Empréstimos de reembolso de imposto: aprenda os riscos e benefícios

Odeia aguardar o seu reembolso de imposto? Existem maneiras de obter esse reembolso antes que o IRS processe seu retorno e envie seu dinheiro. No entanto, você precisa ter certeza de que não está usando um "empréstimo" caro, e geralmente há limites quanto ao quanto você pode receber.

No passado, os empréstimos de antecipação de reembolso eram caros - semelhante aos empréstimos no dia do pagamento. Esses empréstimos ainda podem estar lá fora, embora os principais serviços de preparação de impostos tenham se afastado deles.

Em torno de 2012, os reguladores tomaram medidas para evitar que os preparadores de impostos ofereçam empréstimos de antecipação de reembolso, observando que eles se aproveitaram principalmente dos contribuintes de baixa renda que eram menos capazes de pagá-los.

Adiantamentos de reembolso de hoje

Desde o desaparecimento, os adiantamentos de reembolso fizeram um retorno. Principais empresas de preparação de impostos anunciam o serviço nas fachadas e nos cantos das ruas. O objetivo desses programas é, sem surpresa, trazer novos clientes.

Dinheiro grátis? Em alguns desses serviços fiscais, os adiantamentos de reembolso são verdadeiramente gratuitos: você obtém um empréstimo e você não paga juros ou taxas sobre o dinheiro que você empresta. Se verificar que o IRS reembolsou menos do que você recebeu, o serviço de impostos pode não vir após você pela diferença (consulte um advogado local antes de assumir que você está em claro).

Em vez de usar empréstimos de reembolso como um centro de lucro, os adiantamentos de reembolso evoluíram para se tornar uma ferramenta de aquisição de clientes.

Os serviços fiscais permitem que você empreste dinheiro sem nenhum custo, e o interesse que eles pagam (e o risco que eles tomam) é um custo de fazer negócios.

Você ainda paga: No entanto, não há almoço grátis. Você ainda está pagando taxas para obter seus impostos preparados e o custo dos adiantamentos de reembolso é assado nas taxas de preparação de impostos que todos pagam.

Além disso, os serviços fiscais ainda encontram maneiras de ganhar receita extra em cima de suas taxas de preparação.

Se você não paga pela preparação de impostos na frente (tendo a taxa deduzida do seu retorno), os serviços fiscais normalmente cobram uma taxa adicional. Aqueles que precisam de reembolsos muitas vezes não têm dinheiro para pagar a preparação pela frente, então esta é uma fonte significativa de receita.
Se você usar um cartão de pagamento fornecido pelo serviço de impostos, o cartão pode cobrar taxas adicionais. Os cartões de débito pré-pagos podem ter taxas mensais e outros encargos. Os cartões de crédito podem cobrar altas taxas de juros e taxas anuais.

Empréstimos de antecipação de reembolso tradicional

Os empréstimos tradicionais de reembolso de impostos são menos favoráveis ao consumidor do que os adiantamentos de reembolso de hoje. No entanto, você ainda pode ver ofertas para esses tipos de empréstimos, por isso é importante entender como eles funcionam. Esses empréstimos são geralmente financiados por pequenas empresas financeiras - não os principais bancos que trabalham com serviços de preparação de impostos de nome familiar.

Com a versão mais antiga dos empréstimos, você seria aprovado com base na expectativa de um empréstimo proveniente do IRS. Seu preparador de imposto pode fornecer um cartão pré-pago com fundos carregados, um cheque em papel ou um depósito eletrônico em sua conta bancária.

Uma vez que o IRS processa seu retorno, o reembolso é direto para o seu credor.

O empréstimo é liquidado e você terminou.

Custos

Os empréstimos tradicionais de antecipação de reembolso são caros. Você realmente está apenas emprestando por algumas semanas, mas você tem que pagar taxas e juros sobre o empréstimo. Esses custos, quando convertidos para uma taxa de porcentagem anual, geralmente são bastante elevados (várias centenas). Em essência, você está pagando taxas para obter seu próprio dinheiro mais rapidamente do que você entendi.

Os preparadores de impostos geralmente cobram uma taxa fixa para processar seu empréstimo de antecipação de reembolso. Essas taxas podem ser de cerca de US $ 30 para um reembolso federal, além de taxas adicionais para reembolsos estaduais. Além disso, você pode ter que pagar extra, dependendo de como você obtém os fundos (uma taxa adicional de US $ 30 para imprimir um cheque ou fornecer um cartão de débito não é inaudita).

Riscos

Além do alto custo, você nunca sabe com certeza o quanto você receberá do IRS.

Se o seu preparador de imposto calcular mal ou o IRS não permite qualquer das suas deduções, você pode acabar com menos dinheiro do que emprestou. Mas você ainda precisa pagar o empréstimo. Além disso, o IRS pode reter fundos para coisas como apoio infantil ou adiantamentos fiscais não pagos.

O credor sabe que seu empréstimo será reembolsado porque eles prepararam sua declaração de imposto - eles sabem quanto esperar do seu reembolso. Portanto, é um empréstimo de baixo risco para seu credor - mas você paga como se fosse um mutuário de alto risco.

Quando você adiciona as taxas relativas ao valor que a maioria das pessoas empresta, esses empréstimos podem acabar custando aproximadamente tanto quanto os empréstimos do dia de pagamento (que são notoriamente caros).

Alternativas aos empréstimos e adiantamentos

Use depósito direto: Na maioria dos casos, você está melhor esperando seu reembolso. O IRS estima que você receberá seu reembolso em cerca de dez dias se você enviar e arquivar e usar o depósito direto. Pagar $ 40 ou mais por dez dias é muito dinheiro. Saiba como fornecer instruções de depósito direto.

Minimize o seu reembolso: Se você confiar em reembolsos anuais, você está dificultando a sua vida, dando ao IRS um empréstimo sem juros e pagando taxas elevadas enquanto você está nisso. Ajuste sua retenção para que seu empregador tome o valor correto do seu salário e desenvolva um orçamento para que você esteja economizando dinheiro a cada mês. Algumas pessoas usam reembolsos de impostos para pagar dívidas de férias, mas é melhor economizar antecipadamente e pagar em dinheiro por presentes.

Empréstimos em outro lugar: Se você deve absolutamente pedir emprestar imediatamente, procure alternativas menos dispendiosas. Um preparador de impostos faz seus impostos - esse não é o melhor lugar para obter um empréstimo. Você paga um preço por conveniência quando usa um empréstimo de reembolso de impostos, mas outros credores com prazer competirão por sua empresa e lhe darão um melhor negócio.

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