Desvantagens de empréstimos FHA: custo, opções e mais

Os empréstimos da FHA são populares, porque tornam mais fácil para quase qualquer pessoa comprar uma casa. A propriedade de casa é uma realidade para mais e mais pessoas, mas esses empréstimos não são para todos. Certifique-se de que você se encaixa no perfil certo e que compreende as desvantagens dos empréstimos FHA antes de se apaixonar por eles.

FHA Loan Highlights

Mesmo com crédito danificado e fundos limitados por adiantamento, você pode se qualificar para um empréstimo hipotecário com uma taxa de juros decente.

Adiantamento: Os empréstimos da FHA permitem que você deposite o mínimo de 3. 5%. Isso permite que você compre uma casa mais cara com menos dinheiro, e você pode reservar fundos para projetos de melhoria ou outros objetivos.

Problemas de crédito: os mutuários com um histórico de crédito problemático passam dificuldade em obter aprovação com credores convencionais. Com o apoio da FHA, você pode obter aprovação com uma baixa pontuação de crédito.

Melhoramento da casa: Os empréstimos da FHA 203k permitem financiar projetos de melhoria de casa e comprar uma casa ao mesmo tempo. Combinado com outras características dos empréstimos FHA, eles tornam as coisas fáceis e baratas.

Inconvenientes de usar um empréstimo FHA

Ao comprar uma casa, é sensato avaliar se um empréstimo FHA ou não irá ajudá-lo. Olhe o quadro geral e considere todas as suas metas financeiras.

Baixo pagamento: um baixo pagamento inicial poderia ser uma bandeira vermelha. Atingir 3. 5% pode ser um sinal de que você ainda não está em um terreno financeiro sólido e assumir um empréstimo hipotecário pode ser arriscado.

Vale a pena procurar casas menos dispendiosas ou esperar até que você possa economizar um pagamento inicial maior? Lembre-se de quanto mais você empresta, mais interesse você paga (o que essencialmente torna sua casa mais cara).

Seguro antecipado: reduzindo menos de 20% significa que você terá que pagar seguro de hipoteca, e os empréstimos da FHA vêm com dois tipos de seguro que você pagará pela vida inteira de seu empréstimo.

Há uma taxa inicial de 1. 75%, e muitos mutuários optam por envolver esta taxa no saldo do empréstimo. Novamente, quanto mais você empresta, mais interesse você paga - então você está pagando mais de 1. 75%, a menos que você escreva um cheque no fechamento. Um empréstimo maior também significa que você terá um pagamento mensal maior.

Seguro contínuo: você também pagará o seguro de empréstimo (mensalmente) em curso. Os valores do prémio de seguro hipotecário em curso (MIP) estão entre 0. 80% e 1. 05% do saldo do seu empréstimo, embora possam ir tão baixos quanto 0. 45% se você receber um empréstimo FHA de 15 anos. Esse custo extra significa que você pagará mais a cada mês. Ao contrário do seguro hipotecário privado, que pode ser cancelado quando você obtiver acima de 20% de capital em sua casa, o seguro FHA não pode ser cancelado (a menos que você tenha seu empréstimo antes de 3 de junho de 2013). Em outras palavras, você terá que pagar seu empréstimo ou refinanciar para eliminar esse custo.

Opções de empréstimo: para melhor ou pior, você escolheu limitações ao usar um empréstimo FHA. Para a maioria dos mutuários, um empréstimo fixo padrão de 15 ou 30 anos é uma escolha perfeita - então não há problema aqui. No entanto, existem algumas situações em que uma hipoteca única ou um empréstimo de taxa ajustável é melhor. Não use apenas esses produtos para o menor pagamento - certifique-se de ter um plano maior.

Limitações de propriedade: obter um empréstimo FHA aprovado requer uma propriedade que atenda a determinados padrões. Por exemplo, os requisitos básicos de saúde e segurança devem ser atendidos. Se você está procurando um fixador - superior, uma grande pechincha, ou certas execuções hipotecárias, um empréstimo FHA não vai funcionar. Para propriedades que estão em movimento pronto, um empréstimo FHA deve estar bem. No entanto, comprar um condomínio pode ser desafiador: se não o suficiente, as unidades em seu prédio são ocupadas pelo proprietário (ou outros problemas surgem), um empréstimo FHA pode não ser uma opção.

Qualificação: Os empréstimos FHA não sempre são aprovados. Você ainda pode precisar de uma pontuação de crédito mínima, e você precisará documentar renda suficiente para reembolsar o empréstimo. Para se qualificar para o pagamento inicial mais baixo, você precisará de uma pontuação FICO acima de 580, mas você pode obter aprovação com pontuações mais baixas se você planeja fazer um adiantamento maior.

hesitação do vendedor: em algumas situações, um empréstimo FHA pode ser uma desvantagem ao comprar uma casa. Os vendedores gostam de saber sobre potenciais compradores (agentes imobiliários podem compartilhar essa informação), e um empréstimo FHA não indica força. Além disso, o vendedor pode ter medo de que os requisitos adicionais vão abrandar (e potencialmente ameaçar) o acordo. Se você está comprando em um mercado quente, tente outra forma de financiamento.

Empréstimos alternativos

Os empréstimos habitacionais padrão (que não são respaldados pela FHA) resolvem muitos dos problemas acima. Mesmo se você acha que não vai ser aprovado, vale a pena comprar um empréstimo convencional - apenas para ver quais ofertas estão disponíveis. Com empréstimos convencionais, você terá mais flexibilidade, e você ainda poderá comprar com apenas 5% ou 10%.

Para os mutuários militares, os empréstimos VA também merecem uma olhada.

Informações importantes

As políticas de HUD e os recursos do empréstimo da FHA mudam regularmente. Este artigo pode não refletir as mudanças mais recentes, e você pode perder os benefícios financeiros importantes. Para obter informações atualizadas, fale diretamente com um representante da HUD ou com um conselheiro de habitação aprovado pelo HUD. Para informações de contato, visite o HUD. gov.