Descobrir o custo de contratação de um planejador financeiro

Taxas de conselheiro financeiro variam. Alguns conselheiros cobram taxas sob a forma de comissões; outros sob a forma de uma taxa horária, ou porcentagem do valor da sua conta. Aqui estão as seis formas mais comuns de consultoria financeira cobrar taxas.

1. Porcentagem de ativos que eles gerenciam em seu nome, geralmente em qualquer lugar de 1% a 2% ao ano. Quanto mais recursos você possui, menor será a taxa.
2. Comissões pagas a eles por produtos financeiros ou de seguros que você compra através deles.

1. Combinação de taxas e comissões às vezes denominada "com base em taxas".
2. Taxa horária.
3. Taxa fixa para completar um projeto específico.
4. Taxa de retenção trimestral ou anual.

Os detalhes em cada uma dessas opções de pagamento estão cobertos abaixo.

1. Porcentagem do valor da conta

Esta é uma das formas mais comuns que um conselheiro financeiro, ou consultor de investimentos, cobrará.

Quando contrata um consultor que é compensado desta forma, é importante entender se eles estão fornecendo planejamento financeiro de gerenciamento de investimentos e , ou apenas gerenciamento de investimentos. Espere pagar uma taxa maior se estiverem fornecendo planejamento financeiro de serviço completo junto com gerenciamento de investimentos. Você também quer perguntar a um consultor que cobra dessa maneira, se for apenas taxa ou com base em taxas. Os conselheiros com taxas apenas são mais propensos a usar fundos de baixo custo em sua conta, minimizando as despesas gerais que você pagará. Os conselheiros com base em taxas podem cobrar comissões, além disso, a taxa percentual cobrada sobre os ativos.

Com um acordo de pagamento de porcentagem de ativos conforme o valor da sua conta cresce, o consultor ganhará mais dinheiro. Se o valor da sua conta cair, eles ganharão menos dinheiro. Desta forma, eles têm um incentivo para aumentar sua conta e minimizar as perdas.

Muitos clientes gostam desta estrutura, pois as taxas são debitadas diretamente das contas, portanto nenhum cheque deve ser escrito e as taxas não precisam sair do orçamento mensal.

E as taxas debitadas dos IRAs estão sendo pagas com dólares pré-impostos, o que pode ser ótimo para quem se aposenta.

Uma taxa típica de gerenciamento de ativos pode variar de 2. 0% ao ano no lado alto para. 50% ao ano no lado baixo. Normalmente, quanto mais recursos você possui, menor será a taxa.

Alguns planejadores apresentaram variações interessantes nesta opção de pagamento, como os planejadores que cobram uma porcentagem do patrimônio líquido (com o objetivo de ajudá-lo a aumentar seu valor), ou uma porcentagem do lucro bruto ajustado (com o objetivo de oferecendo orientação profissional para ajudá-lo a aumentar sua renda).

Muitos mecanismos de pesquisa on-line permitem que você pesquise por critérios específicos, como o tipo de estrutura de pagamento que os consultores usam.

2. Comissões

Esta é uma das formas mais comuns que um vendedor financeiro cobra pelos seus serviços. Algumas dessas pessoas são boas assessoras financeiras; alguns são apenas bons vendedores. Os seus conselhos podem ser influenciados pela forma como são compensados.

As comissões podem assumir a forma de uma carga de vendas de frente cobrada cobrada em um fundo mútuo, uma taxa de resgate em uma anuidade ou as comissões podem ser pagas diretamente ao consultor da empresa de investimento, como no caso da venda de muitos REITs não cotados publicamente.

Peça uma explicação clara de como o seu consultor é pago e exatamente o quanto eles receberão se você comprar os investimentos ou produtos de seguros que eles recomendam.

3. Combinação de taxas e comissões

Muitos conselheiros de hoje podem cobrar taxas e comissões. Eles costumam usar o termo com base em taxas. É importante compreender a diferença entre um conselheiro de tarifa e um consultor baseado em taxas. Os conselheiros apenas de taxa não podem cobrar comissões.

A NAPFA, Associação Nacional de Assessores Financeiros Pessoais, possui direitos autorais de seu logotipo "somente taxa" e os assessores membros devem enviar documentação e prestar juramento de que não vendem nenhum investimento ou produtos de seguros. O NAPFA pode ser um ótimo recurso para usar se você estiver procurando por um planejador financeiro ou conselheiro de investimentos somente para tarifas.

4. Taxa horária

Esta pode ser uma ótima maneira de pagar conselhos financeiros se você estiver disposto a implementar o conselho por conta própria.

Por exemplo, você pode pagar a um consultor financeiro uma taxa horária para indicar como alocar os investimentos em seu plano 401 (k). Então você seria responsável por realmente fazer as mudanças que eles sugeriam.

Uma vez que uma taxa horária não está vinculada ao valor dos investimentos, ou gerada pela compra de qualquer investimento específico, você pode se sentir confiante de que receberá conselhos objetivos.

Assim como os advogados, ou contadores, as taxas horárias variam muito de planejador para planejador. Espere pagar uma taxa horária mais alta para consultores experientes ou conselheiros que tenham uma área de especialidade. Taxas mais baixas serão cobradas por consultores menos experientes.

Para encontrar um consultor que cobra uma taxa horária, confira a Garrett Planning Network, que oferece um serviço de pesquisa para conectá-lo com sua rede de planejadores que oferecem conselhos a uma taxa horária.

5. Taxa plana para completar um projeto específico

Quando você precisa de um projeto concluído, como um plano de aposentadoria inicial, pode fazer sentido pagar uma taxa fixa para que alguém crie os números e ajude você a entender todas as partes móveis que vão para criar uma projeção de plano de aposentadoria precisa.

Uma vez que uma taxa fixa não está vinculada ao valor dos investimentos, ou gerada pela compra de qualquer investimento específico, você pode se sentir confiante de que receberá conselhos objetivos.

A taxa deve ser citada antecipadamente, juntamente com uma descrição clara do que será fornecido para essa taxa. Pergunte se estão incluídas reuniões de acompanhamento ou perguntas.

6. Taxa de retenção

Se você tiver uma situação mais complexa, como as opções de ações em curso a serem exercidas, uma pequena empresa, propriedades de aluguel ou uma necessidade de receita regular de seus investimentos, você poderá se beneficiar de pagar conselhos contínuos.

Uma vez que uma taxa de retenção não está vinculada ao valor dos investimentos, ou gerada pela compra de qualquer investimento específico, você pode se sentir confiante de que receberá conselhos objetivos.

Depois de aprender sobre a complexidade de sua situação, um conselheiro pode informar qual será sua taxa de retenção trimestral ou anual e quais serviços estão incluídos nessa taxa. Um contrato escrito detalhando a taxa e serviços geralmente é fornecido.

Como posso saber como o meu consultor de investimentos será pago?

Sempre peça a um consultor financeiro para uma explicação clara de como eles serão compensados ​​antes de contratá-los. Esta é uma pergunta que você gostaria de perguntar a qualquer potencial assessor financeiro. Procure uma resposta honesta e direta e afaste-se das pessoas que tentam evitar a pergunta, dizem que não se preocupe nem implique que esses serviços sejam gratuitos.

Observe também, neste artigo, que uso o termo assessor financeiro, consultor de investimentos e planejador financeiro de forma intercambiável, mas o título de alguém pode não fornecer uma descrição precisa do serviço que eles oferecem. Você precisará fazer perguntas para descobrir o tipo de planejamento ou conselho que eles fornecem.