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Uma franquia é uma parcela de uma perda que é suportada pelo tomador do seguro. Os descontos são comuns no seguro de propriedade. A maioria das políticas de propriedade comercial inclui pelo menos uma franquia.
Finalidade
Os dedutivos servem várias finalidades. Primeiro, eles ajudam a manter o seguro acessível. Pequenas reivindicações são caras de processar. O custo de ajustá-los pode exceder o valor pago ao segurado. Se as seguradoras fossem obrigadas a cobrir todas as pequenas perdas de imóveis, o custo do seguro aumentaria.
Os dedutivos também oferecem certa flexibilidade para os compradores de seguros. Uma franquia é um tipo de auto-seguro. Um segurado pode diminuir seu prêmio escolhendo uma franquia mais alta. O segurado pode então investir as poupanças no negócio. Finalmente, as franquias incentivam os segurados a praticar um bom gerenciamento de riscos. Os donos de imóveis são mais propensos a proteger sua propriedade contra danos se eles sabem que terão que assumir uma parcela de qualquer perda que ocorra.
Três tipos de franquias são comumente encontrados em políticas de propriedade comercial: deduções planas, deduções percentuais e períodos de espera.
Deducibilidade plana
A maioria das políticas de propriedade comercial inclui uma franquia plana (também chamada de dedução direta). Uma franquia plana é um valor em dólares especificado que se aplica a cada perda. É subtraído do montante de uma perda coberta. O montante remanescente é pago pela seguradora.
Por exemplo, suponha que sua política inclua uma dedução de $ 2, 500 e um limite de US $ 250.000.
Sua propriedade incorre em $ 50,000 de perda de incêndio. Supondo que nenhum co-seguro se aplica, sua seguradora pagará US $ 47, 500 (US $ 50 000 - US $ 2 500). Se a perda estiver sujeita a co-seguro, sua seguradora determinará se seus limites são adequados. Caso contrário, a seguradora reduzirá sua perda segurada pela penalidade de co-seguro.
A seguradora pagará a diferença entre o valor da perda ajustada e sua dedução de $ 2, 500.
Uma franquia plana aplica-se a cada ocorrência. Se ocorrer mais de uma ocorrência durante o período da política, a franquia será aplicada separadamente a cada uma. Por exemplo, suponha que um edifício segurado seja danificado por vândalos. Um mês depois, o prédio é danificado por um incêndio. O vandalismo eo fogo foram duas ocorrências separadas. Assim, a franquia aplica-se separadamente a cada uma.
Deduzível percentual
Uma dedução percentual geralmente se aplica a perigos que podem causar perdas catastróficas. Exemplos são terremotos e erupções vulcânicas. Quando esses perigos são cobertos e ocorre uma perda, a perda é reduzida por uma franquia que se aplica em porcentagem. A franquia pode ser uma porcentagem do limite ou o valor da propriedade danificada.
Por exemplo, suponha que um edifício esteja segurado por terremoto no limite de US $ 500.000. A cobertura do terremoto está sujeita a uma franquia de 15% do limite de construção. O edifício sustenta $ 250 000 em danos causados pelo terremoto. A seguradora paga US $ 175.000 (US $ 250.000 - US $ 75.000).
As perdas causadas por furacões, outras tempestades de vento ou granizo também podem estar sujeitas a uma dedução percentual.
As franquias de furacões são comuns em estados que fazem fronteira com as costas do Atlântico ou do Golfo. As franquias de furacão aplicam-se aos danos causados apenas por furacões (não outros tipos de tempestades de vento). O que constitui um furacão pode ser determinado pela formulação de políticas ou pela lei estadual. Geralmente, uma tempestade de vento não é considerada um furacão até que seja declarada como tal pelo National Weather Service. Uma franquia de furacões é tipicamente expressa como uma porcentagem do valor segurado do edifício.
Em alguns estados, as políticas de propriedade podem incluir uma franquia de vento ou vento / granizo. Uma franquia de vento aplica-se aos danos causados por qualquer tipo de vento (furacão, furacão, ventos diretos, etc.). Uma franquia de vento / granizo se aplica a danos causados por vento ou granizo. Uma franquia de vento ou vento / granizo geralmente é uma porcentagem do valor do edifício segurado.
Período de espera
A maioria dos formulários de política de renda comercial não usam a palavra "dedutível". No entanto, eles podem incluir um tipo de franquia chamado período de espera . Um período de espera é a quantidade de tempo que deve decorrer antes do início da cobertura. Um período típico de espera de renda comercial é de 72 horas (3 dias). O rendimento que você perde durante o período de espera não é coberto. Um período de espera também se aplica à Cobertura das Autoridades Civis.
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