Empréstimos comuns explicados: diferente de se manter

Um empréstimo conjunto é um empréstimo feito a dois ou mais mutuários. Todos os mutuários são igualmente responsáveis ​​pelo reembolso do empréstimo, e os mutuários geralmente possuem participação acionária em ativos que são comprados com o produto do empréstimo. A aplicação conjunta pode aumentar as chances de obter aprovação para um empréstimo, mas as coisas nem sempre funcionam como planejado.

Por se candidatar conjuntamente?

Mais renda: aumentar a renda disponível para reembolsar um empréstimo é muitas vezes o principal motivo para solicitar um empréstimo em conjunto.

Os mutuantes comparam quanto os mutuários ganham cada mês com os pagamentos mensais necessários em um empréstimo. Idealmente, os pagamentos só comerão uma pequena parcela de sua renda mensal (os credores calculam uma relação dívida / renda para decidir). Quando os pagamentos são muito grandes, adicionar outro mutuário que ganhe renda pode ajudá-lo a obter aprovação.

Melhor crédito: um mutuário adicional também pode ajudar se ela tem um forte crédito. Os credores preferem emprestar aos mutuários com uma longa história de empréstimo e reembolso (a tempo). Se você pode adicionar uma pontuação de crédito forte ao seu pedido de empréstimo, você terá uma melhor chance de obter aprovação.

Mais ativos: mutuários conjuntos também podem trazer ativos para a mesa. Eles podem fornecer dinheiro adicional por um adiantamento maior (e os credores podem desencorajar "presentes" de não mutuários, especialmente para empréstimos hipotecários), ou eles podem prometer garantias que eles próprios para ajudar a garantir um empréstimo.

Propriedade conjunta: em alguns casos, ele só faz sentido para os mutuários se candidatarem em conjunto.

Por exemplo, um casal pode ver todos ativos (e dívidas) como itens comuns. Eles estão juntos, para melhor ou pior.

Empréstimo conjunto versus co-assinatura

Com empréstimos em comum e empréstimos co-financiados, outra pessoa ajuda você a se qualificar para o empréstimo. Eles são responsáveis ​​(como você) pelo reembolso, e os bancos se sentem mais confortáveis ​​se houver alguém em busca do empréstimo.

Esta é a principal semelhança: tanto os co-mutuários quanto os co-mutuários são 100% responsáveis ​​pelo empréstimo. No entanto, os empréstimos conjuntos são diferentes dos empréstimos co-assinados.

Direitos do Cosigner: um cosigner tem responsabilidades , mas geralmente não tem direitos de propriedade que você compra com o produto do empréstimo. Com um empréstimo conjunto, cada devedor é provavelmente (mas não sempre) um dono do que você compra com o empréstimo. Cosigners simplesmente assumem todos os riscos sem quaisquer benefícios de propriedade. Os Cosigners não têm o direito de usar a propriedade, se beneficiarem dele ou tomar decisões sobre a propriedade.

Assuntos de relacionamento

A relação entre os mutuários pode ser importante ao solicitar um empréstimo conjunto. Alguns credores apenas emitem empréstimos conjuntos para pessoas que estão relacionadas entre si por sangue ou casamento.Se você quiser emprestar com outra pessoa, prepare-se para caçar um pouco mais para um emprestador acomodado. Alguns credores exigem que cada mutuário independente seja aplicado individualmente - o que torna mais difícil a qualificação para grandes empréstimos.

Se você não é casado com seu co-mutuário, certifique-se de colocar acordos por escrito antes de comprar propriedades caras. Quando as pessoas se divorciam, os processos judiciais tendem a fazer um trabalho minucioso de dividir ativos e responsabilidades (embora nem sempre seja esse o caso).

Mesmo assim, tirar o nome de alguém de uma hipoteca é difícil. As separações informais podem arrasar por mais tempo e ser mais difíceis se você não tiver acordos claros no lugar.

É necessário um empréstimo conjunto?

Lembre-se de que o principal benefício de um empréstimo conjunto é que é mais fácil qualificar para empréstimos quando, ao combinar renda e adicionar notas de crédito fortes. Você pode não precisar se candidatar conjuntamente se um mutuário pode se qualificar individualmente. Ambos (ou todos vocês, se houver mais de dois) podem entrar em pagamentos, mesmo que uma pessoa seja nomeada no empréstimo. Você pode até mesmo colocar o nome de todos em uma escritura de propriedade - mesmo que um dos proprietários solicite um empréstimo.

Claro, pode ser impossível que uma pessoa se qualifique para um empréstimo grande . Os empréstimos à habitação, por exemplo, tendem a ser tão grandes que a renda de uma pessoa não irá satisfazer os rácios desejados da dívida para os rendimentos de um credor.

Os credores também podem ter problemas com os não mutuários que contribuem para o pagamento inicial. Mas um pagamento inicial maior pode economizar em várias maneiras, por isso vale a pena adicionar um mutuário conjunto:

• Você vai emprestar menos, então você pagará menos interesse
• Você terá um melhor taxa de empréstimo a valor (ou um empréstimo menos arriscado) para que você possa obter melhores taxas
• Você pode evitar o pagamento de seguro de hipoteca particular (PMI)

Responsabilidade e propriedade

Antes de decidir usar um empréstimo conjunto (ou não), certifique-se de entender quais são seus direitos e responsabilidades. Obtenha respostas para as seguintes perguntas:

• Quem é responsável por fazer pagamentos?
• Quem é dono da propriedade?
• Como posso sair do empréstimo?
• E se eu quiser vender minha participação?
• O que acontece com a propriedade se um de nós morre?

Nunca é divertido considerar tudo o que pode dar errado, mas é melhor do que ser surpreendido. Por exemplo, a co-propriedade é tratada de forma diferente, dependendo do estado em que você vive e de como você possui a propriedade. Se você comprar uma casa com um parceiro romântico, ambos desejarão que o outro chegue à casa em sua morte - mas as leis de propriedade podem dizer que a propriedade vai para a propriedade do decedente (e sem documentos válidos para dizer o contrário, a família de o falecido pode se tornar seu co-proprietário).

Sair de um empréstimo também pode ser difícil (se o seu relacionamento terminar, por exemplo). Você não pode simplesmente se retirar do empréstimo - mesmo se seu co-mutuário quiser remover seu nome. O credor fez o empréstimo com base em um pedido conjunto, e você é 100% responsável pelo reembolso do empréstimo.Na maioria dos casos, você precisa refinanciar um empréstimo ou pagá-lo para colocá-lo atrás de você. Um acordo de divórcio que diz que uma pessoa é responsável pelo reembolso não causará que um empréstimo seja dividido (ou remova o nome de alguém).