda de um cosigner: Um cosigner é alguém que assina seu pedido de empréstimo com você e ajuda você a obter aprovação. O cosigner deve ter um bom crédito e uma renda suficiente para se qualificar para o empréstimo, porque basicamente são aprovados (embora o produto do empréstimo vá para você). Se alguém estiver disposto a fazer isso por você, esse empréstimo o ajudará a estabelecer crédito, desde que você efetue todos os pagamentos a tempo.Cosignar é um grande favor, e é arriscado. Se você não fizer pagamentos, o co-responsável é 100 por cento responsável por reembolsar o empréstimo, mesmo que você tenha todo o dinheiro.

Usuário autorizado: Se alguém já possui uma conta de crédito aberta, pode adicioná-lo como usuário autorizado. Você receberia um cartão impresso em seu nome, e você teria a capacidade de usar o cartão para compras. No entanto, você não é responsável pelo reembolso do empréstimo.

Programas de varejistas: Em vez de emprestar diretamente de bancos e cooperativas de crédito, você pode emprestar através de varejistas, que financiam empréstimos usando empresas financeiras ou bancos. Você provavelmente já viu ofertas para comprar mercadorias em um plano de pagamento mensal ou "o mesmo que dinheiro", e esses programas podem ajudá-lo a criar crédito. O mesmo acontece com os cartões emitidos pelas lojas e postos de gasolina. Eles podem ser mais fáceis de se qualificar do que os cartões de crédito padrão, mas você precisa garantir que a atividade do empréstimo seja reportada às agências de crédito. Apenas certifique-se de pagar seus saldos rapidamente. Não fique preso na armadilha de pagar pagamentos mínimos ou você vai acabar pagando mais por tudo que você compra.

Empréstimos pessoais: Você também pode simplesmente solicitar "assinatura" ou empréstimos pessoais em seu banco ou cooperativa de crédito. O uso de um empréstimo não garantido ajuda você a ir além de cartões de crédito e empréstimos de varejistas. Em vez de pagar como você cobra, você fará um pagamento mensal regular (que os programas de pontuação de crédito gostam de ver). Com um empréstimo não garantido, você não promete nada como garantia, então o credor assume mais riscos e cobra taxas de juros mais elevadas.

Keys to Building Credit

Verifique o seu crédito: Certifique-se de que seus relatórios de crédito estão livres de qualquer erro que reduza suas pontuações de crédito. Especialmente quando você tem crédito fino ou está se recuperando de um passado rochoso, os erros impedem que você obtenha as pontuações que você merece. Corrija esses erros para que os erros de outra pessoa não o impeçam de obter o crédito que você merece. O governo dos EUA exige que as agências de crédito forneçam anualmente um relatório de crédito gratuito e você deve aproveitar esse direito.

Sempre paga a tempo: Uma das peças mais importantes da sua pontuação de crédito é o seu histórico de pagamentos. Se você pagar a tempo, seu crédito melhorará. Os pagamentos atrasados ​​em empréstimos impedirão que você avance, e provavelmente é melhor ignorar o empréstimo por completo, a menos que você esteja confiante em fazer pagamentos.

Prepare-se para o sucesso: Prepare-se financeiramente para garantir que você pague os seus pagamentos e levá-los a tempo.

• Abra contas de verificação e poupança se você ainda não as tiver, e aprenda como usar o pagamento de contas on-line.
• Compreenda sua renda e suas despesas, e crie um orçamento para que você fique no caminho certo.
• Balance sua conta corrente regularmente para evitar surpresas desagradáveis.

Solicite empréstimo com moderação: Existem várias razões para emprestar menos do que seus credores lhe permitirão.

1. Utilização do crédito. As pontuações de crédito consideram o quanto você está emprestando atualmente em comparação com o quanto você está autorizado a emprestar (seus limites máximos de crédito, por exemplo).Se você usa uma pequena porcentagem do seu crédito disponível - menos de 30% ou mais - você não levanta muitas bandeiras vermelhas. Mas se você maximizar suas contas de crédito, pode parecer que está lutando financeiramente, e seus resultados de crédito podem cair. Mesmo que você pague o seu cartão de crédito todos os meses, o aumento do saldo pode ser problemático.
2. Custos de empréstimos. Você paga juros e outros encargos financeiros quando você empresta, então você efetivamente paga mais pelas coisas que você compra no crédito. Em alguns casos, você pagará mais interesse do que você fez por um item que você comprou. O empréstimo pode ter sentido quando traz uma melhora a longo prazo em sua vida ou sua situação financeira, mas pedir empréstimos para "quer" é perigoso para suas finanças.

Diversifique seus empréstimos: Ao criar crédito, use diferentes tipos de empréstimos. Os modelos de pontuação de crédito recompensam você por terem vários empréstimos para diferentes finalidades, incluindo crédito revolvendo (cartões de crédito), empréstimos automotivos, empréstimos para habitação e empréstimos estudantis. Não tome dívidas desnecessariamente, mas use o tipo certo de dívida quando o empréstimo faz sentido.