Como usar a segmentação do tempo para investir na aposentadoria

A segmentação de tempo é uma estratégia que você pode usar para investir para aposentadoria. Envolve um processo de harmonização de seus investimentos com o momento em que você precisará retirá-los para atender às suas necessidades de renda de aposentadoria. Vejamos um exemplo.

Vamos assumir que Harry e Sally têm 60 anos. Eles planejam aposentar-se aos 65. Eles querem saber que seus primeiros dez anos de renda de aposentadoria são seguros. Se eles usam uma abordagem segmentada no tempo, eles podem comprar CDs, títulos ou anuidades fixas (ou uma combinação dessas coisas) em montantes projetados para amadurecer e estar disponíveis no ano em que os precisariam.

Exemplo de segmentação do tempo em ação

Suponha que Harry e Sally sabem desde as idades entre 65 e 70 anos, eles precisarão retirar US $ 50.000 por ano para cobrir suas despesas de vida. Eles acham uma série de CDs e títulos que ganham 2% a 4% para amadurecer nos anos em que eles precisam do dinheiro. Isso é referido como uma estratégia de CD ou de laddered. Isso funcionaria da seguinte forma:

• CD 1 pagando 2% - amadurece com 65 anos de idade de Harold
• CD 2 pagando 2. 5% - amadurece na idade 66 de Harold
• Obrigação 1 pagando 3% - amadurece na idade de Harold 67
• Obrigação 2 pagando 3. 5% - amadurece na idade de Harold 68
• Obrigação 3 pagando 3. 75% - amadurece na idade de Harold 69
• anuidade fixa de 10 anos pagando 4% - amadurece na idade de Harold 70 > Obrigação 4 pagando 4% - amadurece na idade de Harold 71
• Obrigação 5 pagando 4. 1% - amadurece na idade de Harold 72
• Obrigação 6 pagando 4. 15% - amadurece na idade de Harold 73
• Obrigação 7 pagando 4. 2% - amadurece na idade de Harold 74

Usando o cronograma acima, nos pontos de destaque abaixo mostrei o investimento necessário na idade de 60 anos de Harold, para o investimento (incluindo o interesse que ele ganaria) para entregar os $ 50,000 necessários.

CD 1 pagando 2% - $ 45, 286

• CD 2 pagando 2. 5% - $ 43, 114
• Obrigação 1 pagando 3% - $ 40, 654
• Obrigação 2 pagando 3. 5% - $ 37 970
• Bond 3 pagando 3. 75% - $ 35, 898
• anuidade fixa de 10 anos pagando 4% - $ 34, 601
• Obrigação 4 pagando 4% - $ 32, 479
• Obrigação 5 pagando 4. 1% - $ 30, 871
• Bond 6 pagando 4. 15% - $ 29, 471
• Bond 7 pagando 4. 2% - $ 28, 107
• Total necessário: $ 358, 451

Vamos assumir Harry e Sally tem um IRA, um 401 (k) e outras contas de poupança e investimento totalizando US $ 600.000. Depois de usar algumas de suas economias para cobrir os segmentos de tempo acima (o que corresponde aos seus primeiros dez anos de aposentadoria) que os deixa com US $ 241 , 549 restantes. Esta parcela de suas economias e investimentos não seria necessária por 15 anos. Se eles investirem tudo em ações (de preferência sob a forma de fundos do índice de ações), assumindo uma taxa de retorno de 8%, cresceria para US $ 766, 234. Eu chamo isso de parte do crescimento de sua carteira.Nos anos em que a parcela de crescimento faz bem, eles venderiam algumas de suas ações e ampliariam seu segmento de tempo. Ao continuar fazendo isso, eles sempre podem esperar sete a dez anos, sabendo que eles têm investimentos seguros que estão em vias de matar para atender às suas despesas. Eles têm a flexibilidade para vender o crescimento nos bons anos, e dar tempo para se recuperar quando tem um ano ruim.

Notas sobre esses cálculos

Nesses cálculos, estou assumindo que todos os juros podem ser reinvestidos na taxa indicada, o que na realidade muitas vezes não é possível.

Além disso, não considero a inflação. Na realidade, Harry e Sally precisariam de mais de US $ 50.000 em cinco anos para comprar a mesma quantidade de bens e serviços que US $ 50.000 comprarão hoje.

Eu poderia inflar os US $ 50.000 necessários a cada ano em 3% durante o número de anos até que fosse necessário, e depois descontá-lo pelo retorno do respectivo investimento para ser usado. Você precisaria fazer a matemática com base em suas próprias necessidades pessoais e premissas sobre a inflação.

Se Harry e Sally estão atrasando o início de sua Segurança Social até 70, as necessidades de renda de seus investimentos podem não ser exatamente US $ 50.000 por ano. Eles podem precisar de mais cedo e, em seguida, menos uma vez que sua quantidade máxima de Segurança Social começa. Eles podem usar um cronograma do plano de renda de aposentadoria para traçar isso e alinhar seus investimentos às suas necessidades.

Benefícios da segmentação do tempo

Quando você usa uma abordagem segmentada no tempo, você não precisa se preocupar com o que o mercado de ações fez hoje, ou mesmo o que ele faz neste ano.

A parcela de crescimento de sua carteira de investimentos não será necessária por quinze anos.

A segmentação do tempo é bastante diferente da abordagem tradicional de alocação de ativos com retiradas sistemáticas. Uma abordagem tradicional de alocação de ativos especifica qual porcentagem de seus fundos deve ser em dinheiro, títulos e ações com base na quantidade de volatilidade anual que você está disposto a experimentar. Em seguida, você configura o que é referido como um plano de retirada sistemática para vender tanto de cada classe de ativos a cada ano (ou a cada mês) para atender às suas necessidades de renda de aposentadoria. Com uma abordagem segmentada no tempo, a volatilidade anual é irrelevante para seus objetivos.

Saiba mais sobre a segmentação do tempo

No meu artigo é confiável renda de aposentadoria vale 10 minutos do seu tempo. Eu forneço outro exemplo de segmentação do tempo e um link para um pequeno vídeo que faz um excelente trabalho de explicar o conceito.

Um conceito semelhante à segmentação do tempo é o de usar diferentes baldes de dinheiro que é discutido no livro Buckets of Money. Conceitualmente, concordo com as idéias no livro, mas não concordo necessariamente com os investimentos que eles recomendam usar para preencher cada balde.