Use uma HSA para economizar para aposentadoria e reduzir impostos

Como determinar se você é elegível para contribuir com uma Conta de poupança de saúde

Você deve participar de um plano de saúde de alta dedução (HDHP) para ser elegível para contribuir com uma Conta de poupança de saúde ( HSA). Em geral, uma apólice de seguro de saúde deve ter uma franquia de pelo menos US $ 1, 300 para cobertura individual e $ 2, 600 para cobertura familiar em 2015. Despesas anuais de despesas de bolso (franquias, co-pagamentos e outros montantes, mas não prémios ) não pode exceder US $ 6, 450 para cobertura autônoma e US $ 12, 900 para cobertura familiar.

Muitos planos de bronze e prata comprados nas trocas também são elegíveis para a HSA.

Reduza os impostos agora e crie poupanças para pagar os cuidados de saúde agora ou mais tarde

As contas de poupança de saúde fornecem a proteção necessária para ajudar a pagar as despesas atuais e futuras relacionadas à saúde. As HSA também podem beneficiar você, reduzindo seus impostos sobre o rendimento. Você pode contribuir até $ 3, 350 para cobertura individual e até $ 6, 650 para cobertura familiar para 2015. Se você tem 55 anos ou mais, há uma contribuição adicional de $ 1 000 para coleta até a elegibilidade do Medicare aos 65. Se você e seu cônjuge tem 55 anos ou mais e não está registrado no Medicare, você pode fazer uma contribuição de recuperação. No entanto, as contribuições de recuperação dupla devem ser feitas na respectiva HSA dos cônjuges.

Você pode estimar possíveis economias de impostos de uma contribuição para uma conta de poupança de saúde usando esta calculadora ou o TaxCaster da TurboTax.

Você tem até o prazo de depósito de impostos para contribuir com a sua HSA se você ainda não aumentou suas contribuições para o ano fiscal atual

A maioria dos participantes da HSA prefere a facilidade e a conveniência das deduções de folha de pagamento.

A maioria das pessoas não reconhece a capacidade de fazer contribuições diretas para uma HSA fora do trabalho. Você pode contribuir diretamente com uma HSA simplesmente escrevendo um cheque ou configurando transferências automáticas da sua conta bancária. Você pode optar por usar um banco HSA diferente. Basta lembrar ao determinar o quanto você pode adicionar à sua HSA para incluir as contribuições feitas por seu empregador durante 2015 com suas contribuições para o ano fiscal de 2015.

As contribuições da HSA reduzem sua renda tributável

As contribuições para uma conta de poupança de saúde são consideradas uma dedução "acima da linha". Como resultado, isso pode ajudar a reduzir sua renda bruta ajustada (AGI) e pode até ajudá-lo a qualificar para outras deduções e créditos que dependem de sua AGI. Outro benefício adicional é que você não precisa discriminar as deduções em uma declaração de imposto para reivindicar a dedução da HSA.

As contas de poupança para saúde oferecem essencialmente uma isenção tripla de impostos. As contribuições da sua HSA reduzirão o seu rendimento tributável hoje, aumentarão os impostos diferidos e poderão ser retirados sem impostos desde que o utilize para despesas relacionadas com a saúde.As preocupações crescentes com o aumento dos custos de cuidados de saúde tornam as HSAs uma ferramenta de planejamento financeiro valiosa ao economizar para os custos de cuidados de saúde agora e durante a aposentadoria.

As contas de poupança de saúde não têm uma provisão "usá-la ou perder"

Isso difere significativamente das contas de gastos flexíveis (FSAs), que apenas oferecem transição limitada de ativos de um ano a outro. Como resultado, você pode optar por deixar os fundos da HSA na sua conta o maior tempo possível. As contas de poupança de saúde também podem fornecer uma variedade de opções de investimento para ajudar o seu dinheiro a crescer.

A capacidade de permitir que seus fundos HSA cresçam em uma conta de imposto diferido fornece uma maneira inteligente de complementar sua economia de aposentadoria.

Ao contrário das contribuições de IRA dedutíveis, as contas de poupança de saúde não têm limitações de renda. O principal requisito para contribuir com uma HSA é que você teve que ter sido coberto por um plano de seguro de saúde de alta dedução com uma conta poupança de saúde anexada a ele durante o ano fiscal de 2015. No entanto, também é importante lembrar que as contribuições da HSA devem ser feitas pelo prazo de depósito de impostos (18 de abril de 2016), mesmo que você esteja arquivando uma extensão.

Se a HSA não for usada para despesas médicas qualificadas, então você terá que pagar impostos sobre a renda ordinária sobre a distribuição, mais uma penalidade de 20% se for tomada antes dos 65 anos. Uma maneira de ver isso é como se a HSA fosse um imposto de diferimento 401 (k) com uma pena de retirada precoce de 20% até os 65 anos, MAS com o bônus adicional de distribuições isentas de impostos se o dinheiro for usado para despesas médicas qualificadas.

Se você tiver a sorte de ter boa saúde e despesas médicas baixas, basta ter que esperar até aos 65 anos para evitar a penalidade de retirada antecipada.

Muitos planejadores financeiros recomendam aproveitar ao máximo as contribuições da HSA depois de construir seu fundo de emergência e obter a correspondência no plano do seu empregador. A HSA é o único tipo de conta que oferece benefícios antes de impostos e isentos de impostos. Ele também fornece fundos para ajudar a pagar as despesas de cuidados de saúde, que geralmente são uma preocupação máxima, uma vez que você alcança a aposentadoria. Na verdade, muitas vezes recomenda-se pagar os custos de cuidados de saúde, quando possível, para permitir que seu dinheiro da HSA continue crescendo livre de impostos para a aposentadoria.