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Alguns idiotas (perdão minha sinceridade) em um dos outros sites financeiros importantes acabaram de escrever um artigo explicando que as pessoas de baixa e média renda devem deixar de contribuir com seus 401k se tiverem uma crise financeira pessoal. O autor claramente não sabe nada sobre lei de imposto ou falência e o conselho, na minha opinião, é nada menos que a traição jornalística. Se você não conhece o assunto em questão, a coisa responsável é colocar sua caneta e fazer alguma pesquisa.
A vida das pessoas reais pode ser afetada ou influenciada se você indicar algo como fato ao invés de apenas fornecer informações.
Qual é o problema? É por isso que você deve sempre - e quero dizer sempre - contribuir com o seu 401k, mesmo se você estiver atrasado em suas contas. Deixe-me repetir isso: nunca pare de contribuir com o seu 401k se houver alguma maneira de ajudá-lo, não importa o quão ruim a crise financeira possa ser. As razões incluem, mas não estão limitadas, o fato de que:
- As contribuições para o seu 401k são muitas vezes dedutíveis. Isso significa que, se você optar por não colocar esses dólares à parte, os governos federal e estadual irão ter um pedaço maior de seu salário nos impostos sobre o rendimento. Não só você acabará com menos dinheiro em sua conta de aposentadoria, você acabará com menos dinheiro em sua mão hoje. É como matar o frango por carne agora quando você poderia viver os ovos por muito mais tempo.
- Muitos empregadores oferecem contribuições de correspondência para o dinheiro colocado em 401k por funcionários. Se a sua empresa fosse dar, digamos, uma correspondência dólar por dólar nos primeiros 3% do salário, alguém que faz US $ 40 000 por ano poderia obter um adicional de $ 1, 200 em imposto de pagamento diferido - simplesmente fazendo contribuições para a sua 401k. Se você parar, não só você vai pagar os impostos mais altos que discutimos há pouco, mas você vai perder esse dinheiro para sempre.
- Se você for infeliz o suficiente para declarar falência, a maioria dos tribunais protegerá suas contas de aposentadoria, incluindo sua 401k. Isso significa que o dinheiro que foi posto de lado permanecerá lá enquanto o resto de seus ativos são liquidados ou reorganizados. Se você realmente estiver com problemas, você deve querer colocar o máximo possível neste lugar relativamente seguro, além do alcance de muitos credores. Dessa forma, se você foi exterminado, você tem uma ótima chance de começar bem antes do jogo, com um portfólio de títulos que bombeiam renda passiva para você.
- Durante longos períodos de tempo, as vantagens fiscais de que desfruta um 401k podem resultar em muito mais riqueza do que se você tivesse mantido suas ações ou fundos de investimento em uma conta de corretagem. Você perde todo o valor do tempo de composição do dinheiro que teria sido para você.
A facilidade com que as pessoas podem acessar seu dinheiro de 401k, e a taxa de penalidade de 10% com a qual muitos se batem, é uma das razões pelas quais o sistema de aposentadoria americano está em perigo.Nos velhos tempos, você não podia atacar seu fundo de pensão, não importa o quão terrível se tornasse. Agora, as pessoas se voltam para suas contas, sempre bancando em ser capaz de reabastecer os fundos em algum momento no futuro. É uma tragédia absoluta.
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