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As contas individuais de aposentadoria (IRAs) são geralmente consideradas como o lar de investimentos de longo prazo, como os fundos de ações, mas os títulos podem desempenhar um papel importante no planejamento de aposentadoria - particularmente quando os investidores se aproximam do fim dos seus anos de ganho.
IRAs: uma revisão
Primeiro, uma rápida revisão de como os IRAs funcionam. Para as pessoas com 49 e menos anos, uma conta de aposentadoria individual permite que os investidores contribuam com o maior de US $ 5, 500 ou a remuneração tributável do indivíduo para o ano, com base nas regras de 2014.
Os que têm 50 anos ou mais podem contribuir com US $ 6 500 por ano.
Os investidores não precisam pagar impostos sobre os juros e ganhos de capital que ganham no IRA. Em vez disso, quando eles começam a tomar distribuições (i. E., Removendo dinheiro do IRA), eles pagam impostos sobre essas distribuições como receita regular. O proprietário do IRA pode começar a tomar essas distribuições sem penalidade aos 59 anos ½, mas ele não é exigiu para fazer uma distribuição até os 70 ½ anos. A lista completa de regras IRA está disponível no Internal Revenue Service.
O IRA como parte da imagem total
No que diz respeito à estratégia de investimento do IRA, é importante pensar na conta como parte de seu plano de investimento geral e não como uma entidade distinta. Em outras palavras, o IRA não precisa ser totalmente diversificado por conta própria. Em vez disso, ele pode ser usado estrategicamente para manter investimentos que são mais propensos a gerar o maior nível de renda tributável e / ou distribuições de ganhos de capital.
Dessa forma, o imposto é diferido até uma data muito posterior, em vez de ser devida no próximo abril.
Tirar o máximo partido da isenção fiscal
A natureza diferida de impostos dos IRAs é a razão pela qual os investidores são freqüentemente recomendados para colocar fundos de títulos em seu IRA. Uma vez que o rendimento produzido por fundos de obrigações é tributável, os investidores que geram este rendimento em contas passíveis de imposto podem ver um impacto substancial nas suas declarações pós-impostos.
Observou de outra forma, um investimento com um rendimento de 4% oferece um rendimento após impostos de apenas 3% para um investidor no suporte de 25%. Como resultado, os títulos de alto rendimento e mercado emergente - ou qualquer outro segmento de mercado que produz uma renda acima da média - geralmente são adequados a uma conta IRA.
Fundo de ações: IRA ou conta regular?
Como os estoques funcionam na equação? Afinal, as ações são mais propensas a produzir ganhos de capital de longo prazo - e a conta de imposto associada - do que os títulos. No entanto, os ganhos de capital de longo prazo (ganhos na venda de ativos detidos mais de um ano) atualmente são tributados em taxas mais favoráveis do que a renda (uma categoria inclui os juros de títulos e fundos de títulos). De acordo com as regras de 2014, os investidores nas parcelas de imposto de 25%, 28%, 33% ou 35% pagam 15% em ganhos de capital de longo prazo, enquanto aqueles nos 39.6% de suporte paga 20%. Aqueles nos sub-25% colchetes têm uma taxa de imposto de 0% sobre ganhos de capital de longo prazo.
De um modo geral, os investimentos em ações de compra e retenção e os fundos de ações com taxas de impostos são, portanto, mais adequados para uma conta regular (não-IRA), enquanto os títulos são mais adequados para veículos diferidos, como IRAs.
Tendo dito isso, as contas de negociação ou os fundos de ações que descartam muitos ganhos de capital de curto prazo são boas escolhas para um IRA em vez de uma conta regular.
Tenha em mente que este é apenas um guia geral e que cada indivíduo tem uma situação diferente.
Também é importante notar que o estágio da vida desempenha um papel. Uma vez que os estoques tendem a superar os títulos ao longo do tempo, uma pessoa mais jovem que pode ter até 50 anos para investir pode ver ganhos de capital substancialmente mais elevados de ações em vez de títulos, o que argumentaria por colocar ações em um IRA no início. Ao longo do tempo, no entanto, os investidores normalmente reequilibram suas carteiras em favor de títulos à medida que envelhecem e precisam preservar o principal. Neste caso, pode fazer sentido usar o IRA para este fim.
Evite a realização de obrigações municipais em uma IRA
Uma das considerações mais importantes é se certificar de evitar possuir títulos municipais em um IRA. A principal atração de munis é que o interesse em títulos municipais individuais e em fundos de títulos municipais é isento de impostos, o que significa que eles também tendem a oferecer menores rendimentos antes de impostos do que títulos tributáveis.
Uma vez que os juros e os ganhos de capital em um IRA já estão isentos de impostos, não há nenhum benefício para a detenção de munis no IRA. Em vez disso, use uma conta regular (não-IRA) para armazenar munis e salve o IRA por outros investimentos.
TIPS em um IRA
Treasury Inflação-Protected Securities (TIPS) pode ser uma boa escolha para uma conta IRA. O valor principal do TIPS aumenta em conjunto com a inflação, o que permite que os investidores gerem um retorno real positivo (após a inflação). No entanto, a captura é que o valor dos títulos se ajusta a cada ano a partir do momento em que o vínculo é emitido até o vencimento - e os investidores precisam pagar um imposto sobre esse ajuste para cima. Manter dicas em um IRA, portanto, faz sentido, porque permite aos investidores obter o benefício total do ajuste da inflação e evitar as dores de cabeça associadas ao pagamento deste imposto anual.
Um pensamento final
As considerações fiscais são um elemento-chave de uma sólida estratégia de investimento, uma vez que podem ajudar os investidores a maximizar seus retornos pós-impostos. Mas tenha em mente que os componentes mais importantes de um plano bem pensado são seus objetivos, tolerância ao risco e horizonte temporal. Como diz o velho ditado: "Não deixe a cauda fiscal mexer com o cão de investimento. "
Além disso, tenha em mente que este é apenas um guia. Se você tiver dúvidas específicas sobre sua situação pessoal, não se esqueça de entrar em contato com um consultor financeiro apenas com taxa.
Disclaimer : As informações contidas neste site são fornecidas apenas para fins de discussão e não devem ser interpretadas como conselhos de investimento. Em nenhuma circunstância, essa informação representa uma recomendação para comprar ou vender valores mobiliários.Certifique-se de consultar o investimento e os profissionais fiscais antes de investir.
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