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Muitas políticas de responsabilidade comercial incluem uma retenção dedutível ou auto-segurada. Ambos são tipos de auto-seguro. Eles transferem algum risco de perdas que a seguradora assumiu de volta ao segurado.
Obrigatório ou Opcional
Uma franquia ou SIR pode ser incorporada em uma política ou adicionada através de um endosso. Pode ser obrigatório (exigido pela seguradora) ou opcional. Uma seguradora pode não estar disposta a fornecer uma certa cobertura sem uma franquia ou SIR.
Um exemplo é uma política de guarda-redes comercial. Os guarda-chuvas oferecidos por muitas seguradoras incluem um SIR. Se você deseja comprar uma política, você deve aceitar o SIR.
Uma franquia ou SIR também pode ser necessária se sua empresa tiver um registro de perda deficiente ou estiver envolvida em uma ocupação perigosa. Por exemplo, as políticas de responsabilidade geral vendidas para contratantes de telhados geralmente incluem uma franquia obrigatória sobre reivindicações de danos materiais.
Em alguns casos, uma franquia ou SIR pode estar disponível como uma opção para diminuir o seu prémio. Dedutivos são utilizados para esse fim no seguro de compensação dos trabalhadores. Os SIRs são freqüentemente usados no seguro de responsabilidade civil geral. Muitas grandes empresas poupar dinheiro em seu prêmio de responsabilidade, escolhendo uma política com um SIR de $ 100, 000 ou mais.
Enquanto uma franquia e um SIR servem para fins semelhantes, eles têm algumas diferenças importantes. Estes são descritos abaixo.
Deduzível
Uma característica distintiva de uma franquia é que reduz a quantidade de seguro disponível.
Por exemplo, suponha que sua política de responsabilidade geral inclui uma franquia de US $ 5 000 em perdas com danos à propriedade. O limite de cada ocorrência é de US $ 500, 000. Você acidentalmente causa um incêndio maciço que resulta em uma reivindicação de danos de propriedade de $ 505 000. Sua seguradora paga US $ 495 000 (limite de US $ 500 000, menos a franquia de US $ 5 000).
Você é responsável pela franquia de US $ 5 000, mais os $ 5 000 em danos que excedem o limite. Como a franquia é subtraída do limite, o limite inteiro não está disponível para cobrir a perda.
Quando incluído em uma política de responsabilidade, uma franquia geralmente se aplica apenas a danos. A seguradora lida com sua defesa e paga todas as despesas de sinistros. Essas despesas não estão sujeitas à franquia. No exemplo descrito acima, suponha que sua seguradora de responsabilidade pague US $ 50.000 em despesas legais para liquidar seu pedido de danos materiais. As despesas legais não serão incluídas na franquia. Sua seguradora paga-os como pagamentos complementares, além dos $ 495 000 em danos.
Retenção autoassurada
Ao contrário de uma franquia, uma retenção auto segurada não reduz o seu limite de seguro. Uma vez que seu SIR foi satisfeito, o limite inteiro está disponível para cobrir reivindicações.Os SIRs são freqüentemente encontrados em políticas de erros e omissões (responsabilidade profissional).
No exemplo anterior, suponha que sua política de responsabilidade geral inclui um SIR de US $ 5 000, em vez de uma franquia sobre reclamações de danos materiais. O limite da sua política eo montante da reclamação são os mesmos acima. Neste caso, você pagará os primeiros $ 5 000 em danos (seu SIR) e sua seguradora pagará os restantes US $ 500 000 (o limite da política).
O SIR não reduz seu limite.
Um SIR pode aplicar-se apenas a danos ou a danos e despesas de sinistros. Quando as despesas de reclamação estão incluídas, sua política deve especificar se você ou a sua seguradora é responsável pelo tratamento de reclamações. Normalmente, sua seguradora irá administrar o pedido e depois cobrar-lhe por sua parcela das despesas de reclamação (seu valor de retenção). Algumas políticas podem indicar que você é responsável por lidar com reivindicações até o SIR estar esgotado.
Terminologia Não Exata
Os termos dedutíveis e retenção auto-segurada nem sempre são usados de forma consistente. Uma política pode conter uma "dedução" que age como um SIR. O contrário também é verdade. Assim, é importante ler sua política com cuidado. Se você não entender como uma franquia ou SIR afeta sua cobertura, pergunte ao seu agente ou corretor para obter assistência.
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