O que é o pagamento ACH e como funciona

Os pagamentos ACH são pagamentos eletrônicos feitos através da rede de câmbio automatizado (ACH). Eles são uma alternativa popular para cheques de papel e pagamentos com cartão de crédito por causa dos benefícios para comerciantes e consumidores: todos envolvidos conseguem economizar um pouco de dinheiro e automatizar pagamentos (o que significa menos erros e menos incômodos).

Se você está pensando em coletar pagamentos eletrônicos de clientes ou fazendo pagamentos via ACH, vale a pena saber como o sistema funciona da perspectiva de todos.

A maioria dos consumidores já está familiarizado com esses pagamentos, embora eles não possam usar o jargão técnico para descrevê-los: quando os empregadores pagam pelo depósito direto ou os consumidores pagam as contas por conta eletrônica, a rede ACH provavelmente é responsável por esses pagamentos. De acordo com a NACHA, a Associação de Pagamentos Eletrônicos por trás da rede ACH, mais de 23 bilhões de pagamentos ACH foram feitos em 2014.

Noções básicas de ACH

Os pagamentos ACH são simplesmente transferências eletrônicas de uma conta bancária para outra. Os usos comuns incluem:

• Um cliente paga um prestador de serviços
• Um empregador deposita dinheiro na conta de um empregado
• Um consumidor move fundos de um banco para outro
• Uma empresa paga um fornecedor para produtos

Porque eles são eletrônicos, os pagamentos ACH usam menos recursos (papel, tinta, combustível para transportar cheques, tempo e trabalho para lidar e depositar verificações, etc.). Além disso, as transações eletrônicas facilitam o controle de suas finanças.

Em vez de informações de verificação genéricas em um extrato bancário ("Cheque # 3509 por US $ 45. 82" - para o que era isso? ), você vê o nome do beneficiário sem a necessidade para pesquisas futuras. Isso facilita a classificação ou categorização de transações com seu software financeiro.

As transações da ACH podem ser eletrônicas do início ao fim, ou podem acontecer quando uma verificação de papel é convertida e processada eletronicamente.

• Para ver como as verificações de papel se tornam eletrônicas, leia Visão geral dos cheques eletrônicos

Por que as empresas gostam de pagamentos da ACH

As empresas se beneficiam do envio e recebimento de fundos com a ACH. Quando os clientes pagam pelo cheque, as empresas precisam aguardar a chegada do correio - então eles precisam receber o cheque no banco. Os pagamentos são perdidos às vezes, e a entrada desses pagamentos em um sistema de manutenção de registros é muito intensiva em mão-de-obra. Os pagamentos eletrônicos são recebidos de forma mais rápida e confiável, e não há necessidade de encaminhar cheques para o banco e aguarde alguns dias para descobrir quais cheques saltaram (no entanto, o ACH não lhe dá uma resposta em tempo real aprovada / negada como um crédito terminal do cartão).

Para as empresas que aceitam o pagamento por cartão de crédito, custa menos processar uma transferência de ACH do que custar para aceitar um pagamento por cartão de crédito.Especialmente quando a cobrança de pagamentos recorrentes, essas economias somam e a automação desses pagamentos aumenta os benefícios.

Finalmente, as empresas podem aceitar pagamentos pela ACH remotamente (embora o mesmo seja verdadeiro para os cartões de crédito). Se seus clientes não possuem cartões de crédito ou preferem não usá-los, a ACH pode adicionar flexibilidade.

• Para uma discussão mais detalhada sobre os pontos acima, consulte os princípios básicos de processamento da ACH

Por que os consumidores gostam de pagar com ACH

Os consumidores também se beneficiam dos pagamentos ACH. Não há necessidade de escrever cheques e recebê-los no correio a tempo. Se estiver usando pagamentos automáticos de ACH, eles não precisam ficar atentos às contas - tudo corre no piloto automático - para melhor ou pior.

• Saiba mais sobre como os consumidores usam ACH: ACH Debit for Consumers

Como Aceitar Pagamentos ACH dos Clientes

Para aceitar pagamentos pela ACH, você precisará se associar a um processador de pagamento. É possível que você já tenha um relacionamento com um - você ainda não está usando o serviço ACH (no entanto, há abundância de processadores de pagamento lá fora, por isso vale a pena comprar um que faz exatamente o que você precisa).

Comece por perguntar aos seus provedores de serviços existentes se eles podem lidar com os pagamentos ACH para você:

• O banco onde você mantém suas contas comerciais
• A empresa que processa pagamentos de cartão de crédito (ou outros) para você já
• Seu fornecedor de serviços de software de contabilidade

Compare suas ofertas contra fornecedores que você encontra através de pesquisas on-line - novos concorrentes entram no negócio regularmente.

Quanto custa?

ACH é uma opção para empresas de qualquer tamanho. Obviamente você pagará menos se você tiver volumes maiores, mas o mesmo é verdadeiro para os pagamentos com cartão de crédito. A NACHA informa que os custos médios são de cerca de 11 centavos por transação. Para as pequenas empresas, os prestadores de serviços podem cobrar três a cinco vezes mais (alguns apenas cobram por transação, enquanto outros incluem uma taxa mensal ou aceitam uma porcentagem de cada pagamento). Dependendo do seu tamanho médio do ingresso, esses custos ainda podem ser competitivos com os custos de processamento dos pagamentos com cartão de débito.

Certifique-se de olhar a imagem geral ao avaliar alternativas: pode não custar qualquer coisa para aceitar cheques, mas qual é a compensação? Lidar com esses cheques leva tempo, e os fundos provavelmente não entram em sua conta tão rapidamente. Para algumas empresas (consultores que recebem apenas um ou dois cheques por mês e para quem o fluxo de caixa não é um problema), pode ser mais problema do que vale a pena configurar ACH. Mas outros podem sair pela frente, criando mais tempo no dia.