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Um empréstimo FHA 203k permite que você empreste dinheiro, usando apenas um empréstimo, tanto para melhoria de casa quanto para compra de casa. Esses empréstimos também podem ser usados apenas para melhorias domésticas, mas pode haver melhores opções disponíveis. Os empréstimos de 203k são garantidos pela FHA, o que significa que os credores tomam menos riscos ao oferecer esse empréstimo. Como resultado, é mais fácil obter aprovação (especialmente com uma taxa de juros mais baixa).
FHA 203k Basics
Algumas propriedades são quase perfeitas - a localização é boa e a propriedade tem potencial, mas é necessário fazer melhorias significativas.
Sem esses reparos, a casa pode não ser adequada para viver, e os credores podem não estar dispostos a financiar empréstimos em uma propriedade com problemas.
FHA 203k torna possível para você transformar essa propriedade em uma casa (e para obter essa propriedade fora do mercado e torná-la uma parte valiosa da comunidade novamente).
Reparos e compras do fundo: você pode pedir o suficiente para fazer sua compra mais o suficiente para fazer as melhorias necessárias. Como a Autoridade Federal de Habitação (FHA) está envolvida, os credores estão dispostos a avançar com uma propriedade que de outra forma não iria tocar.
Habitação temporária: a menos que você queira viver em uma zona de construção, você precisará de fundos para outros arranjos habitacionais. Em certos casos, você pode emprestar mais para cobrir o aluguel ou sua hipoteca existente por até seis meses.
Visão geral do projeto: seu projeto deve ser concluído dentro de seis meses. Os fundos são colocados em uma conta bloqueada e pagos aos contratados à medida que o trabalho é concluído.
É essencial trabalhar com empreiteiros respeitáveis que não prescindem e que estão familiarizados com o processo 203k.
Elegibilidade: proprietário / ocupantes e organizações sem fins lucrativos podem usar FHA 203k, mas não investidores. O programa é projetado para propriedades de um a quatro unidades, mas os proprietários de condomínio e townhome podem usar o programa para projetos de interiores.
Você não precisa de crédito perfeito - porque a FHA protege os credores no caso de sua inadimplência, é mais fácil qualificar. Você ainda precisa de renda suficiente para cobrir os pagamentos. É melhor ter uma relação dívida / rendimento melhor que 31/43, mas você pode ir mais alto.
Dependendo do tipo de melhorias que você planejou, outros tipos de empréstimos podem ser um ajuste melhor. Para projetos ambientalmente sustentáveis (como atualizações para sistemas de aquecimento e refrigeração mais eficientes em energia), um empréstimo do PACE pode fornecer financiamento. O PACE também está disponível para propriedades comerciais.
Detalhes do empréstimo
Você deve pedir emprestado pelo menos US $ 5 000, e há limites máximos estabelecidos pela FHA que variam de acordo com a localização. Para a maioria das pessoas que compram uma casa unifamiliar que não é extravagante, você entrará nesses limites.Para projetos menores, o FHA 203k simplificado permite que você empreste menos (com um processo mais fácil).
Você pode pedir o suficiente para financiar 110% do valor projetado da casa após a melhoria. Avaliadores irão rever os seus planos e ter em conta o valor futuro da sua casa.
Taxa de juros: a taxa de juros variará, dependendo das taxas em geral e do seu crédito. Espere pagar uma taxa que seja 1% ou mais alta do que você pagaria em um empréstimo padrão.
Pense nisso como o custo da aprovação mais fácil (ou agrupando seus empréstimos de compra e melhoria em um). Além disso, os credores precisam fazer um trabalho extra, rastreando o progresso do seu projeto e gerenciando pagamentos. Ao mesmo tempo, o empréstimo é segurado pela FHA, de modo que os credores podem oferecer uma taxa menor do que você obtém em outros lugares. Compare as ofertas e obtenha o empréstimo que funciona melhor para você. Os empréstimos de 2023k podem ser empréstimos de taxa fixa ou taxa variável com reembolso até 30 anos.
Adiantamento: com o empréstimo 203k, como outros empréstimos da FHA, você pode pagar apenas 3. 5% na frente. Mas há boas razões para fazer um adiantamento maior sempre que puder.
Empreiteiros e DIY
203k empréstimos lhe dão a oportunidade de fazer melhorias significativas em sua casa. Você também consegue fazer as coisas mais importantes para você: se você quiser usar aparelhos e materiais verdes ou eficientes em termos de energia, você pode fazer isso.
Você não pode financiar itens de luxo por meio de 203k, mas você pode fazer melhorias dramáticas.
Infelizmente, você geralmente não tem permissão para fazer o trabalho sozinho. Mesmo se você for um empreiteiro habilidoso e licenciado, não espere lidar com todo o trabalho.
Você deve usar contratados licenciados para todo o trabalho, e é importante que eles saibam que você está usando 203k. Isso pode excluir certos handymen que você usou no passado e desenvolver um relacionamento com. O processo 203k é tudo sobre papelada e seguindo certas regras, então prepare-se por menos liberdade do que você imaginou ao remodelar sua casa.
Se você é um investidor na esperança de virar casas, há melhores opções, incluindo dinheiro de credores privados.
Prós e contras
203k empréstimos são excelentes para melhorar uma propriedade que você deseja viver. No entanto, os benefícios nunca são gratuitos.
Custo: Os empréstimos FHA 203k podem ou não ser sua opção mais acessível. Você pagará um prêmio de seguro de hipoteca inicial (MIP), e você também pagará uma pequena taxa em curso com cada pagamento mensal. Seu credor também pode cobrar uma "taxa de originação suplementar" (o maior de 1. 5% ou $ 350). Outros credores não-203k certamente cobrarão taxas, então você precisa obter cotações de várias fontes (procurando vários tipos diferentes de empréstimos) antes de tomar uma decisão.
Papelada: estes empréstimos são notórios para a papelada. Você preencherá vários formulários, e seus contratados também estão sujeitos a algumas dessas dores. Se você não tem a paciência para seguir em tudo, considere outras opções.
Tempo: , além do tempo necessário para lidar com a papelada, você terá que esperar nas respostas da FHA e do seu credor.Eles têm apenas (ou mais) papéis para fazer no final. Especialmente se você está tentando comprar uma propriedade em um mercado competitivo, isso pode ser um dealbreaker.
Padrões necessários: você pode ter certas melhorias em mente, mas a FHA também exige que você lide com problemas de saúde e segurança e atenda a todos os códigos de construção. Pintura de chumbo, problemas elétricos e outros itens podem ser adicionados à sua lista de projetos inesperadamente. Lidar com esses problemas provavelmente é uma boa idéia de qualquer maneira, mas você tem menos opções sobre quando e como corrigir esses problemas.
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