Como funcionam os cartões pré-pagos?

Os cartões pré-pagos funcionam como cartões de crédito quando você está comprando, mas há uma grande diferença: em vez de emprestar dinheiro (como você faz com um cartão de crédito), você está gastando seu próprio dinheiro. Antes que um cartão pré-pago possa ser usado, você o carrega com fundos para que você possa gastar esses fundos ao longo do tempo.

Para aproveitar ao máximo os cartões pré-pagos e decidir se eles são adequados para você, leia e descubra como eles funcionam e saiba sobre os prós e contras.

Como as cartas pré-pagas funcionam

Os cartões pré-pagos se parecem com cartões de crédito e débito padrão. Eles são cartões de plástico com uma faixa magnética (e eles também podem ter um chip inteligente para segurança). Para comprar algo, apenas atue como se você tivesse um cartão de crédito ou débito: deslize o cartão se estiver em um varejista ou digite seu número de cartão se estiver fazendo compras on-line.

De onde vem o dinheiro? Para gastar dinheiro com um cartão pré-pago, primeiro você precisa "carregar" o cartão com dinheiro - assim como você precisa carregar uma bateria antes de poder tirar energia com isso. Você pode adicionar fundos ao cartão quando você compra o cartão (alguns cartões são projetados para uso único, e vêm com um valor de US $ 100, por exemplo), ou você pode adicionar fundos mais tarde. Com alguns cartões pré-pagos, você pode voltar a carregar uma e outra vez, usando qualquer um dos seguintes métodos:

Configure o depósito direto no cartão
Traga dinheiro para uma loja de varejo que pode adicionar fundos ao seu cartão
Deposite um cheque com um aplicativo vinculado ao seu cartão (tomando uma foto do cheque)
Transferir dinheiro da sua conta bancária para o seu cartão pré-pago

Uma vez que você adicionou fundos ao seu cartão, você pode gastar esse dinheiro e retirar dinheiro em caixas eletrônicos. Mas os cartões pré-pagos funcionam de forma diferente dos cartões de crédito: com um cartão pré-pago, você não pode gastar dinheiro que não possui.

Uma vez que você usou todos os fundos carregados, o cartão não funcionará até você carregar mais (embora alguns cartões ofereçam proteção contra cheque especial e recursos semelhantes).

Por que usar um cartão pré-pago?

Os cartões pré-pagos são cada vez mais populares todos os dias. Alguns dos motivos incluem:

Nenhum crédito necessário: qualquer um pode "se qualificar" para usar um cartão pré-pago. Porque você não está emprestando dinheiro, o emissor do cartão não verificará suas pontuações de crédito antes de emitir o cartão. Isto é especialmente atraente para pessoas com crédito menos do que perfeito, incluindo jovens que ainda não acumularam seu crédito. Algumas pessoas até fazem a escolha de viver a vida sem dívidas (ou pontuação de crédito). No entanto, alguns consumidores com histórico de redação de cheques ruins relataram dificuldade com determinados emissores de cartões.

Gastos de controle: se os cartões de crédito são um pouco atraentes, um cartão pré-pago pode ajudá-lo a evitar dívidas. Se o dinheiro não estiver carregado no seu cartão, você não pode gastá-lo.Os cartões pré-pagos funcionam bem para adolescentes e estudantes universitários, embora um cartão de débito padrão também faça o truque. Se você usa um cartão pré-pago ou um cartão de débito emitido pelo banco, certifique-se de descobrir se a proteção contra descoberto permitirá que você gastar mais e desativar esse recurso se você não quiser.

Nenhuma conta bancária (taxas) necessária: cartões pré-pagos podem funcionar como uma alternativa a uma conta corrente em um banco ou cooperativa de crédito. Se você não pode ou não abrir uma conta corrente (talvez você não esteja interessado em usar um banco, ou talvez os bancos não estejam dispostos a abrir uma conta com base em seu histórico de crédito ou checagem), um cartão pré-pago permite que você Aproveite a conveniência de pagar com plástico. Em alguns casos , os cartões pré-pagos custam menos para usar do que uma conta bancária. Finalmente, os cartões pré-pagos podem fornecer acesso a serviços como pagamento de contas on-line e depósito de cheques móvel - sem a necessidade de uma conta bancária de pleno direito (sim, você pode viver sem uma conta bancária).

Conta Throwaway: se você estiver preocupado com segurança ou privacidade, talvez seja hesitante em usar seu débito diário ou cartão de crédito em determinadas situações.

Um cartão pré-pago funciona bem como uma conta descartável. Talvez você esteja viajando em uma área que é notória por fraude de cartão de crédito, ou você vai fazer compras que prefere não usar seu cartão diário; um cartão pré-pago pode isolar suas contas "normais" de forma relativamente barata.

Problemas com cartões pré-pagos

Que tudo parece ótimo, então, o que é a captura? Os cartões pré-pagos são breves em algumas áreas:

Proteção ao consumidor: cartões pré-pagos não fornecem tanta proteção aos consumidores como cartões de crédito e débito tradicionais. Por exemplo, o que acontece se seu número de cartão for usado fraudulentamente? O que acontece se o emissor do seu cartão for abatido (seus fundos podem não estar segurados pela FDIC). A proteção do consumidor está melhorando, e muitos emissores de cartões voluntariamente fornecem benefícios, mas alguns cartões oferecem muito mais do que outros.

Taxas, taxas, taxas: , embora as coisas estejam melhorando, os cartões pré-pagos são notáveis por taxas elevadas e horários confusos de taxas. No passado, a única vez que fazia sentido usar uma conta pré-paga era se você não pudesse abrir uma conta em um banco ou uma união de crédito. As taxas caíram, mas você precisa pesquisar encargos e pensar sobre como você usará um cartão antes de abrir uma conta. Você pode ter que pagar toda vez que você usa o cartão, verifique seu saldo, adicione dinheiro ou fale com o serviço ao cliente. Alguns cartões cobram taxas mensais de manutenção também. Para obter mais informações, leia sobre cartões pré-pagos sem taxas.

Crédito de construção: cartões pré-pagos não o ajudam a criar crédito. Eles permitem que você gaste como se você tenha um cartão de crédito, mas sua atividade não é reportada às agências de relatórios de crédito. Se você precisa criar crédito, considere se um cartão de crédito (mesmo que você pague uma taxa anual) funcionará melhor do que um cartão pré-pago.

Onde você está economizando? Os cartões pré-pagos tornam mais fácil gastar dinheiro, mas é difícil economizar dinheiro (muito menos ganhar juros) a menos que você tenha uma conta bancária.Se pagar alguns bucks extras em taxas bancárias significa que você irá acumular poupanças ao longo do ano - mesmo que seja apenas um truque mental para se economizar - provavelmente vale o custo.

Inclinação escorregadio para a dívida: cartões pré-pagos devem usar seu dinheiro - não um credor. A idéia é que você pare de usá-lo quando você está fora do dinheiro. Mas alguns cartões encorajam você a gastar mais do que você, ao permitir descobertos (com taxas íngremes). Se você não carregar o cartão você mesmo - se você obtê-lo como um adiantamento em sua declaração de imposto, por exemplo - você está emprestando dinheiro e pagando para fazê-lo.