Reduzindo os custos de seguro de saúde para os empregados

O seguro de saúde empresarial é um dos principais custos de negócios, especialmente para pequenas empresas e empresas de mães e pop. Com os prêmios crescendo, muitos proprietários de pequenas empresas estão perguntando a seus funcionários para suportar mais o fardo financeiro ou reduzir os benefícios inteiramente.

O Commonwealth Fund, com sede em Nova York, um grupo de advocacia para a reforma dos cuidados de saúde, diz que os custos do seguro de saúde das pequenas empresas representam uma média de 18% a mais do que as das grandes empresas.

Na Califórnia, os custos do seguro de saúde aumentaram 10% somente em 2006, de acordo com a Pesquisa de Benefícios de Saúde do Empregador da Califórnia.

Esses custos provaram ser muito altos para muitas pequenas empresas. De acordo com a Câmara de Comércio da U. S., mais de 45 milhões de americanos não possuem seguro e aproximadamente 60 por cento dos não segurados são empregados por pequenas empresas.

Em 2006, o custo médio mensal do seguro de saúde para planos de pequenos grupos, que são amplamente utilizados por pequenas empresas, foi de US $ 311 por mês, de acordo com uma pesquisa realizada pelos Planos de Seguro de Saúde da América, um grupo comercial representando empresas de seguros de saúde. O prémio médio para uma família de quatro foi de US $ 814 por mês, informou a associação.

O seguro de saúde das pequenas empresas pode tirar uma grande parte da sua receita, mas os benefícios muitas vezes atraem melhores funcionários e ajudam a reter os trabalhadores existentes. Os funcionários saudáveis ​​e saudáveis ​​são mais propensos a ajudar seu negócio a crescer.

Se você está lutando para fornecer seguro de saúde, aqui estão algumas dicas que poderiam reduzir os custos de seu seguro de saúde de pequenas empresas.

1. Mantenha os funcionários saudáveis. A Motorola Inc., por exemplo, instituiu um programa de bem-estar abrangente que inclui o gerenciamento de doenças para aflições como asma e diabetes, além de oferecer vacinas contra a gripe, exames de câncer, sessões de cessação do tabagismo e um telefone 24 horas por dia linha atendida por enfermeiras.

A empresa descobriu que, por cada dólar investido, economizou US $ 3. 93, de acordo com um relatório de 2003 do relatório do Departamento de Saúde e Serviços Humanos da U. S., "Prevenção traz centavos comuns". "Da mesma forma, o fabricante de máquinas pesadas Caterpillar estima que seu programa de bem-estar economizará a empresa US $ 700 milhões até 2015.

Esses programas de bem-estar não apenas mantêm os contadores da empresa felizes. Eles também são populares entre os trabalhadores. O gigante farmacêutico Pfizer Inc. descobriu que 85 por cento dos seus funcionários em seus escritórios de Nova York participaram de pelo menos um programa de bem-estar e que 80 por cento usavam instalações no local, tais como centros de fitness ou fisioterapia, de acordo com o relatório HHS.

2. Reduzir a cobertura. Cortar cobertura ou pedir a seus funcionários para contribuir mais com o plano é um passo lógico para reduzir os custos do seguro de saúde das pequenas empresas. A desvantagem desta estratégia é que provavelmente será impopular com os trabalhadores.

É bastante comum que as empresas excluam o seguro dental e de visão, mas fale com seus funcionários para ver o que eles querem coberto. Eles podem optar por ter um seguro odontológico e de visão e uma conta de poupança de saúde, por exemplo.

3. Considere contas de poupança de saúde. As contas de poupança de saúde são uma opção cada vez mais popular para proprietários de pequenas empresas. Essas contas isentas de impostos, que são usadas para pagar determinadas despesas médicas, podem reduzir os custos do seu seguro de saúde de pequenas empresas, ao mesmo tempo em que dão benefícios fiscais a seus funcionários.

Você deve ter um plano de seguro de saúde de alta dedução para estabelecer uma conta de poupança de saúde. Por exemplo, em 2007, a dedução mínima para indivíduos é de US $ 1, 100; Para as famílias, é de US $ 2, 200.

Isso significa que você ou seus funcionários teriam de pagar US $ 1, 100 de seus próprios bolsos por despesas de cuidados de saúde, como visitas médicas ou prescrições antes de serem reembolsadas pela companhia de seguros .

Mas há benefícios: em 2007, os empregadores, os trabalhadores e suas famílias podem contribuir sem impostos até $ 2, 850 para contas de poupança de saúde individuais ou US $ 5,650 para contas familiares. Esses fundos só podem ser usados ​​para cobrir os custos de cuidados de saúde, e os funcionários podem levar suas contas com eles se eles sair. Os fundos geralmente não expiram.

As contribuições e as retiradas são isentas de impostos, e os indivíduos podem reclamar deduções fiscais em seus formulários 1040 - o que significa que os funcionários não precisam discriminar para obter a quebra de impostos. As contribuições dos empregadores também são dedutíveis para os empresários, mas não são necessárias. Os indivíduos também podem configurar contas de poupança de saúde.

Para estabelecer ou participar de uma conta de poupança de saúde, seu único seguro de saúde abrangente pode ser o plano de seguro de saúde de alta dedução e deve ser oferecido a todos os funcionários.

As contas de poupança de saúde beneficiam funcionários saudáveis ​​que não vêem regularmente médicos. Você ou seus funcionários podem, no entanto, ter um seguro de saúde que cubra especificamente doenças, incluindo certas doenças ou doenças, acidentes, cuidados dentários e de visão.

4. Participe de um grupo. Os planos de seguro de saúde de pequenos grupos cobrem entre dois e 50 funcionários, embora existam planos de seguro de "grupo de um" para os trabalhadores independentes que ofereçam benefícios similares.

Quanto maior o seu grupo, menor será o seu prémio. De acordo com a pesquisa do America's Health Insurance 2006, 80 por cento dos pequenos grupos entrevistados tinham 10 ou menos empregados em seus planos de seguro de saúde e os prémios mensais médios para indivíduos eram de US $ 330. Empresas com entre 26 e 50 funcionários pagaram US $ 287 por mês por prémios individuais.

Se sua empresa tem menos de 10 funcionários, você ainda pode fazer parceria com outras empresas ou indivíduos e expandir seu plano de grupo.Observe que as leis de cuidados de saúde são regidas pelos estados, então você quer se associar com pessoas do seu estado.

5. Compre por aí. O seguro de saúde é um negócio enorme, então as compras em torno de diferentes provedores podem reduzir seus custos de seguro de saúde para pequenas empresas. Comece pesquisando na Internet e também pergunte a outros proprietários de pequenas empresas o que pagam pelo seguro de saúde. Os agentes de seguros cobrarão taxas, mas você economizará tempo e eles poderão investigar planos de seguro de saúde para você. A Federação Nacional de Empresas Independentes fez parceria com a eHealthInsurance, uma agência nacional de seguros de saúde que oferece várias cotações on-line.

Tiare Rath é jornalista freelancer e ex-colunista de finanças pessoais da MarketWatch. com