Se você possui sua casa livre e clara?

Não foi há muito tempo, quando um dos melhores benefícios de possuir sua própria casa eram as linhas de crédito de equidade em casa que você poderia obter.

Na prática, isso se traduziu em muita diversão para um monte de gente: novos móveis e eletrônicos, uma piscina, talvez até um carro novo ou férias exóticas. E então … POP!

Desde o mercado imobiliário quebrou, ouvimos falar de quantas pessoas estão subaquáticas em suas casas. Mas agora, evidências estatísticas e anedicionais sugerem que mais e mais americanos estão buscando uma abordagem totalmente diferente da propriedade da casa: aspirando a possuir suas casas "de forma livre e clara. "

Os prós e contras de possuir a sua casa "Livre e claro"

Tal como todas as outras decisões financeiras, esta é altamente pessoal e situacional. Mas em termos gerais, se possuir sua casa livre e clara soa como uma estratégia financeira que possa se encaixar em seus próprios planos de imagens grandes, primeiro você quer pesar alguns prós e contras básicos.

Topping a lista para a maioria das pessoas na categoria "Pro" é paz de espírito. Simples e simples, você não precisa se preocupar com um pagamento de hipoteca, e você sabe que você sempre terá um teto na cabeça se, por exemplo, você perder seu emprego.

Para muitas pessoas, sabendo que não estão pagando seu dinheiro arduamente ganho para o banco na forma de interesse também é uma vantagem. Mas libertar-se de um grande pagamento de hipoteca também lhe dá mais flexibilidade financeira para fazer outras coisas. Você pode assumir outras possibilidades, por exemplo, como sair do seu trabalho.

Incluído entre os contras estão as isenções fiscais, como a dedução de juros da hipoteca, você estará faltando (quanto maior o seu suporte de imposto, mais impostos podem ser importantes).

E com taxas de juros em mínimos históricos, ninguém pode argumentar que, se você tiver a autodisciplina, o tempo e o know-how, investir esse dinheiro em vez de pagar um empréstimo hipotecário de baixo interesse pode fazer sentido. Mas vamos ser honestos, muito poucas pessoas realmente têm esse tipo de disciplina, tempo e know-how.

Por último, se você tiver que investir cada último centavo que você tenha para ser livre e claro, talvez seja melhor investir em vários outros lugares para se diversificar. Você também deve manter algum dinheiro a mão para uma emergência. Seu banco não vai lhe dar esse dinheiro de volta se você estiver preso!

A linha inferior é que mais e mais pessoas decidem que os profissionais superam os contras. Um estudo de 2012 mostra que quase 30% dos americanos possuem sua casa livre e clara. São 21 milhões de lares! Mas é a decisão certa para você hoje? Millennials parecem pensar assim - uma pesquisa de 2017 diz que possuir uma casa ainda é uma grande parte do sonho americano.

Será que vou conseguir pagar minha casa?

Vários fatores foram encontrados para prever quem irá ou não escolherá ser livre e claro.

Em primeiro lugar são os valores domésticos. Existe uma correlação direta entre o quanto as casas a preços acessíveis estão em uma determinada área e a capacidade das pessoas de obter suas hipotecas pagas de forma gratuita e clara.

Por exemplo, uma das taxas mais altas para possuir livre e clara em todo o país - quase 50 por cento - está em McAllen ou Hidalgo, Texas, onde o valor médio da casa está na faixa de US $ 75.000. Contraste isso para Washington DC, por exemplo, onde o valor médio do lar é mais próximo de US $ 400.000, e apenas cerca de 8 por cento dos proprietários podem pagar suas hipotecas.

Age Matters

Um segundo grande fator que estamos vendo é a idade do mutuário. As pessoas na faixa etária de 65 a 85 colocam a lista na lista para serem isentas de hipotecas. Quase 40 por cento dos proprietários neste grupo são livres e claros.

As razões por trás disso incluem o fato de que quanto mais tempo você viver em algum lugar, mais tempo você tem que pagar a hipoteca. As pessoas mais velhas historicamente têm mais dinheiro economizado para adiantamentos e pagar seu empréstimo inicial.

Possuir livre e claro também é uma prioridade para essas pessoas, já que eles estão perto da aposentadoria, mas estamos vendo as pessoas mais jovens começando a ser próprias e livres também.

Pontuação de crédito pode ser um indicador

Última é pontuação de crédito. Quase 45 por cento de todas as pessoas que possuem livre e claro têm uma pontuação de crédito na faixa de 800 a 900. Esse fator particular pode ser comparado à questão, "o que vem primeiro, a galinha ou o ovo? "

Os indivíduos com a autodisciplina para ter uma pontuação de crédito estelar provavelmente têm a autodisciplina para obter a amortização da hipoteca. E as pessoas que conseguem obter sua hipoteca pagas geralmente acabam com uma pontuação de crédito maior. O objetivo é que é bom ser um deles!

Como pagar a sua casa

Se o seu objetivo é possuir livre e claro, qualquer quantia extra de dinheiro que você está mentindo pode ser usada para pagar suas contagens de hipotecas. Além disso, se você puder pagar apenas um único pagamento extra a cada ano, você pode reduzir o tempo necessário para pagar sua hipoteca significativamente. Confira uma calculadora de hipoteca on-line para ver a rapidez com que os dólares podem derreter.

Outra maneira de realizar o mesmo, se o seu banco permitir, é pagar metade da sua hipoteca todas as semanas. Além disso, se você ainda não refinanciou para aproveitar as baixas taxas, o que você está esperando?

E se você é sério sobre possuir livre e claro, então fale com seriedade sobre uma hipoteca de 15 anos em vez de uma hipoteca de 30 anos. Você também se beneficiará de pagar menos dinheiro em relação ao interesse.

Por fim, verifique os gastos com as famílias para outros cortes de custos que podem ser usados ​​para que essa hipoteca seja paga! Por exemplo, você pode reduzir seus impostos imobiliários ou economizar dinheiro no seguro ou utilitários do proprietário? Essas economias podem ser usadas para pagar sua hipoteca.

Shari Olefson é a autora do livro FINANCE FRESH START: Seu Plano de Cinco Passos para ADAPTAR e PROSPERAR na Nova Economia.