Estimando impostos na aposentadoria

Você continuará a pagar impostos na aposentadoria. Os impostos são calculados em sua renda a cada ano conforme você o recebe, bem como como funciona antes de se aposentar. É importante estimar a quantidade de impostos que você pagará na aposentadoria para que você possa orçamentar e configurar suas retenções de impostos (ou pagamentos trimestrais) com antecedência.

Cada tipo de renda que você receberá terá regras fiscais diferentes que se aplicam a ele. Para estimar seus impostos na aposentadoria, você precisa saber como cada fonte de renda aparece em sua declaração de imposto.

Abaixo eu listei como os seis tipos mais comuns de renda de aposentadoria são tributados. Então, forneço um exemplo de como calcular sua taxa de imposto e impostos totais na aposentadoria.

1. Renda de Segurança Social

Se a sua única fonte de renda de aposentadoria é a Segurança Social, então você provavelmente não pagará impostos na aposentadoria. Se você tiver outras fontes de renda, é provável que uma parcela da renda da Segurança Social seja tributada. Uma fórmula determina o valor da sua Segurança Social que é tributável. O resultado é que você pode ter que incluir até 85% dos benefícios da Segurança Social como receita tributável na sua declaração de imposto.

O valor que é tributável (em qualquer lugar de zero a oitenta e cinco por cento) depende da quantidade de outros rendimentos que você tenha, além da Segurança Social. O IRS chama este outro rendimento "renda combinada" e na planilha fiscal, você conecta sua renda combinada em uma fórmula para determinar quanto de seus benefícios serão tributáveis ​​a cada ano.

Os aposentados com uma grande quantidade de renda mensal de pensão provavelmente pagarão impostos sobre 85% de seus benefícios da Previdência Social, e sua taxa de imposto total pode ser de 15% até 45%. Os aposentados com quase nenhuma renda além da Segurança Social provavelmente receberão seus benefícios isentos de impostos e não pagarão impostos de renda na aposentadoria.

2. IRA e 401 (k) Retiradas

A maioria das retiradas de contas de aposentadoria são tributadas na aposentadoria. Isso significa que os levantamentos do IRA, bem como os levantamentos de planos 401 (k), 403 (b) planos, 457 planos, etc., são relatados em sua declaração de imposto como receita tributável. A maioria das pessoas pagará algum imposto quando retirar dinheiro de seu IRA ou outros planos de aposentadoria.

O valor do imposto que você paga depende do valor total da receita e das deduções que você possui e qual suporte fiscal você está nesse ano. Por exemplo, se você tiver um ano com mais deduções do que a renda (como um ano com muitas despesas médicas), você não pode pagar impostos sobre as retiradas desse ano.

Existe um tipo de conta de aposentadoria onde as retiradas geralmente são isentas de impostos. Se for feito corretamente, você não pagará impostos de aposentadoria sobre levantamentos Roth IRA.

3. Pensões

A maior parte do rendimento da pensão será tributável.A maneira mais fácil de determinar a probabilidade de que sua renda de pensão seja tributada é usar uma diretriz simples: se fosse antes de impostos, quando você a retirar, será tributado. A maioria das contas de pensões foi financiada com receita antes de impostos, o que significa que o valor total da sua renda anual de pensão será incluído na sua declaração de imposto como renda tributável a cada ano.

Neste caso, você pode solicitar que os impostos sejam retidos diretamente do seu cheque de pensão.

Se uma parcela da sua conta de aposentadoria fosse financiada com dólares após impostos, a cada ano, uma parcela da renda da pensão será tributável e uma parcela não será paga.

4. Distribuições de Anuidade

Se sua anuidade é detida por um IRA ou outra conta de aposentadoria, as regras tributárias na seção sobre retiradas do IRA serão aplicadas a quaisquer levantamentos ou pagamentos de renda que você receba dessa anuidade.

Se sua anuidade foi comprada com dólares após impostos (o que não foi comprado dentro de um IRA ou outra conta de aposentadoria), as regras fiscais que se aplicam dependem do tipo de anuidade que você comprou.

• Renda de uma anuidade imediata - Uma parcela de cada pagamento que você recebe de uma anuidade imediata é considerada um retorno do principal e uma parcela é considerada interesse. Somente a parcela de juros será incluída em sua receita tributável. Todos os anos, a empresa de anuidade pode dizer o que é a sua "razão de exclusão", o que lhe indica quanto da renda de anuidade que você recebe pode ser excluído do seu lucro tributável.
• Retiradas de uma anuidade fixa ou variável - As regras tributárias sobre esses tipos de rendas dizem que o lucro deve ser retirado primeiro, o que significa que se sua conta valer mais do que o que você contribuiu, quando você tira retiradas, Inicialmente, você estará retirando lucros ou ganho de investimento, e tudo será um lucro tributável para você. Depois de retirar todos os seus ganhos, você estará retirando suas contribuições originais (chamado base de custo), e essas não estão incluídas em sua receita tributável.

5. Ingresso de investimento

Você pagará impostos sobre quaisquer dividendos, juros ou ganhos de capital, assim como você fez antes de ser aposentado. Esses tipos de renda de investimento são reportados em um formulário fiscal de 1099 a cada ano que lhe é enviado diretamente da instituição financeira que detém suas contas.

Se você sistematicamente vender investimentos para gerar renda de aposentadoria, cada venda gerará um ganho (ou perda) de capital a longo ou curto prazo e esse ganho ou perda será reportado em sua declaração de imposto. Se suas outras fontes de renda não são muito altas, você pode se qualificar para a taxa de imposto de ganhos de capital zero por cento, o que significa que você não pagaria nenhum imposto sobre a totalidade ou parte dos seus ganhos de capital nesse ano.

Se você possui investimentos que não estão dentro de uma conta de aposentadoria, você pode aprender a gerenciar seus ganhos e perdas de capital para reduzir os impostos que você paga na aposentadoria.

Nem todas as fontes de fluxo de caixa de investimentos são contabilizadas como receita tributável. Por exemplo, suponha que você possua um CD do banco.O CD vence no valor de US $ 10 000. Que US $ 10 000 não são rendimentos tributáveis ​​extra a serem reportados na sua declaração de imposto, apenas o interesse que obteve é ​​reportado. Mas os $ 10 000 completos estão disponíveis como fluxo de caixa que você pode usar para cobrir despesas.

6. Ganhos na venda de sua casa

Se você viveu em sua casa por pelo menos dois anos, provavelmente não pagará impostos sobre os ganhos com a venda de sua casa, a menos que você tenha ganhos superiores a US $ 250.000, se for único, ou $ 500, 000 se casado. Se você alugou sua casa por algum tempo, as regras ficam mais complexas e provavelmente você precisará trabalhar com um profissional de impostos para determinar como qualquer ganhos precisam ser relatados.

Para juntar tudo isso, você pode fazer uma declaração de "zombar" para estimar seus impostos na aposentadoria. Um exemplo segue.

Calculando sua taxa de imposto na aposentadoria

Sua taxa de imposto na aposentadoria dependerá do seu montante total de receitas e deduções. Para estimar a lista de taxas de imposto, cada tipo de renda e quanto serão tributáveis. Acrescente isso. Em seguida, reduza esse número pelas suas deduções e isenções esperadas.

Por exemplo, suponha que você seja casado e você terá US $ 20.000 da Segurança Social, US $ 25.000 por ano na renda da pensão, você espera retirar US $ 15.000 do seu IRA e você estima que terá US $ 5, 000 por ano de ganhos de capital a longo prazo provenientes de distribuições de fundos mútuos. Você adiciona sua receita ordinária (não incluindo ganhos de capital) usando 85% de seus benefícios da Segurança Social e obtenha US $ 57.000.

Sua dedução padrão e isenções pessoais somam US $ 20, 800. Isso coloca sua receita tributável estimada em $ 36, 200. Você procura as taxas de imposto de 2017 e vê que o coloca na faixa de imposto de 15%. À medida que as taxas são tarifadas, você pagará 10% nos primeiros $ 9, 325 de receita tributável e 15% no lucro que cai entre US $ 9, 326 e US $ 37, 950. Isso faz com que sua conta fiscal estimada seja de US $ 4 963. Como você está na faixa de imposto de 15% ou menor, seus ganhos de capital serão qualificados para a taxa de ganhos de captações de zero por cento e não serão tributados. Para pagar seus impostos de forma oportuna, você poderia configurar pagamentos de impostos trimestrais de US $ 1, 240 por trimestre, ou você poderia pedir a sua pensão para reter impostos em aproximadamente uma taxa de 20%.

Existem certamente maneiras de estruturar sua renda de aposentadoria para que você pague impostos menores na aposentadoria; ele buscará pesquisa da sua parte ou a assistência de um planejador de aposentadoria profissional ou assessor de impostos.