Com uma hipoteca privada, todos ganham (Idealmente)

Uma hipoteca privada é um empréstimo feito por um indivíduo ou uma empresa que não é um credor hipotecário tradicional. Se você está pensando em pedir empréstimos para uma casa ou para emprestar dinheiro, os empréstimos privados podem ser benéficos para todos se eles forem feitos corretamente. No entanto, as coisas também podem ir mal - para o seu relacionamento e suas finanças.

Ao avaliar a decisão de usar (ou oferecer) uma hipoteca privada, tenha em mente o grande quadro.

Normalmente, o objetivo é criar uma solução win-win onde todos ganham financeiramente sem correr o risco.

Hipoteca privada ou dinheiro duro? Esta página se concentra em empréstimos hipotecários com alguém que conhece . Se você está olhando para emprestar de credores privados (que você não conhece pessoalmente), leia sobre empréstimos de dinheiro duro. Os emprestadores de dinheiro duros são úteis para os investidores e outros que dificilmente são aprovados pelos credores tradicionais. São muitas vezes mais caros do que outras hipotecas e exigem baixos índices LTV.

Por que é privado?

O mundo está cheio de credores, incluindo grandes bancos, cooperativas de crédito locais e credores on-line. Então, por que não apenas preencher um pedido e emprestar de um deles?

Qualificação: F ou iniciantes, os mutuários podem não ser elegíveis para um empréstimo de um credor tradicional. Os bancos exigem muita documentação e, às vezes, suas finanças não serão vistas do jeito que o banco deseja. Mesmo se você for mais do que capaz de reembolsar o empréstimo, os principais credores são obrigados a verificar se você tem a capacidade de reembolsar e eles possuem critérios específicos para completar essa verificação.

Por exemplo, os indivíduos independentes nem sempre possuem os formulários W2 e o histórico de trabalho constante que os credores gostam, e os jovens adultos podem não ter bons resultados de crédito (ainda).

Mantenha-o na família:

Um empréstimo entre os membros da família pode ter um bom senso financeiro. Os mutuários podem economizar pagando uma taxa de juros relativamente baixa para os membros da família (em vez de pagar taxas de juros bancárias). Apenas certifique-se de seguir as regras do IRS se você pretende manter as taxas baixas.

• Os credores com dinheiro extra na mão podem ganhar mais por empréstimos do que obtêm de depósitos bancários, como CDs e contas de poupança.
• Compreender os riscos

A vida está cheia de surpresas, e qualquer empréstimo pode ficar mal. Claro, todos têm boas intenções, e esses negócios muitas vezes parecem uma ótima idéia quando eles vieram à mente pela primeira vez. Mas pause o tempo suficiente para considerar os seguintes problemas antes de se aprofundar em algo que será

difícil para relaxar. Relacionamentos:

As relações existentes entre o mutuário e o vendedor podem mudar. Especialmente se as coisas ficam difíceis para o mutuário, os mutuários podem sentir estresse e culpa extras.Os credores também enfrentam complicações - eles podem precisar decidir se exigem severamente acordos ou perdem. Tolerância ao risco do credor:

A idéia pode ser fazer um empréstimo (com a expectativa de ser reembolsado), mas surpresas acontecem. Avalie a capacidade do credor de assumir riscos (incapaz de se aposentar, risco de falência, etc.) antes de avançar. Isto é especialmente importante se outros dependem do credor (filhos dependentes ou cônjuges, por exemplo). Valor da propriedade:

O imobiliário é caro. As flutuações de valor podem ascender a dezenas (ou centenas) de milhares de dólares. Os credores precisam estar confortáveis ​​com a condição de propriedade e localização - especialmente com todos esses ovos em uma cesta. Manutenção:

É preciso tempo, dinheiro e atenção para manter a propriedade. Mesmo com um bom inspetor, surgem problemas. Os credores precisam ter certeza de que o residente ou o proprietário resolverão problemas antes de sairem da mão e poderem pagar pela manutenção. Questões do título e ordem dos pagamentos:

O credor deve insistir em garantir o empréstimo com uma garantia (veja abaixo). No caso de o mutuário adicionar quaisquer hipotecas adicionais (ou alguém coloca uma garantia sobre a casa), você vai querer ter certeza de que o credor é pago primeiro. No entanto, você também deseja verificar se há problemas antes de comprar a propriedade. Os credores hipotecários tradicionais insistem em uma pesquisa de título, e o mutuário ou credor deve garantir que a propriedade tenha um título claro. O seguro de título oferece proteção extra, e seria uma compra sábia. Complicações fiscais:

As leis fiscais são complicadas, e mover grandes somas de dinheiro pode criar problemas. Antes de fazer qualquer coisa, fale com um conselheiro fiscal local para que você não seja pego de surpresa.

Contratos de crédito privado

Qualquer empréstimo deve ser bem documentado. Um bom acordo de empréstimo coloca tudo por escrito para que as expectativas de todos sejam claras e há poucas possíveis surpresas. Depois de vários anos, você (ou a outra pessoa) pode esquecer o que você discutiu e o que você tinha em mente, mas um documento escrito tem uma memória muito melhor.

A documentação faz mais do que apenas manter sua relação intacta - protege ambas as partes a uma hipoteca privada. Mais uma vez, você não sabe o que não conhece sobre o futuro, e é melhor evitar quaisquer fins legais soltos do começo. Além disso, um acordo escrito pode tornar o negócio funcionando melhor do ponto de vista fiscal.

Ao analisar o seu acordo, certifique-se de que todos os detalhes possíveis sejam enunciados, começando por:

Quando os pagamentos são devidos? Mensalmente, trimestralmente, no primeiro mês, etc.

• E se os pagamentos não forem recebidos? O credor pode cobrar uma taxa e existe um período de carência?
• Como / onde os pagamentos devem ser feitos? Os pagamentos eletrônicos são melhores.
• O mutuário pode pagar antecipadamente, e há alguma penalidade por fazê-lo?
• O empréstimo é garantido com qualquer garantia? É melhor ser.
• O que o credor pode fazer caso o mutuário perca os pagamentos? Pode o credor cobrar taxas, reportar para agências de relatórios de crédito ou excluir em casa?
• Proteja o empréstimo

É aconselhável proteger o interesse do credor - mesmo se o credor e mutuário forem amigos íntimos ou familiares. Um empréstimo garantido permite que o credor pegue a propriedade (através de encerramento) e obtenha seu dinheiro de volta no pior cenário.

Isso é realmente necessário? Mais uma vez, você não sabe o que não sabe sobre o futuro.

Um mutuário (que tem a capacidade e todas as intenções de pagar) pode morrer ou ser processado de forma inesperada. Se o imóvel é mantido apenas no nome do mutuário - sem uma garantia corretamente arquivada - os credores podem ir após sua casa ou pressionar o mutuário a usar o valor da casa para satisfazer uma dívida. Uma

garantida hipoteca ajuda a proteger o interesse do credor, assumindo que tudo está estruturado corretamente. De fato, o termo "hipoteca" significa tecnicamente "segurança" - não "empréstimo". Garantir um empréstimo com propriedade também pode ajudar com impostos. Por exemplo, o mutuário pode ser capaz de deduzir os custos de juros sobre o empréstimo, mas apenas se o empréstimo estiver devidamente garantido. Fale com um preparador de imposto local ou CPA para obter mais detalhes e idéias.

Como fazer uma hipoteca privada corretamente

Se você está considerando uma hipoteca privada, pense como um credor "tradicional" (embora ainda possa oferecer melhores taxas e um produto mais amigável para o consumidor). Imagine o que pode dar errado e estrutura o negócio para que não seja dependente de boa sorte, boas lembranças ou boas intenções.

Para documentação (contratos de empréstimo e depósito de privilégios, por exemplo), trabalhe com especialistas qualificados. Fale com advogados locais, seu preparador de impostos e outros que podem ajudá-lo a guiar o processo. Se você está trabalhando com grandes somas de dinheiro, este não é um projeto de DIY. Vários serviços on-line podem lidar com tudo para você, e os provedores de serviços locais também podem fazer o trabalho. Pergunte exatamente quais serviços são fornecidos, incluindo:

Você receberá acordos de hipoteca escritos?

• Os pagamentos podem ser tratados por outra pessoa (e automatizado)?
• Os documentos serão arquivados com os governos locais (para garantir o empréstimo, por exemplo)?
• Os pagamentos serão reportados às agências de crédito (o que ajuda os mutuários a criar crédito)?