Como priorizar o reembolso da dívida

Pagar dívida pode ser uma longa jornada dependendo de quanto você tem. É extremamente fácil perder motivação e desistir, especialmente quando você tem outros objetivos financeiros competindo por seus recursos limitados. É por isso que é tão importante criar um plano para compensá-lo.

No entanto, mesmo isso pode parecer esmagador quando você tem seis contas diferentes que você está tentando pagar. Felizmente, existem poucas regras que podem ajudá-lo a priorizar o reembolso da dívida.

Mas primeiro, vamos receber suas informações de reembolso da dívida antes de entrar em um plano, pois isso facilitará a organização.

Organizando a sua dívida

Primeiro, primeiro, você precisa encontrar as seguintes informações sobre toda a sua dívida:

• Valor devido (saldo)
• Pagamento mínimo
• Taxa de juros / APR
• Pagamento data de vencimento

Esta informação normalmente pode ser encontrada nas declarações que você recebe no correio ou on-line, desde que você tenha uma conta para acessá-las.

Se você não consegue encontrar essas informações com facilidade, basta chamar seu devedor e pedir-lhes a informação. Eles devem ser capazes de procurá-lo por você.

As duas maiores informações sobre as quais nos concentraremos envolvem seu saldo e taxas de juros, pelo menos certifique-se de obter esses dois antes de prosseguir. Ter um orçamento no lugar também pode tornar isso mais fácil.

Priorize sua dívida por taxa de juros - Método Avalanche da dívida

Isso é conhecido como o método da "avalanche da dívida" e, matematicamente, é o que irá poupar-lhe mais dinheiro ao longo de sua jornada de reembolso da dívida.

O que você precisa fazer é pedir que suas dívidas sejam de maior taxa de juros para taxa de juros mais baixa.

Ao se concentrar em pagar sua dívida com a maior taxa de juros primeiro , você economiza mais dinheiro porque os juros que estão acumulando em suas contas diminuirão. O interesse pode ser um fator extremamente desagradável em seu plano de reembolso de dívidas se você não tiver cuidado.

Por exemplo, digamos que você tenha um empréstimo de US $ 10.000 com uma taxa de juros de 7%, e você tem 5 anos para pagar. Seu pagamento mensal mínimo seria de US $ 198, mas nem todo esse pagamento será pago para pagar o saldo.

Em vez disso, cerca de US $ 58 do seu primeiro pagamento serão direcionados ao interesse. Ouch. Contraste isso com o seu último pagamento, no qual apenas $ 1 vai para o interesse.

Fazer pagamentos extras significa extrair os juros mais rapidamente, para que mais de seus pagamentos possam ir para o principal. No entanto, esse método não consegue se concentrar no impacto psicológico que a dívida geralmente tem.

Priorize seu débito pelo saldo - Método da bola de neve da dívida

E se você solicitar sua dívida da mais alta taxa de juros para o menor e achar que sua dívida de taxa de juros mais alta também é a que você mais deve?Isso pode parecer derrota, e você ainda não começou a planejar ainda.

Se isso vir a ser o caso, e você está olhando para uma montanha, você não acha que pode alcançar ainda - e não está animado para chegar - então você pode estar melhor com o método da bola de neve da dívida. Em vez da taxa de juros, você se concentra em pagar a dívida com o saldo mais baixo primeiro e, em seguida, trabalhar o seu caminho até.

Não, você não vai economizar tanto dinheiro dessa maneira, mas sair da dívida é muitas vezes uma experiência emocional, não uma experiência lógica.

Você deve escolher qualquer método que o faça mais motivado para chutar a sua dívida para o freio. Se conseguir uma pequena vitória de vez em quando é mais atraente, então o método da bola de neve é ​​o caminho a seguir.

Vamos dar uma olhada em como esses métodos de reembolso de dívidas funcionam, pois há mais para eles que atende o olho.

Snowballing Your Payments for Momentum

Agora, você pode estar fazendo os pagamentos mínimos em sua dívida, mas isso não vai permitir que você alcance a liberdade da dívida muito rápido. Se o seu objetivo é tornar-se livre de dívidas para que você possa começar a viver a vida sem grilhões, então você quer começar a pagar a sua dívida. É exatamente assim que o método da bola de neve funciona. Diga que você tem 4 dívidas:

• Cartão de crédito nº 1: US $ 5 000 para 12% de participação
• Cartão de crédito nº 2: US $ 1 000 para 15% de participação
• Empréstimo de estudantes: US $ 14 000 para 4% de participação < Empréstimo pessoal: $ 10, 000 @ 7% de juros
• Com o método da bola de neve da dívida, você primeiro se concentraria no cartão de crédito # 2. Por uma questão de exemplo, digamos que seu pagamento mínimo é de US $ 20. Você decide pagar US $ 100 para ele enquanto continua a pagar os mínimos em todas as suas outras dívidas.

Então você está pagando um total de US $ 120 para o cartão de crédito nº 2. Uma vez que você pagou, você passa para o cartão de crédito nº 1. Digamos que o pagamento mínimo por isso foi de US $ 60. Você rola os US $ 120 que você pagou no cartão de crédito nº 1, totalizando US $ 180.

Depois disso, você se dedica ao seu empréstimo pessoal, que teve um pagamento mínimo de US $ 198. Com os $ 180 que você estava usando para pagar o cartão de crédito nº 1, você pode pagar US $ 378 para isso.

Depois de pagar o empréstimo pessoal, é hora de matar sua dívida final: seu empréstimo de estudante. O pagamento mínimo foi de US $ 260, mas, juntamente com US $ 378, você está pagando US $ 638 para isso.

Com este exemplo, deve ser fácil ver como você está "snowballing" seus pagamentos juntos e fazendo um maior impacto cada vez que você paga uma dívida. Se você não usou esse método e continuou pagando os mínimos em todo o quadro, isso levaria muito mais tempo para pagar sua dívida.

Você está apenas usando os recursos que você possui de uma maneira melhor. Pagar $ 100 em vez de US $ 20 no cartão de crédito # 2 nem sequer é necessário - você poderia pagar apenas os $ 20 e a bola de neve - mas isso ajuda a ajudá-lo na mentalidade de pagar extra em sua dívida.

Você pode usar esse mesmo princípio para o método de avalanche, mas a ordem em que você paga suas dívidas seria diferente.

O Método do Floco de Neve da Dívida

Ainda outra opção que você tem é usar o método do floco de neve da dívida, e este método pode ser usado em conjunto com os métodos de dívida de dívida ou avalanche de dívidas.

Como você pode adivinhar com o nome, os pagamentos "snowflaking" apenas significam pequenos pagamentos sempre que possível.

Digamos que você encontre US $ 5 na academia, ou seu colega de trabalho lhe oferece $ 10 pela refeição que você comprou os meses atrás (que você esqueceu), ou você recebe US $ 50 de um parente por seu aniversário.

Em todas estas instâncias, você recebeu pequenos ganhos de dinheiro em dinheiro - este é o dinheiro que você não esperava e não contava no seu orçamento.

Uma vez que é "encontrado" dinheiro ou dinheiro "extra", ele é direto para sua dívida. Você poderia ter vivido sem ele, então por que não colocá-lo em direção ao seu objetivo # 1 de sair da dívida?

Você também pode optar por pagamentos de flocos de neve sempre que você tiver dinheiro extra em seu orçamento. Por exemplo, digamos que você gastou apenas US $ 20 em gás esta semana, ao contrário de seus $ 40 regulares. Envie esses outros US $ 20 para sua dívida.

Finalmente, você pode usar esse método se você for pago em uma agenda irregular. Talvez você seja um freelancer ou você seja pago em comissão, e você não pode cobrar dinheiro grandes pagamentos extras. Tente enviar pagamentos menores para sua dívida sempre que gastar menos do que você pensou que seria. Ou, como freelancer, tire 5% de cada vez que um cliente lhe paga e coloque em sua dívida.

Este método pode parecer ineficaz no início, mas pequenas quantidades se somam. Se você pagar US $ 20 extras por semana, é um extra de US $ 100 que pagou em sua dívida! Além disso, você obtém o benefício de sentir que está fazendo progressos várias vezes ao longo do mês, cada vez que você agende um pagamento.

Como você deve escolher priorizar?

Nenhum dos métodos está certo ou errado. Tal como acontece com muitas coisas em finanças pessoais, é completamente para você o método que você escolher.

O que é importante é que você está pagando dívidas e avançando nesse final. Pagar dívidas o aproxima de seus outros objetivos financeiros, e seu dinheiro finalmente se torna seu. Você terá a paz de espírito que já não deve a ninguém.

Você também não precisa necessariamente escolher entre os dois métodos. Você poderia tentar o método da bola de neve, e se você achar que não é motivador, mude para o método de avalanche. Seu plano não precisa ser definido em pedra. O mais importante é que você esteja focado em pagar sua dívida.

Não se esqueça de Orçamento para pagamentos

Como você deve orçar para economizar, você também deve pagar por pagamentos adicionais de dívidas, especialmente se você estiver acostumado a pagar o mínimo.

Scour seu orçamento e ver se há alguns lugares que você pode retirar temporariamente. Talvez você possa ir sem jantar fora por um mês, e usar os US $ 50 que você atribuiu para isso em relação à dívida. Ou talvez você possa cancelar o cabo e começar a enviar $ 150 para sua dívida.

Descobrir o quanto você pode pagar e garantir que seja contabilizado no seu orçamento. Você não deseja orçar apenas os pagamentos mínimos e, em seguida, use o que for deixado no final do mês em direção à sua dívida porque você acabará gastando esse dinheiro. Conte para os pagamentos extras antes do tempo, então você não está tentado a gastar esse dinheiro em mais nada.

Se você não está se sentindo emocionado com a perspectiva de reduzir algumas coisas, lembre-se que isso é temporário. Você sempre pode começar uma onda lateral para ganhar mais dinheiro no lado, se preferir manter seus gastos iguais e enviar todo o dinheiro extra que você faz para a dívida.

E se você não tiver algum dinheiro extra, e seus pagamentos de dívidas são incapacitantes? Chame seus credores e pergunte-lhes se há alguma maneira de obter um pagamento mais baixo para começar, até que você possa ganhar impulso e possivelmente ganhar mais. Apenas seja cauteloso com as empresas de gestão da dívida que oferecem esse serviço por uma taxa.

Com um pouco de organização, diligência e persistência, você se tornará livre de dívidas em breve.