A pagar em contas de morte pode aumentar o seguro de FDIC

Com a FDIC mantendo os limites de cobertura de US $ 250 mil em depósitos em uma instituição financeira única, alguns aposentados estão tendo dificuldade em proteger todos os seus ativos. Esse limite de US $ 250.000 inclui tudo - contas de poupança, contas correntes, certificados de depósito e contas do mercado monetário (que são diferentes dos fundos mútuos do mercado monetário segurado não-FDIC). Ainda assim, com um truque fácil de usar, você pode aumentar seus limites de cobertura total para pelo menos US $ 1, 250 000, usando algo conhecido como designações "pagas por morte".

Em essência, quando você designa uma conta bancária como pagável em caso de morte, a pessoa que você nomeou não tem direito a qualquer dinheiro até você passar. Quando você faz, no entanto, eles de repente se tornam o proprietário da conta. Ele ignora o seu patrimônio e é ainda mais poderoso do que sua última vontade e testamento. É um tipo de confiança revogável em que há outra pessoa que tenha um interesse de beneficiário na conta. Esse é o motivo pelo qual esses tipos de contas são freqüentemente designados como "fundo fiduciário do pobre homem". Para praticamente nenhuma documentação e custo gratuito, eles conseguem muitos dos mesmos efeitos líquidos de um fundo fiduciário básico. Os recursos da conta conseguem ignorar a listagem de identidade por completo!

Por causa desse interesse do beneficiário, a FDIC atualmente permite que você cubra tanto quanto $ 1, 250, 000 em uma única instituição financeira, designando até cinco (5) pagáveis ​​sobre os beneficiários da morte, nenhum dos quem pode ser coberto por mais de US $ 250.000.

Uma ilustração pode ajudá-lo a entender a mecânica básica da estratégia.

Uma ilustração de como as denominações da morte podem aumentar seus limites de cobertura da FDIC

Imagine que você é um médico. Você tem cinco netos. Você quer manter todo o seu dinheiro em um único banco, mas ainda quer dormir bem à noite sabendo que você está coberto pelos limites da FDIC.

Você não quer lidar com o estacionamento do seu dinheiro em letras do Tesouro, títulos ou notas.

Em vez de despejar US $ 1, 250 000 em uma conta corrente ou conta de poupança, você faria algo assim:

• $ 250, 000 certificado de depósito, designado pagável por morte de Jane Smith
• $ 250 000, conta de cheques, pagável em caso de morte de Andrew Smith
• $ 250.000, conta de poupança, pagável em caso de morte de Gregory Smith
• $ 250.000, conta do mercado monetário, pagável por morte a Elizabeth Smith
• $ 250.000 poupança , pagável na morte de Heather Smith

Ao fazer isso, se o banco falhasse em um colapso catastrófico, a FDIC entraria e restauraria o todo $ 1, 250, 000, o que é 5x o limites de cobertura comuns! Para testar se você está fazendo isso corretamente, tome um momento para brincar com a calculadora FDIC EDIE (EDIE é abreviação de "Electronic Deposit Insurance Estimator"), que permitirá que você execute cenários para ver se você está protegendo seus ativos mostrando como muito dinheiro que você recuperaria em um fechamento bancário.

Um punhado de desvantagens para pagar em contas de morte

Como com todas as coisas na vida, existem algumas desvantagens de usar a designação de pagar em morte para aumentar seus limites de seguro da FDIC em coisas como contas de poupança ou certificados de depósito.

Muitos estados em todo o país têm leis muito fortes sobre o processo que deve ser seguido, se você mudar sua mente e quer mudar o beneficiário designado em uma conta pagável por morte. Outras partes do país podem até dar um aspecto estranho se você solicitar essa conta. Em vez disso, você precisa dizer-lhes que quer um "Totten Trust".

Para muitas pessoas, em muitas situações, este é um preço pequeno a pagar. Os benefícios de não apenas dormir melhor à noite devido aos maiores limites de seguro de depósitos e ignorar a sucessão dos ativos mantidos na conta são muito benéficos para passar, explicando por que tantas pessoas são fãs desta abordagem.

Basta lembrar: Você não pode substituir o seu pagamento por instruções de morte, que são um tipo de confiança viva revogável, com vontade. Se você nomear seu filho como beneficiário no formulário de conta e depois deixar o dinheiro para sua filha em sua vontade, sua filha não receberá nada.

Ela praticamente não tem recurso e o filho não é obrigado a honrar a sua última vontade e testamento. O dinheiro é legal e legalmente dele fazer com o que agrada porque no momento em que você faleceu, a conta tornou-se sua propriedade pessoal. A moral: fique absolutamente certo de que você ficaria bem com o destinatário da conta pagável na morte, recebendo o dinheiro porque, se algo acontecer com você, é exatamente o que ocorrerá. Você também tem que lidar com o fato de que o dinheiro será irrestrito. Se você está preocupado com os hábitos do seu beneficiário, considere um fundo confiável de confiança.