Verificar Conta segura: Como evitar e remover <

Quando você vê dinheiro em sua conta corrente (especialmente depois de fazer um depósito), você pode pensar que pode gastar esse dinheiro imediatamente. No entanto, os bancos muitas vezes colocam "retenção" em seus depósitos, evitando que você use o dinheiro. Como resultado, você pode acabar rotinando cheques ou ter problemas com pagamentos automáticos que são deduzidos da sua conta.

O que é uma retenção?

A retenção é um atraso temporário na disponibilização de fundos.

O banco "congela" fundos para que você não possa retirar o dinheiro ou usá-lo para pagamentos eletrônicos, mas esses fundos aparecem em sua conta. O histórico de sua conta mostra todos os depósitos e o dinheiro é adicionado ao saldo da sua conta, mas o dinheiro não é parte do saldo disponível .

A palavra-chave acima está "disponível". "Você possui vários saldos de contas, incluindo o saldo total da sua conta, e seus fundos disponíveis.

Se sua conta paga juros, normalmente você começará a ganhar juros imediatamente, mesmo que os fundos não estejam disponíveis.

Por que os bancos ocupam dinheiro

O dinheiro não se move tão rápido quanto você pensaria. Quando você deposita um cheque ou giro em sua conta corrente, o banco credita sua conta imediatamente (mostrando um aumento no seu saldo). No entanto, o dinheiro ainda não foi transferido do banco pagador - esse processo pode levar vários dias, e o banco não sabe com certeza se o pagamento é bom.

Os bancos estão preocupados que os cheques escritos para você possam saltar, ou que essas verificações não sejam legítimas. Uma retenção no depósito dá ao banco mais alguns dias para descobrir se algo está errado.

O banco está se protegendo contra perdas, e essas medidas também podem ajudá-lo a evitar erros caros (veja abaixo).

Quanto tempo dura primeiro

Em alguns casos, os bancos não impedem os depósitos; você pode gastar o dinheiro imediatamente. No entanto, é comum que as retenções durem vários dias úteis, e o tipo de depósito é importante.

Os bancos podem ser tão generosos quanto eles querem ao disponibilizar fundos; eles podem deixar você sair com dinheiro imediatamente; mas os depósitos geralmente são mantidos por vários dias úteis. Lembre-se de que os dias úteis são de segunda a sexta-feira, exceto feriados, então cinco dias úteis significam sete dias de calendário (ou mais, se houver férias).

A lei federal (a Lei de Disponibilidade de Disponibilidades Aceleradas) limita quanto tempo os bancos podem manter seus depósitos.

Depósitos em dinheiro: quando você deposita dinheiro pessoalmente em um funcionário do banco (em oposição a um caixa eletrônico), os fundos devem estar disponíveis no prazo de um dia útil.

O restante das regras abaixo se aplica aos depósitos não monetários.

Primeiro $ 200: os primeiros $ 200 de seu depósito devem estar disponíveis no prazo de um dia útil.O restante deve estar disponível no segundo dia útil (a menos que uma "exceção" se aplique).

Os depósitos "oficiais" estão geralmente disponíveis no prazo de um dia útil. Quando você deposita mais de US $ 5, 000 de cheques em um dia, os primeiros $ 5,000 devem estar disponíveis dentro de um dia, mas pode haver uma retenção no valor restante.

Estes depósitos incluem:

• Cheques bancários oficiais, tais como cheques de caixa ou cheques certificados
• Ordens de pagamento emitidas pelo Serviço Postal dos Estados Unidos
• Cheques emitidos por organizações governamentais (como um reembolso de imposto do Tesouro dos EUA )
• Os cheques tirados na mesma instituição que você faz seu depósito em

"Exceções" podem resultar em tempos de espera mais longos. Seu banco ainda tem que seguir a lei federal e justificar a extensão, mas na maioria dos casos, a retenção deve terminar dentro de sete dias úteis. As exceções comuns incluem:

• Depósitos de mais de US $ 5 000 por dia em sua conta
• Depósito para uma conta corrente ou contas novas com um histórico de fundos insuficientes
• Verificações reapresentadas (que anteriormente rejeitaram) < Quando o banco suspeita de fraude ou não acredita que um cheque seja legítimo
• Como remover uma retenção

É frustrante quando você não pode gastar seu próprio dinheiro, e os bancos costumam definir retenção por política (o sistema informático faz o mesmo para todas as verificações, muitas vezes sem se excluir).

É possível retirar um controle, mas você terá que invocar seu caso.

O que causou isso?

Primeiro, descubra por que a retenção existe. Por exemplo, você pode ter depositado um pedido de pagamento da Western Union por algo que você vendeu online. Isso é essencialmente um depósito de cheques. Alternativamente, seus fundos podem ser congelados porque você usou seu cartão de débito em uma empresa que usa uma grande pré-autorização. Peça para que ele seja limpo.

Se um comerciante colocar uma retenção em sua conta através do seu cartão de débito, entre em contato com o comerciante e pedir-lhes para liberar os fundos. Essas detenções devem cair depois de alguns dias, mas são especialmente problemáticas com hotéis, carros de aluguel e bombas de gás (ou outras situações em que sua conta final é desconhecida). Se o seu banco apossar um cheque pessoal que você depositou, pergunte se é possível remover a retenção - talvez os fundos tenham entrado do banco pagador e não haja mais risco para o banco. Seu banco pode estar disposto a acelerar as coisas, especialmente se você não tiver um histórico de cheques saltitantes ou fazer depósitos ruins. Aguarde.

Em alguns casos, você não poderá fazer nada sobre uma retenção. Mais uma vez, seu banco precisa seguir os regulamentos federais e justificar quaisquer retenções em sua conta, para que eles não possam evitá-lo do seu dinheiro para sempre. Se as coisas durarem muito, entre em contato com o US Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) e envie uma reclamação. Prevenir retenção

Para evitar retenções em sua conta, crie depósitos que provavelmente ficarão disponíveis o mais rápido possível.

Para seu cheque de pagamento

, inscreva-se para depósito direto. As transferências eletrônicas (especialmente aquelas que ocorrem regularmente, como um depósito de folha de pagamento) tendem a desaparecer rapidamente.Você pode até ter acesso ao seu dinheiro um dia ou dois antes do que você teria recebido seu cheque de pagamento. Para grandes depósitos

, solicite uma forma de pagamento que acelere rapidamente: As transferências por fio geralmente estão disponíveis dentro de um dia.

• Cheques de caixa, ordens de pagamento da USPS (mas não outras ordens de pagamento) e cheques certificados podem fornecer até US $ 5 000 em um dia útil.
• Depósito em uma conta separada

se você estiver fazendo um depósito que possa causar problemas. Por exemplo, se você tiver várias contas de cheques e você precisa depositar um grande cheque fora do estado ou estrangeiro, faça o depósito em uma conta na qual você não confia para uso diário. Ao usar seu cartão de débito,

pergunte se uma retenção será colocada em sua conta e descobrirá o quanto será. Se o valor for grande o suficiente para causar problemas, use um cartão de crédito ou transfira dinheiro extra para sua conta corrente para cobrir a retenção. Tenha cuidado ao deslizar o seu cartão de débito em bombas de gasolina, hotéis e restaurantes, onde estes "pré-autenticação" são mais comuns. A conta inteira está congelada?

Em alguns casos, os bancos congelam toda a sua conta - mesmo o dinheiro que estava

já disponível em sua conta antes de fazer um grande depósito. Às vezes, um programa de computador decide (por um motivo que não será explicado para você) que existe um risco e que os fundos precisam ser congelados temporariamente. Mais uma vez, um telefonema pode liberar pelo menos cerca de do dinheiro. O dinheiro que você pode gastar em sua conta geralmente é chamado de saldo disponível. Os fundos indisponíveis podem estar listados no seu saldo de retenção.

Qual é a melhor maneira de evitar esse incômodo? Fale com um banqueiro enquanto você abre uma conta e faz grandes depósitos. Diga-lhes exatamente como você planeja usar a conta: com que frequência você depositará e retirará, o tamanho típico das transações e a fonte de fundos. Um bom banqueiro reconhecerá os recursos da conta que o tornarão um cliente feliz.

Ao longo do tempo, seu banco (e seus sistemas de computador) devem se acostumar com a forma como você usa sua conta. Se você costuma viajar ou fazer depósitos e retiradas, o banco descobrirá que você não está fazendo nada de errado e reduz as retenções em sua conta. Os bancos usam pontuações de risco complexas e modelos de computador para evitar fraudes, e você precisará treinar o banco sobre o que esperar em suas contas.

Você é responsável pelo dinheiro

Uma vez que uma retenção é liberada, você é livre para usar o dinheiro: retire dinheiro ou gaste-o usando seu cartão de débito, talão de cheques ou aplicativo de pagamento vinculado à sua conta corrente. No entanto, você ainda é responsável pelo depósito - o banco não garante que um cheque ou ordem de pagamento que você recebeu foi bom. Em outras palavras, protege o banco, e você está gastando a seu próprio risco.

Às vezes, leva várias semanas para descobrir que um cheque irá saltar. Se você gastou o dinheiro de um depósito, você terá um saldo da conta negativa e você terá que substituir esses fundos.Às vezes, isso é difícil de fazer, especialmente se você enviou dinheiro para alguém que você não conhece (como acontece no cheque clássico de cheques de caixa).

Se tiver dúvidas sobre um depósito, proceda com cautela. Tente verificar fundos com o banco do verificador de cheques (ou com um emissor de ordem do dinheiro) antes de efetuar um depósito - isso pode ajudá-lo a evitar taxas por depositar cheques ruins em seu banco. Aguarde

pelo menos várias semanas antes de gastar o dinheiro (especialmente se alguém lhe pedir para enviar os fundos em outro lugar, o que é um sinal claro de uma fraude).