Como as taxas de seguro são regulamentadas

Como comprador de seguro empresarial, você pode ter se perguntado quem determina as taxas que você paga pelas políticas comerciais. As seguradoras podem cobrar as tarifas que eles escolhem ou as taxas são fixadas pelos reguladores? As seguradoras são reguladas pelos estados ou pelo governo federal? Este artigo responderá a essas perguntas.

As taxas de seguro são regulamentadas pelo Estado

As companhias de seguros são reguladas pelos estados. Cada estado tem um órgão regulador que supervisiona assuntos de seguros.

Esse corpo é freqüentemente chamado de Departamento de Seguros, mas alguns estados usam outros nomes. Exemplos são o Escritório do Comissário de Seguros (Washington) e a Divisão de Regulamento Financeiro (Oregon). O departamento de seguros é liderado por um comissário. Dependendo do estado, o comissário do seguro pode ser nomeado ou eleito.

Todos os estados regulam as taxas utilizadas em alguns tipos de seguro. A extensão da regulamentação varia muito de estado para estado. Alguns estados exercem um controle muito apertado, enquanto outros importam muito pouco. A maioria dos estados fica em algum lugar no meio.

Por que não regulamentação federal

Muitas companhias de seguros conduzem negócios em linhas estatais. Alguns fazem negócios em praticamente todos os estados. Por que as seguradoras não são reguladas pelo governo federal? A resposta reside em uma lei aprovada em 1945 chamada Lei McCarran-Ferguson. Esta lei confere aos Estados a autoridade para regular as seguradoras. A lei foi promulgada em resposta a uma decisão do Supremo Tribunal da U. S. no ano anterior.

O tribunal decidiu que o negócio de seguros constituía o comércio interestadual. Isso significava que o governo federal tinha o direito de regular o seguro.

A decisão do Supremo Tribunal ameaçou levantar o setor de seguros, eliminando o controle do Estado. O Ato McCarran-Ferguson restaura o poder aos estados.

Dá aos estados o direito de tributar e regular as seguradoras. No entanto, a lei contém três exceções principais:

• As seguradoras estão sujeitas a atos antitruste federais na medida em que não estão regulados pela lei estadual.
• O governo federal pode aprovar leis de seguros que substituem as leis estaduais.
• As seguradoras estão sujeitas a leis federais impedindo-os de se envolver em boicote, coação ou intimidação.

Em 2010, o Congresso aprovou o Dodd-Frank Act, que impôs muitos novos regulamentos às instituições financeiras. A lei estabeleceu o Federal Insurance Office (FIO). Esta agência faz parte do Departamento de Tesouraria da U. S. Foi criado para monitorar o setor de seguros para garantir que ele seja financeiramente estável. O FIO é apenas um órgão consultivo. Não tem autoridade reguladora sobre as seguradoras.

Propósito do Regulamento da Taxa

Existem várias razões pelas quais os estados regulam as taxas de seguro.Uma é assegurar que as taxas não sejam excessivas. Na ausência de regulamentação, as seguradoras podem cobrar taxas que são muito altas e que geram muito lucro. Um segundo objetivo é o contrário, para garantir que as taxas não sejam muito baixas. Uma seguradora que cobra taxas excessivamente baixas pode vender muitas políticas, mas falta os fundos para pagar reivindicações. As taxas devem ser adequadas para que as seguradoras permaneçam solventes.

Um terceiro objetivo da regulamentação do seguro é prevenir a discriminação injusta. Os subscritores de seguros são autorizados a discriminar em favor de alguns compradores de seguros sobre outros, mas os motivos devem ser válidos. Por exemplo, os subscritores podem cobrar uma taxa maior ou menor com base no histórico de reivindicações de um tomador de seguro. Um negócio que não assumiu reivindicações de auto anteriores pode pagar menos por uma política de automóvel comercial do que um negócio similar que sofreu muitas perdas de auto. Os seguradores também podem discriminar com base na natureza do risco. Uma seguradora pode cobrar mais para garantir um prédio que não possui sprinklers de incêndio do que um edifício similar que esteja completamente rociado.

As seguradoras são impedidas de discriminar contra tomadores de seguros com base em fatores não relacionados aos riscos segurados. Exemplos são raça, religião e origem nacional.

Certas características podem ser usadas para classificar alguns tipos de seguros, e não outros. Por exemplo, muitos estados permitem que as seguradoras considerem idade, sexo e estado civil na classificação de cobertura de auto pessoal. Esses fatores não são relevantes para a classificação automóvel comercial.

Tipos de leis de taxas

Todos os estados exercem algum controle sobre as taxas usadas pelas seguradoras. No entanto, as leis de taxa de seguro variam muito de estado para estado. Alguns estados têm leis rigorosas que exigem pré-aprovação de todas as taxas. Outros têm leis indulgentes que não requerem pré-aprovação. Muitos exigem aprovação prévia de algumas taxas.

Existem seis tipos básicos de leis de taxa de seguro.

1. Aprovação prévia As seguradoras devem enviar taxas à autoridade de classificação do estado e aguardar aprovação antes de usá-las. Em alguns estados, a seguradora pode assumir que as tarifas foram aprovadas se não tiverem ouvido o contrário do departamento de seguros dentro de um período de tempo especificado (como 90 dias).
2. Arquivo e uso As seguradoras devem arquivar suas taxas com a agência reguladora, mas podem começar a usá-las imediatamente após o arquivamento.
3. Uso e arquivo As seguradoras podem usar novas taxas imediatamente, mas devem arquivá-las com o regulador dentro de um período de tempo especificado.
4. Pré-Aprovação Modificada As seguradoras devem obter pré-aprovação apenas para mudanças de taxa que são o resultado de uma melhoria ou deterioração da experiência de perda da seguradora.
5. Avaliação Flex As seguradoras devem buscar aprovação para mudanças de taxa que excedam uma porcentagem especificada. Por exemplo, as seguradoras podem ser obrigadas a obter aprovação prévia se aumentar ou diminuir suas taxas em mais de 5%.
6. Nenhum arquivamento As seguradoras não são obrigadas a registrar taxas ou obter aprovação do regulador.

Muitos estados usam uma combinação dessas leis. Por exemplo, um estado pode exigir que as seguradoras obtenham a aprovação prévia de tarifas usadas em linhas pessoais, mas permitem que as seguradoras "arquivem e usem" taxas usadas em linhas comerciais.A maioria das leis de classificação permite aos reguladores estaduais proibir as taxas que já foram arquivadas. Por exemplo, um comissário de seguros pode impedir uma seguradora de usar as tarifas arquivadas sob uma lei de "uso e arquivo", com base em que as taxas são inadequadas.

As leis de classificação de seis tipos descritas acima geralmente são divididas em duas categorias: leis de aprovação prévia e leis de classificação competitiva. Legislação de classificação competitiva é um termo coletivo que inclui todas as leis de classificação diferentes das que exigem que as taxas sejam pré-aprovadas.

Atualmente, apenas alguns estados possuem leis de aprovação prévia que se aplicam a todos os tipos de seguro. Cerca de um terço dos estados não tem nenhuma lei de aprovação prévia. Os estados restantes têm uma combinação de leis de aprovação prévia e classificação competitiva. Geralmente, as taxas utilizadas no seguro empresarial estão sujeitas a menos regulamentação do que as utilizadas no seguro pessoal.

Problemas com a aprovação prévia

As leis de aprovação prévia baseiam-se no conceito de que a intervenção do governo é necessária para garantir que as taxas sejam adequadas, mas não excessivas. No passado, muitos legisladores estaduais apoiaram esse conceito. No entanto, nas últimas décadas, os legisladores descobriram que as leis de aprovação prévia podem criar sérios problemas.

Por um lado, um sistema de classificação com base na aprovação prévia é dispendioso. Tanto as seguradoras quanto os reguladores estaduais devem empregar pessoal para assegurar que as taxas sejam submetidas e revisadas de acordo com a lei. As seguradoras que operam em vários estados têm um fardo adicional, uma vez que os requisitos de arquivamento variam de estado para estado. Os custos incorridos pelas seguradoras e agências estaduais são transferidos para compradores de seguros. Assim, as taxas são muitas vezes maiores nos estados de aprovação anteriores do que nas que possuem leis de classificação competitiva.

Em segundo lugar, as leis de aprovação prévia criam taxas artificialmente baixas. Os reguladores geralmente se opõem aos aumentos de tarifas solicitados pelas seguradoras, fazendo com que os aumentos sejam adiados. Quando as taxas são muito baixas, as seguradoras sofrem perdas financeiras. Quando as taxas finalmente aumentam, a condição financeira das seguradoras retrocede. O resultado é lucro e perdas.

As leis de aprovação prévia também podem criar um mercado de seguros encolhendo. Quando as taxas são muito baixas para cobrir as perdas e despesas das seguradoras, algumas seguradoras deixam o estado. Outros relutam em entrar. O resultado é uma disponibilidade reduzida de seguro. O serviço e a escolha do produto também podem sofrer. Quando as taxas são muito baixas, as seguradoras têm pouco incentivo para desenvolver novos produtos ou melhorar o serviço.

Finalmente, as leis de aprovação prévia podem levar a um influxo de compradores de risco médio em planos de risco atribuídos. Estes planos devem ser um mercado de último recurso. Eles são projetados para compradores de alto risco que não podem obter uma política de uma seguradora padrão. No entanto, quando o seguro não está disponível de seguradoras "regulares", os compradores de risco médio são forçados a planos de risco atribuídos.

Benefícios da Avaliação Competitiva

Devido aos problemas associados às leis de pré-aprovação, muitos estados modernizaram seu processo de regulamentação instituindo classificação competitiva.As leis de classificação competitiva baseiam-se na ideia de que a concorrência produzirá taxas que não são nem altas nem muito baixas. Essas leis foram bem sucedidas em muitos estados, porque o setor de seguros é altamente variado. Existem inúmeras companhias de seguros, e nenhuma é grande o suficiente para controlar o mercado. De acordo com o Insurance Information Institute, havia mais de 2500 seguradoras de propriedade / acidentes que operam nos Estados Unidos em 2015.

As leis de classificação competitiva fornecem uma série de benefícios aos compradores de seguros. Um é taxas mais baixas. As seguradoras são mais propensas a reduzir suas taxas quando sabem que podem rapidamente levantá-las mais tarde para compensar as perdas. Em segundo lugar, o desempenho financeiro das seguradoras é mais consistente no âmbito de um sistema de classificação competitiva. Quando os lucros e as perdas são previsíveis, outras seguradoras entrarão no estado. À medida que o número de seguradoras aumenta, a concorrência entre seguradoras também aumenta. Isso ajuda a manter os preços baixos. As pressões competitivas também incentivam as seguradoras a melhorar seus serviços e a diversificar seus produtos para atrair clientes.

Finalmente, a classificação competitiva cria menos demanda por planos de risco atribuídos. Quando as seguradoras estão buscando novos clientes, a maioria dos compradores de seguros pode obter cobertura no mercado padrão. Os planos de risco atribuídos podem funcionar como pretendido e não competirão com seguradoras padrão.