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Uma das maiores fontes de confusão para os compradores de imóveis e refinancers é como é calculada uma conta bancária e como ela afeta a linha inferior no fechamento.
Terminologia
Em primeiro lugar, vamos esclarecer a terminologia utilizada. As diferenças de linguagem são principalmente geográficas. Alguns estados usam a palavra "escrow", enquanto outros usam o termo "impounds". Estes são exatamente o mesmo e essas palavras serão usadas de forma intercambiável ao longo deste guia.
A primeira coisa a notar e enfatizar é que o dinheiro que entra em uma conta de cobrança não é um custo de fazer o empréstimo. É o seu dinheiro. Ele será usado para pagar seus impostos de propriedade e seu seguro.
Na conclusão do empréstimo, se você refinanciou ou vendeu o imóvel, você recebe algum dinheiro na conta de volta. O credor é obrigado a enviar o cheque dentro de sessenta dias após o pagamento do empréstimo.
Embora a conta do impound seja projetada para proteger o credor, também pode ser benéfica para o mutuário.
Ao pagar as despesas de habitação de grande bilhete gradualmente ao longo do ano, os mutuários evitam o choque da etiqueta de pagar grandes contas uma ou duas vezes por ano e tem certeza de que o dinheiro para pagar essas contas estará lá quando elas precisarem.
Para os devedores de baixo pagamento, uma conta de garantia geralmente não é opcional.
Uma vez que os mutuários de baixo pagamento são considerados como um risco maior devido à sua participação pessoal menor na propriedade, os credores querem algum nível de garantia de que o Estado não aproveitará o imóvel por falta de pagamento de impostos sobre a propriedade, e que os mutuários não estarão sem o seguro dos proprietários no caso de a propriedade estar danificada.
Em outras palavras, se você estiver reduzindo menos de 20%, você pode esperar que SEJA REQUERIDO pelo seu credor hipotecário para ter uma conta bloqueada.
O que são as despesas pré-pagas (Escrow and Imponds)
As pré-vendas são despesas ou itens que o comprador de casa paga no fechamento antes de serem tecnicamente devidos. Eles são necessários para criar uma conta bloqueada ou para ajustar a conta de depósito em garantia existente do vendedor.
As pré-vendas podem incluir impostos, seguro de risco, seguro de hipoteca particular e avaliações especiais
Uma conta de cobrança (também chamada de conta de custódia, dependendo de onde você mora) é simplesmente uma conta mantida pela empresa de hipoteca para cobrar seguros e impostos pagamentos que são necessários para você manter sua casa, mas não são tecnicamente parte da hipoteca.
O credor divide o custo anual de cada tipo de seguro em um valor mensal e adiciona-o ao pagamento da hipoteca.
Como seus compromissos afetam o dinheiro para fechar
Seu depósito de custódia variará em função da época do ano em que você fechou seu empréstimo em relação ao mês em que seus impostos de propriedade são devidos.
Se você fechou em um empréstimo em fevereiro, você não faria seu primeiro pagamento nesse empréstimo até abril primeiro. Se seus impostos de propriedade são devidos em janeiro, eles acabaram de ser pagos. Isso significa que seu depósito inicial em depósito é pequeno.
Seu credor tem muito tempo para coletar escrow antes do próximo desembolso.
Em uma propriedade de US $ 500, isso é cerca de US $ 2000 para impostos sobre imóveis, mesmo em uma zona de imposto básica, e se seu seguro é de US $ 1200 por ano, você terá que encontrar mais US $ 400 para isso. $ 2400 na conta do impound.
O seu seguro de proprietário é sempre pago na íntegra mais dois meses, se você estiver comprando uma casa.
Usando o mesmo montante de empréstimo de US $ 500.000, suponha que você estivesse fechando em um refinanciamento em outubro. Você comprou originalmente em fevereiro. Você só vai fazer dois pagamentos (dezembro e janeiro) antes que o seguro vença, então o seu total de apreensão para o seguro sozinho $ 1000 para o seguro.
Você vai ter que encontrar $ 3000 para pagar a primeira metade de seus impostos de propriedade, mais porque você só tem dois pagamentos antes do segundo semestre, mais US $ 3000 ou pagamentos de seis meses para isso. Total devido, US $ 7000.
O montante em dinheiro que os mutuários de taxa fixa consideram como seu pagamento mensal ainda está sujeito a alterações - este é um dos maiores problemas com as contas de cobrança. Uma vez que o seguro dos imóveis e os impostos sobre a propriedade estão sujeitos a alterações, os montantes dos pagamentos mensais podem flutuar.
Para muitos proprietários, os impasses hipotecários são um mal necessário.
Sem eles, os credores podem não estar dispostos a dar hipotecas aos mutuários com pagamentos baixos.
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