Aluguel para proprietário versus financiamento de vendedor

Ao procurar financiamento em casa, é fácil confundir uma transação de aluguel com a própria transação com o financiamento do vendedor. Essas duas abordagens podem parecer semelhantes, mas existem algumas diferenças importantes.

Rent to Own vs. Seller Financing

Com a maioria dos programas de aluguel para possuir, o comprador / locatário tem a "opção" de comprar a casa em algum momento no futuro. Até esse momento, o proprietário / senhorio é o verdadeiro dono da casa. O nome do proprietário / proprietário está na escritura, e essa é a pessoa que é responsável por pagamentos de hipoteca (se houver) em casa.

O locatário tem direito para comprar a casa algum dia, mas o inquilino não é obrigado a comprar. Além disso, o acordo pode cair, e o comprador / inquilino pode não nunca acabar possuindo a casa.

Quando o financiamento do proprietário é usado, a propriedade da propriedade muda as mãos no início; o comprador / inquilino torna-se o novo proprietário no fechamento. O comprador pagará o antigo proprietário (talvez por vários anos) de uma forma que possa parecer muito semelhante a uma transação de aluguel para possuir, mas o comprador está pagando um empréstimo após uma compra que realmente aconteceu - não fazendo pagamentos de aluguel (ou outros pagamentos que possam ser aplicados para uma compra que pode ou não acontecer).

Similaridades, Riscos

Embora o aluguel é próprio do financiamento do vendedor, existem algumas semelhanças. Em ambos os casos, o comprador pode fazer pagamentos ao vendedor até que o comprador receba um empréstimo de algum outro lado (geralmente o comprador solicitará um empréstimo com um banco ou credor de hipoteca).

Durante esse período, o comprador está trabalhando idealmente no crédito de construção para que ele possa se qualificar para um empréstimo. Novamente, a principal diferença tem a ver com quando propriedade é transferida.

O momento de uma mudança na propriedade é importante porque cada parte tem riscos diferentes, dependendo se eles possuem ou não a propriedade.

Por exemplo, em uma transação de aluguel para possuir, os compradores correm o risco de o proprietário / senhorio deixar de fazer pagamentos de hipoteca e perder a propriedade através de encerramento - nesse caso, os compradores teriam melhorado com o financiamento do vendedor (ou comprando a casa com um empréstimo tradicional). Os compradores também correm o risco de o negócio se derrubar se não puderem fazer pagamentos mensais (especialmente se o proprietário estiver motivado para aproveitar a situação).

Com os exemplos acima, você pode assumir que é sempre melhor ser o proprietário da casa, mas os proprietários também assumem riscos substanciais. Os vendedores têm muito em jogo quando oferecem o financiamento do proprietário: se o comprador não paga (ou não pode obter um empréstimo), o vendedor pode precisar de encerrar no domicílio. Isso significa pagar taxas legais e expulsar o comprador, para não mencionar encontrar outro comprador.

Com qualquer tipo de programa, existem inúmeras complicações e coisas que podem dar errado, o que não deve ser surpreendente, dado que você tem duas (ou mais) festas interessadas em uma propriedade. Se você está considerando qualquer uma dessas abordagens, não se esqueça de aprender sobre os riscos falando com um advogado imobiliário local. É difícil imaginar todas as armadilhas, mas há muitos deles para ignorar, e um profissional pode ajudá-lo a descobrir se vale a pena o risco.