Estratégias de gastos na aposentadoria - Qual é o melhor?

Se você está aposentado agora ou planeja com antecedência, você precisará usar uma diretriz, ou estratégia de gastos, para determinar quanto você pode retirar a cada mês. Você já ouviu o velho ditado, "se você não sabe para onde você está indo, então, qualquer estrada irá chegar lá". Ter um plano de ação fornecerá direção e propósito. Caso contrário, uma abordagem aleatória pode levar a resultados infelizes.

O que são as estratégias de gastos?

Uma estratégia de gastos é uma regra que você pode usar para determinar o quanto você pode retirar de suas contas. Há dois extremos a serem considerados. Qualquer outra coisa vai cair em algum lugar no meio.

Exemplo # 1 - Valor fixo

Você pode tomar um valor específico (fixo) todos os meses até o seu dinheiro se esgotar. Por exemplo, você começa a gastar a conta aos 62 anos e retira $ 3, 333 por mês. Se você estiver jogando com segurança e mantiveram US $ 500.000 em investimentos seguros facilmente acessíveis com 1%, você utilizará completamente suas economias em apenas mais de 160 meses (ou 13 anos).

Nota: Esta estratégia não permite o aumento das retiradas para aumentos de preços para despesas normais, como alimentos, gás, serviços públicos, impostos, medicamentos, seguros, etc., então você precisará orçamento suas despesas mensais e potencialmente cortar algumas das atividades de "dinheiro divertido" quando os preços de necessidade aumentaram. Sua expectativa de vida também deve ser considerada ao determinar o valor fixo a ser tomado.

Exemplo # 2 - Montante variável

Você pode tomar uma porcentagem fixa (variável) mensalmente. Tomar apenas uma porcentagem do saldo restante ajuda a proteger contra o risco de gastar em um grau que reduz seus ativos abaixo de um nível confortável. Por exemplo, você começa a gastar. 75% mensalmente do valor final do ano da carteira de US $ 500.000.

Agora você tem $ 3, 750 para gastar durante o mês 1, US $ 3, 725 no mês 2 e US $ 3, 697 no 3 ^rd mês, etc. O valor da retirada variará de acordo com o valor da sua conta, que dependerá do desempenho do investimento.

Nota : Esta estratégia não considera o grau de razoável que sua taxa de retirada realmente é. Você poderia acabar gastando suas contas muito rápido, o que deixará menos dinheiro para seus últimos anos.

Como você descobre qual estratégia de gastos usar?

Uma estratégia de gastos deve ser personalizada para sua situação, o que significa que nenhum dos dois exemplos acima será ótimo para a maioria das pessoas. Com uma estratégia de gastos personalizada, você coordena outras fontes de renda, como Segurança Social, pensões e rendas de renda para obter resultados ótimos.

Algumas pessoas compram uma anuidade imediata (uma estratégia de gastos fixos) para fornecer um montante específico para cobrir despesas básicas de vida ao usar uma estratégia de retirada variável para retirar fundos de seus investimentos para cobrir despesas discricionárias como viagens, roupas, restaurantes e entretenimento .

Quem deve usar uma estratégia de gastos?

Todo mundo que planeja retirar de suas poupanças e investimentos em aposentadoria deve ter uma estratégia de gastos. Algumas pessoas vão querer uma estratégia que lhes permita gastar mais cedo na aposentadoria quando são saudáveis ​​e ativas.

Claro que gastar mais no início da aposentadoria significa que você corre um risco maior de ter menos para gastar mais tarde. Uma estratégia pode ajudá-lo a determinar os montantes de compensação corretos para você. A falta de escolha de uma estratégia de gastos pode significar ter que fazer cortes significativos mais tarde devido a viver mais tempo ou experimentar um desempenho de conta com deficiência.

Quando você deve começar sua estratégia de gastos?

Você deve começar a executar projeções que fornecem uma estimativa de aposentadoria muitos anos antes da aposentadoria. Essas projeções devem considerar fatores como sua saúde e expectativa de vida, risco de carteira e estimativas de retorno, fatores econômicos como inflação e taxas de juros e sua atitude para deixar um legado. Planejar com antecedência pode reduzir a ansiedade associada que vem com uma transição de economizar dinheiro para gastar o dinheiro que lhe levou tantos anos para salvar.

Uma vez que você desenvolveu um plano de gastos projetado, você deve começar a usá-lo assim que se aposentar e atualizar suas projeções todos os anos para determinar se seu plano de retirada continua a ser sustentável através da expectativa de vida.

O que os especialistas dizem?

Os especialistas que estão em números críticos e estimando os retornos recomendarão que os aposentados sigam o que é chamado método de regra de decisão . Esta regra assume que a taxa de retirada da estratégia de gastos resulta de uma carteira diversificada de investimentos que flutuará para cima e para baixo ao longo de um período de 30 anos. O mix de investimentos contém entre 50-70% das dotações de estoque. A popular regra de retirada de 4% é um método de retirada de regra de decisão.

Em contraste, outros especialistas mais conservadores recomendarão que os aposentados sigam o chamado método atuarial . Com este método à medida que envelhece, a taxa de sorteio aumentará. Este método é muitas vezes emparelhado com uma carteira de risco menor com menor exposição ao mercado de ações. Ao ser mais conservador, os retornos dos investimentos podem ter menos potencial positivo, mas mais estabilidade. À medida que os valores das contas flutuam, os aposentados gastam mais nos "bons" anos de retorno e menos nos "abaixo da média". Os cálculos de distribuição mínima obrigatória do IRS seguem este método atuarial.

Conclusão

Levará uma folha de cálculo impressionante para atuar em todas as variáveis ​​que irão avaliar estratégias de gastos "exatamente exatamente perfeitas". Os planejadores de aposentadoria podem ajudar com a coordenação envolvida com múltiplas fontes de renda e diversos tratamentos fiscais.

Em suma, as questões importantes e urgentes a serem consideradas incluem a sua atitude em termos de flexibilidade de gastos, sentimentos sobre tolerância à flutuação de investimento, padrão de gastos desejado (alto, baixo, constante), período de tempo incluído e desejos legados.Um excelente recurso sobre mais das abordagens técnicas delineadas pelo Professor Wade D. Pfau pode ser encontrado on-line em Making Sense Fora de Estratégias de Deposição Variável para Aposentados.