Você deve possuir ações na aposentadoria?

Existem três tipos de pessoas que deveriam considerar possuir ações na aposentadoria.

1. Aqueles que podem assumir riscos
2. Os que assumem riscos como parte de um plano holístico de renda para aposentadoria
3. Os que entendem as ações que precisam tomar se os riscos se concretizarem

Este artigo explica como você determina se você atende algum ou todos esses critérios.

Você pode se arriscar?

Enquanto você está perto da aposentadoria, você quer calcular o retorno mínimo que seus investimentos precisam ganhar para que você atinja seus objetivos de estilo de vida.

Por exemplo, suponha que você tenha economizado US $ 200.000. Você decide que está certo morrer com US $ 1 no banco. Enquanto isso, você precisa de US $ 10 000 por ano nos próximos 30 anos. Seu $ 200k teria um retorno mínimo exigido de 2. 85% para atingir seu objetivo de estilo de vida de US $ 10.000 por ano.

Se você conseguir esse objetivo com algo seguro e garantido, como uma renda imediata, então por que assumir riscos? Por outro lado, se você tivesse US $ 300.000, então talvez o primeiro $ 200k poderia ser usado para proteger seu objetivo de estilo de vida e o restante poderia ser usado para investir em ações - porque nesse ponto você pode se arriscar com risco os $ 100k extra.

Se você precisa de seu portfólio de ações para ganhar retornos médios para o seu plano trabalhar, então você não pode dar ao luxo de assumir o risco. A média significa que metade do tempo suas ações ganharão mais e metade do tempo ganharão menos. Seu plano de aposentadoria deve usar os estoques como um impulso "extra" se o mercado funcionar bem - mas se você precisar da parcela de estoque de sua carteira, então você não possui um plano sólido.

Você está usando o Risco como parte de um plano holístico?

Outra maneira de usar estoques como parte de um plano seria levar $ 200,000 e baixar CDs ou títulos para que US $ 10 000 amadureçam a cada ano nos próximos 20 anos. Com as necessidades de fluxo de caixa garantidas por 20 anos, os $ 100k restantes poderiam ser investidos em ações, com uma probabilidade incrivelmente alta de que ele duplique em valor ao longo desses 20 anos.

Durante esse período de 20 anos, se as ações funcionassem bem, uma parcela razoável de ganhos poderia ser tomada para garantir anos adicionais de fluxo de caixa, ou para financiar extras ao longo do caminho.

Esta estratégia significa que você está usando ações como parte de um plano - eles precisam ganhar cerca de 2. 36% de retorno médio ao longo de 20 anos - o que está bem abaixo das métricas históricas de retorno de 20 anos do mercado, mesmo em 20 anos ruins. Você não está exigindo ações para entregar algo que só acontece 50% do tempo.

Você tem um plano de ação a seguir se o risco se materializar?

E se você mantiver uma parcela de suas economias investidas em ações na aposentadoria e os estoques não funcionam bem? Você deve entender as repercussões.

Em primeiro lugar, você não deve ter dinheiro em ações se precisar vender e usar essa parcela de suas economias nos próximos cinco anos. Você nunca deseja possuir ações, a menos que você tenha a flexibilidade de não vendê-las quando o mercado estiver com queda.

Em segundo lugar, se as ações forem ruins por um longo período de tempo, talvez seja necessário reduzir seus gastos. Se você tivesse planejado gastar US $ 10.000 por ano em seu portfólio e os estoques entregarem retornos zero, talvez você precise reduzir os gastos para US $ 9, 500 ou US $ 9 000 por ano.

Para alguns aposentados, a capacidade de gastar mais cedo é uma compensação suficiente para assumir o risco - mas eles sabem se eles obtêm retornos de estoque duradouros e prolongados, eles podem precisar reduzir os gastos mais tarde.

Eles estão usando ações em aposentadoria - mas com um plano de ação no lugar. Eles entendem as possíveis conseqüências se os mercados de ações não entregarem retornos positivos.

Como possuir ações na aposentadoria

Se você cumprir os critérios acima, a próxima coisa a entender é como possuir ações. Quando eu digo "estoques", não quero dizer colocar uma grande parte de seus fundos em uma única ação e não quero dizer polvilhar seu dinheiro em um punhado de estoques que você pesquisou ou lê sobre (a menos que seja uma pequena parte de seus fundos de aposentadoria total e você não exige essa parcela para ajudá-lo a atender às suas necessidades de renda de aposentadoria).

O que eu quero dizer é colocar uma parcela adequada do seu dinheiro em uma carteira diversificada de fundos do índice de ações. Ao fazê-lo, você obtém exposição a quase 15 000 empresas de capital aberto em todo o mundo e reduz significativamente a quantidade de risco de investimento que você está tomando.

Prós e contras de ações de propriedade (através de fundos de índice) na aposentadoria

Aqui está um breve resumo dos prós e contras das ações como parte de sua carteira de aposentadoria.

Prós

• Com base em ações de retorno passado, são mais prováveis ​​do que outros investimentos para ajudar seu portfólio e renda de aposentadoria manter a inflação.
• As ações oferecem a possibilidade de maiores retornos e, portanto, a possibilidade de maiores rendimentos futuros e a capacidade de deixar um legado maior.

Cons

• As ações são voláteis e essa volatilidade significa que se você se aposentar em um período de tempo com retornos do mercado de ações abaixo da média, isso poderia forçá-lo a uma situação em que você deve gastar menos do que pensou na aposentadoria.
• Pode ser estressante enfrentar as desacelerações na bolsa de valores. Se você não está usando estoques como parte de um plano, o estresse emocional pode fazer com que você venda no momento errado e, assim, bloquear permanentemente uma perda e forçá-lo a viver com menos na aposentadoria.