Hipotecas de alto risco - Procure antes de pular

Comprar uma casa é uma grande decisão. Geralmente, é um compromisso de longo prazo com graves consequências financeiras. Uma das partes mais importantes do negócio é o seu empréstimo: obter o empréstimo errado pode assombrá-lo por anos.

Os empréstimos para o lar são complicados, e eles ficam especialmente complicados para os mutuários (ou credores) que querem se tornar "criativos". Na maioria dos casos, uma hipoteca de taxa fixa padrão (15 ou 30 anos) é o melhor negócio para um mutuário, mas há exceções.

Com isso em mente, revisemos alguns dos tipos mais arriscados de hipotecas e o que devemos ter em conta.

Opção ARM empréstimos são provavelmente o tipo de hipoteca mais perigoso. Estes empréstimos lhe dão muita flexibilidade quando seu pagamento mensal é devido: pague um pouco ou pague muito - você escolhe.

No entanto, você pode entrar em problemas muito facilmente (e acabar devido mais do que você emprestou). Em algum momento, você terá que começar a pagar o empréstimo. Mesmo se você decidir vender a casa, pode achar que está subaquático (você deve mais sobre o empréstimo do que a casa vale).

Para mais detalhes, veja como os ARM da opção funcionam.

Hipotecas de taxa ajustável são empréstimos de taxa variável - a taxa de juros do seu empréstimo pode subir ou diminuir ao longo do tempo. Isso funciona em seu favor se as taxas caírem porque seus pagamentos (e custos totais de juros) também diminuem. Além disso, às vezes você obtém uma taxa menor começando porque compartilha mais riscos com o credor.

Infelizmente, a taxa também pode subir e aumentar seus pagamentos mensais.

Saiba mais sobre hipotecas de taxa ajustável.

Os empréstimos de amortização negativa permitem que você pague menos do que os juros devidos durante um determinado período de tempo. Em outras palavras, você deve mais por mês, em vez de menos - mesmo que você tenha efetuado um pagamento.

Estes podem ser empréstimos de ARM de opção em alguns casos. O problema com a amortização negativa é que (assim como com a opção ARM empréstimos) você tem que reembolsá-los em algum momento. Quando chega a hora de pagar o saldo, você não pode pagar o pagamento mínimo, e a venda não funcionará a seu favor se a casa valer menos do que você deve.

Para mais detalhes, veja Como funciona a amortização negativa.

O interesse apenas empréstimos dá-lhe a capacidade de pagar menos a cada mês porque você não está reembolsando o principal. Esses empréstimos tornam as casas caras parecem mais acessíveis e liberam fluxo de caixa para outros usos. Você pode configurar seu próprio cronograma de amortização (se você for disciplinado). No entanto, você também pode acabar sem qualquer equidade em sua casa - e possivelmente tem que escrever um cheque se sua casa perder valor e você quer vendê-lo.

Saiba mais sobre como o empréstimo de juros apenas funciona.

Sempre uma idéia ruim?

Qualquer um desses empréstimos pode ser apropriado para você.Infelizmente, eles foram usados ​​demais no passado (embora os credores estejam menos dispostos a fazer esses empréstimos de risco). Os credores permitiram que os compradores entrassem sobre suas cabeças e se inscreveram para algo sem entender os riscos.

Às vezes, os compradores fazem isso sozinhos porque querem comprar mais do que realmente podem pagar.

Se você está pensando em usar um desses empréstimos, certifique-se de avaliar os riscos e os benefícios. Eles fazem sentido para investidores de curto prazo - não pessoas que procuram um lugar para chamar de casa.

Novamente, a opção mais segura é geralmente uma hipoteca de taxa fixa. Mas mantenha os termos do empréstimo com mais de 30 anos.

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