Custo de custo de substituição versus valor de caixa real

Quer saber quanto dinheiro você pode pagar pelo seu pedido de seguro? Muitas pessoas pensam que os limites na página DEC da sua apólice de seguro são um bom indicador de quanto eles serão pagos se tiverem uma reivindicação, mas a realidade é, os limites são o máximo que serão pagos e fazer não assegure que seja realmente a quantidade de dinheiro que você receberá.

Quanto dinheiro você receberá em uma reivindicação?

A resposta à questão de quanto dinheiro você pode esperar para obter em sua reivindicação de seguro depende de três fatores principais:

1. Quão com precisão você pode descrever, documentar e mostrar o valor perdido de sua propriedade em sua prova de perda.

Um inventário de itens domésticos pode realmente ajudar com isso. Quanto mais detalhes e provas você tiver de valor, menor será a probabilidade de estar à mercê das estimativas da companhia de seguros.

2. O tipo de política que você tem

Diferentes apólices de seguro fornecem diferentes coberturas. Três pessoas podem ter uma "política de proprietário" ou uma "política de condomínio", mas o tipo de política que eles dão irá ditar os riscos cobertos, as exclusões e limites especiais para determinados itens. Você pode aprender mais sobre os limites especiais de seguro aqui, os limites especiais de uma apólice de seguro não são padrão em todas as companhias de seguros, pois isso é um ponto de diferenciação para cada companhia de seguros. Por exemplo, as empresas especializadas em atrair consumidores com casas de alto valor podem ter limites especiais mais altos nas áreas de jóias, belas artes ou mesmo coleções de vinhos.

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3. A base de liquidação de sinistros: Valor real de caixa versus custo de substituição

É aí que as coisas ficam confusas, mas vamos limpar as definições para você, bem como dar exemplos.

A base da liquidação de sinistros é a letra pequena em sua formulação de política de seguro. Embora a página de rosto ou a página DEC da sua apólice de seguro possam listar os limites e a base geral da liquidação de sinistros, é na redação de como essas coberturas serão pagas que as coisas podem ficar complicadas.

Vamos examinar alguns conceitos básicos para ajudá-lo a entender como a companhia de seguros determinará o valor dos itens ou bens pessoais ou conteúdos que você perdeu e quanto você receberá como resultado em uma reivindicação. Muitas vezes, quando uma pessoa está desapontada com o quanto eles são pagos, é porque eles não entenderam como a base de liquidação de sinistros funcionou e o significado real de Valor de caixa real e custo de substituição.

Valor de caixa real (ACV) Definição

O valor real do dinheiro é quando uma companhia de seguros concorda em pagar o valor depreciado no momento da perda. Os pagamentos ACV incluem uma dedução para depreciação.Embora possa parecer interessante ouvir, você obterá uma liquidação de valor em dinheiro, esse tipo de liquidação não permite que você substitua o que perdeu, mas sim apenas o compensa pelo valor do item como se estivesse sendo vendido em uma garagem venda.

A companhia de seguros tem maneiras mais sofisticadas de calcular a depreciação de itens do que apenas colar os preços da etiqueta de venda de garagem neles, mas em qualquer circunstância, o valor atual do dinheiro deixa você em uma posição difícil porque você não poderá sair uma loja e comprar um item semelhante novo.

Reconstruindo seus conteúdos pessoais, ou pior ainda, sua casa com um valor de caixa real ou uma base depreciada deixa você com prejuízo em relação aos assentamentos de custo de reposição.

As políticas de custo de substituição estão disponíveis na maioria dos casos, portanto, sempre obtenha uma cotação para uma política que ofereça o custo de reposição antes de se estabelecer para o ACV.

Definição de custo de substituição

O Custo de substituição fornece um pagamento igual ao necessário para substituir itens perdidos na liquidação de perda de seu pedido.

O custo de substituição é superior ao ACV, pois permitirá que você se posicione na mesma posição que você estava antes da perda, fornecendo o dinheiro necessário para substituir seus itens.

Um equívoco comum sobre o custo de reposição é como o custo de reposição será pago, para poder cobrar o custo de reposição, você deve substituir os itens. Leia mais abaixo sobre como o processo de pagamento do custo de reposição funcionará.

Quando você receberá o pagamento da liquidação do pedido de seguro?

Dependendo do tamanho da perda e tipo de reivindicação, você provavelmente terá que fornecer muita informação antes de receber a liquidação completa de sua reivindicação.

Normalmente, uma vez que o ajustador revisou sua lista de itens perdidos, decidiu o que será substituído ou reparado, e atribuído ou aprovado os valores, eles virão para o valor depreciado dos itens, ou valor real em dinheiro.

Espere ter que fornecer uma lista, peça à companhia de seguros que reveja a lista, e então você terá a chance de analisar sua oferta antes de receber um pagamento. Se a base de liquidação da perda fosse o valor real em dinheiro, então eles podem pedir que você assine o valor, dizendo que é um pagamento final, antes de lhe dar o cheque. O processo é diferente para o custo de reposição.

O processo de dois passos do pagamento de custos de substituição em uma reivindicação

Quando você possui uma reclamação e a liquidação da perda está em uma base de custo de reposição, espere que você tenha dois cheques pelo menos antes de ser totalmente compensado.

• A primeira verificação virá para o valor real do valor dos itens.
• Somente uma vez que você provar que você substituiu os itens, você receberá os pagamentos finais na maioria das circunstâncias. Este é um processo de duas etapas pelo menos e coloca a responsabilidade sobre você para realmente substituir os itens antes de poder ser pago pelo custo total de reposição. Se os itens forem substituídos ao longo do tempo, você pode enviar suas despesas ao longo do caminho para a substituição e você pode conversar com seu ajustador sobre quando você pode esperar pagamentos.Isso depende muito do tamanho da perda.

Manter a comunicação aberta com o ajustador em sua reivindicação irá ajudá-lo a entender exatamente o que esperar, e ajudá-lo a ser pago pela perda real.

Pode uma empresa de seguros reparar itens quando você tem cobertura de custo de substituição?

A companhia de seguros pode ter o direito de reparar ou substituir os itens . Eles irão rever sua lista e informá-lo sobre o que eles estarão fazendo. Se um item pode ser razoavelmente reparado ou restaurado para sua condição antes do pedido, então você pode ser oferecido um reparo nesses casos.

Se o item não puder ser reparado, eles oferecerão o custo de reposição.

Que informações podem ser necessárias para obter o custo de substituição em uma reivindicação?

Quando se espera uma compensação total pela substituição de itens ou conteúdos pessoais que foram segurados em sua casa, você deve fornecer uma lista de:

• as descrições dos itens com marcas e modelos, se aplicável
• , quando você comprou originalmente
• o preço que você comprou para
• o valor de substituição hoje
• qualquer foto mostrando a condição do item (se aplicável ou disponível)
• o recibo original, se tiver sentido

Por exemplo , você não pode ter o recibo por cada par de meias que você possuía, mas você pode ter mantido o recibo para sua TV de tela grande ou equipamento esportivo caro. Cada companhia de seguros tem seus próprios critérios, então fique certo e peça ao ajustador de seguros um formulário para ajudá-lo a preencher sua lista de itens de perda de provas ou uma diretriz sobre o que eles querem.

Há espaço para negociação em itens de custo de reposição?

Pode haver algum espaço para negociação na sua lista de valores de custo de reposição. Por exemplo, se o item foi substituído por um modelo melhor, por exemplo, você possui um computador de 3 anos e não pode ser substituído pela mesma marca e modelo hoje, encontre um equivalente e liste isso como o " equivalente de substituição "com o valor associado. Sempre tente o seu melhor para encontrar um item de substituição semelhante.

Pode haver alguma negociação de ida e volta em itens como este, mas se você fornecer um preço de custo de reposição justo e fazer sua pesquisa, você provavelmente receberá o que você está pedindo.

Se você não fizer o trabalho extra, o ajustador apresentará suas melhores soluções ou avaliações e poderá perder, ou ter que voltar para a lista e fazer revisões.

Algumas companhias de seguros são mais indulgentes do que outras. Isso acontece caso a caso, dependendo das circunstâncias e dos próprios requisitos da empresa.

Que tal itens obsoletos?

Se um item for determinado obsoleto, ou por sua "natureza inerente não pode ser substituída" você pode encontrar-se em uma situação em que você só será oferecido ACV, uma cláusula semelhante pode se aplicar a conjuntos ou pares quando apenas uma parte de um conjunto ou par está perdido e o outro não está danificado.

Itens que não podem ser substituídos: como a companhia de seguros paga?

Os itens de especialidade que não podem ser substituídos, por exemplo, coleções, antiguidades e artes plásticas devem sempre ser discutidos com seu representante de seguros antes de ocorrer uma reclamação.Isso permitirá que você consiga os conselhos adequados sobre como proteger o valor com o tipo certo de seguro. Também lhe dará a oportunidade de obter avaliações e, possivelmente, agendar os itens em um flutuador ou cavaleiro para garantir uma liquidação a valor. Se itens dessa natureza estiverem perdidos em uma reivindicação e o seguro adequado não foi obtido, você pode ficar muito desapontado com o que você receberá.

O custo de substituição inclui o Regulamento ou a Cobertura da Portaria?

Cuidado com o aumento dos custos de reconstrução quando se trata de cobertura de direito. Embora a sua casa possa estar segurada para o Custo de substituição, se houver estatutos que se instalem após a construção de sua casa original, isso pode afetar o custo real da substituição ao aumentar os custos devido aos novos estatutos. Existem exclusões em alguns termos que não incluem o aumento do custo de construção devido a estatutos ou ordenanças da cidade.

Os endossos estão disponíveis para adicionar cobertura de acordo com a sua política, e algumas políticas de seguro de topo de gama abrangentes incluirão cobertura de lei, mas, se a sua não, isso pode ser um grande problema na interpretação do que o custo real da reconstrução será, vs. a cobertura em seu custo de reposição.

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Você pode obter o custo de substituição se o seu prédio fosse sub-segurado?

As políticas de seguro incluem cláusulas sobre quando e como o custo de reposição será pago na estrutura ou no edifício. Muitas políticas também podem incluir uma Cláusula de custo de substituição garantida. Esta cláusula permite um pouco de espaço em torno do valor total segurado da casa quando, depois de uma perda, é determinado que o custo estava um pouco fora. A quantidade de espaço de mudança que você possui é baseada em sua formulação de política específica e no tipo de formulário de política que você possui.

Por exemplo, algumas políticas podem indicar que você ainda será elegível para o custo de substituição se você estivesse segurado a pelo menos 80% do valor do custo real da reconstrução. As companhias de seguros podem ter critérios diferentes, então certifique-se e verifique se você possui uma cláusula de custo de substituição, uma cláusula de substituição garantida e como as coisas funcionam se você estiver com seguro insuficiente no momento da perda.

A Companhia de Seguros já pagará o limite completo da minha apólice de seguro em uma reivindicação sem uma grande lista de itens?

Em uma situação de reclamação de desastre, onde uma casa e seu conteúdo são uma perda total, como em um grande desastre ou incêndio, algumas companhias de seguros podem apenas pagar o valor total para limitar a Casa e os Conteúdos se a situação faz sentido para eles. Isso nunca é garantido e é a critério da companhia de seguros, eles sempre têm o direito de solicitar uma prova de perda. No entanto, em reivindicações principais e perdas totais, se os limites da apólice de seguro tiverem sentido, a companhia de seguros pode chegar a um acordo sem fazer você listar todos os itens até os limites da sua política.

Pergunte ao seu representante de seguros como sua companhia de seguros geralmente resolve uma perda total para ter uma idéia de como as coisas funcionariam.A melhor coisa a fazer é estar sempre preparado, com cópias de grandes comprados armazenados em uma nuvem ou caixa de segurança fora das instalações, bem como documentar regularmente sua casa com fotos que você poderia referir em uma perda total.

Você tem que substituir sua casa ou itens para obter o valor de custo de substituição pago?

Sim, um dos aspectos da redação do custo de substituição, conforme discutido acima, é que você deve substituir para receber o pagamento do custo de reposição, caso contrário, você pode se estabelecer com o Valor real do dinheiro. No entanto, existem exceções em certas políticas especializadas, estas são políticas com Replacement Value ou Cash Out Options.

Valor de substituição e liquidação de perda de caixa versus custo de substituição

Existem algumas políticas de ponta, geralmente para casas de alto valor que podem oferecer a opção de receber o valor total de substituição, sem a obrigação de substituir. Esses tipos de políticas geralmente são mais caros do que as apólices de seguro padrão porque levam em consideração coberturas mais extensas e maior flexibilidade durante uma reclamação. Você pode perguntar ao seu representante de seguros se você qualificar para um desses tipos de políticas, muitas vezes é baseado em valores domésticos mais elevados ou em políticas de condomínio ou inquilino com requisitos de limites de conteúdo mais altos, juntamente com outros critérios. Definitivamente, é uma boa opção para examinar, porque em uma reivindicação, a opção de tomar uma liquidação em dinheiro com o valor completo de reposição pode tornar as coisas muito mais fáceis diante de um desastre e evita o incômodo de ter que substituir itens para obter seu valor total.

Isso é muito diferente do custo de substituição, se você optar por não substituir o item ou reconstruir sua casa, você só poderá oferecer o ACV depreciado como opção de liquidação.