IRA padrão contra Roth IRA

Aqui está uma pergunta comum feita pelos investidores todos os dias. Qual é melhor: um IRA tradicional ou um Roth IRA? Embora ambos tenham suas vantagens e desvantagens, cada um é uma forma fantástica de salvar seus anos dourados, mas em quase todas as comparações de maçãs para maçãs, o Roth IRA vai ganhar. Francamente, um Roth IRA é o ponto mais próximo de um abrigo fiscal perfeito que você provavelmente já vai encontrar. Tanto que quase todos os que se qualificam definitivamente devem considerar adicionar um Roth IRA à sua caixa de ferramentas de investimento.

No entanto, é importante que você compreenda as diferenças entre as duas contas. Nos próximos cinco a dez minutos, vamos examinar o IRA tradicional e o Roth IRA para que você possa ter uma idéia melhor de como cada um pode caber dentro de seu portfólio global.

Tanto um IRA tradicional e um Roth IRA são tipos de contas, não investimentos

Pense tanto no IRA tradicional quanto no Roth IRA como um tipo de caixa. Muitos ativos diferentes podem ir dentro disso - ações, títulos, imóveis, fundos mútuos, fundos indexados, mercados monetários ou certificados de depósito - mas é um bom negócio, o Congresso limita a quantidade de dinheiro que você pode colocar nessa caixa todos os anos . Isto é conhecido como limite de contribuição. Dependendo do tipo de IRA que você selecionar, as consequências fiscais serão diferentes.

Uma visão geral do IRA tradicional

• As contribuições são dedutíveis de impostos no momento em que são feitas para indivíduos e famílias que ganham menos que as limitações de renda em vigor para qualquer ano, que são atualizadas regularmente por o IRS. Por exemplo, há alguns anos atrás, detalhei as limitações de renda tradicionais do IRA para o ano fiscal de 2014 para demonstrar como as regras funcionam. No entanto, mesmo se você exceder os limites tradicionais de renda do IRA para a dedução fiscal, você ainda pode aproveitar a composição diferida de imposto (veja o próximo ponto). A contribuição limita-se consistem em um limite de contribuição "base" e um limite de contribuição "catch-up" que as pessoas com 50 anos ou mais podem usar, se quiserem. Por exemplo, em 2015, o limite de contribuição de base era de US $ 5 500 e o limite de contribuição de captura era de US $ 1 000, de modo que uma pessoa com 52 anos de idade e de outra forma qualificada para um IRA tradicional poderia contribuir com US $ 6,500 para ela conta.
• Os anos em que seu dinheiro está sentado em seu IRA tradicional, desde que você siga as regras, você não deve nenhum imposto sobre nenhum dos lucros de investimento que você gera. Isso significa que não há impostos sobre ganhos de capital nem impostos sobre dividendos, juros e rendas. Mesmo se você se encontrar sentado em milhões e milhões de dólares em lucros, enquanto estiver dentro dos limites protetores da conta, os governos federal, estadual e local não conseguem nada disso.
• Você pode começar a fazer retiradas do seu IRA tradicional aos 59 anos de idade. 5 anos sem ter que pagar a penalidade de retirada antecipada. Você deve começar a retirar e pagar o imposto sobre essas retiradas (todas as retiradas são tributadas, incluindo o contributo passado, uma vez que era dedutível no momento em que a contribuição foi feita), até a idade de 70 anos. 5 anos para que você possa " t acumulam muito dinheiro no abrigo fiscal.
• IRAs tradicionais e Roth IRAs são ferramentas de proteção de ativos extremamente úteis. Sob o limite de proteção de falência de três anos estabelecido em 1 de abril de 2016, que é ajustado a cada três anos, um investidor pode ter até US $ 1, 283, 025 em saldos combinados em ambos os tipos de IRAs e tê-lo isento de reclamações de credores. Os casais casados ​​podem efetivamente dobrar esse valor, já que tanto o IRA tradicional como o Roth RIA devem ser de propriedade de um indivíduo (não existe um IRA de propriedade conjunta). Esta é uma das principais razões pelas quais é quase sempre sábio procurar o conselho de um advogado de falência qualificado e respeitado antes de quaisquer decisões sérias quando você enfrenta dificuldades financeiras. O pior que você pode fazer é retirar seu saldo IRA tradicional ou Roth IRA, então declarar falência, de qualquer forma, como você custou anos, talvez até décadas, de reconstruir quando você poderia ter emergido do tribunal com seus fundos de aposentadoria intactos.

Uma visão geral do Roth IRA

• As contribuições para um Roth IRA não são dedutíveis no momento em que são feitas. No entanto, ao contrário de um IRA tradicional e sujeito a certas condições mínimas, se você precisa fazer uma retirada de suas principais contribuições anteriores, você pode fazê-lo sem impostos sem uma penalidade de retirada antecipada, embora você não poderá substituir os fundos , novamente, uma vez que eles deixaram a conta. Existem consequências fiscais para quaisquer ganhos de investimento ou outros fundos em excesso das contribuições históricas para o Roth IRA se tomadas antes da idade de 59 anos. 5 anos de idade.
• Durante os anos, o dinheiro está no Roth IRA, desde que você siga as regras (por exemplo, não use dinheiro emprestado que leve ao imposto de renda comercial não relacionado, não investe em MLPs, etc. .), quaisquer lucros que você gere devem ser isentos de impostos.
• Não existe uma idade de distribuição obrigatória. Se você viver para ter 105 anos de idade e acabar com US $ 25 000, 000 Roth IRA porque descobriu o próximo McDonald's, Home Depot, Microsoft, Apple ou Berkshire Hathaway, você não terá que dar um centavo de Para os governos federal, estadual e local, você deveria fazer uma retirada e começar a gastar isso de acordo com as regras atuais.
• As mesmas proteções de falência que cobrem o IRA tradicional também cobrem o Roth IRA (veja acima).
• Os benefícios do abrigo fiscal são tão extraordinários para um Roth IRA que o Congresso especificamente o limita a indivíduos e famílias com rendimentos brutos ajustados inferiores a determinados limiares pré-determinados. Estes são atualizados todos os anos. Alguns anos atrás, eu explodi as regras de limite de renda Roth IRA de 2014, que podem servir como um modelo útil para entender como funcionam os cálculos.

Os benefícios fiscais do Roth IRA são tão extraordinários que muitos americanos que não se qualificam porque fazem muito dinheiro se envolverem em uma técnica chamada "Backdoor Roth IRA" que envolve o financiamento de um IRA tradicional, depois convertendo-o em um Roth IRA.

Onde posso abrir um Roth IRA ou IRA tradicional?

Como mencionado anteriormente, um Roth IRA e um IRA tradicional são ambos os tipos de contas , e não investimentos , para que você possa abrir com muitos tipos diferentes de instituições financeiras. Se você for a um banco ou uma união de crédito, eles podem oferecer IRA, mas só permitem que você coloque certificados de depósito neles. Se você possui qualquer tipo de IRA com uma empresa de corretagem de desconto, como Charles Schwab ou Scottrade, você pode colocar quase qualquer coisa que seja negociável publicamente, incluindo fundos de índices negociados em bolsa, como SPDRS ou ações de blue chip. Alguns investidores que utilizam exclusivamente fundos mútuos para suas necessidades de aposentadoria preferem abrir um IRA tradicional ou Roth IRA diretamente com uma família de fundos mútuos, como Fidelity ou Vanguard.

Quanto dinheiro eu preciso para abrir um Roth IRA ou IRA tradicional?

O saldo mínimo de abertura para qualquer tipo de IRA é determinado pela instituição financeira com a qual você está abrindo a conta. Alguns exigem US $ 1 000 a US $ 3 000. Alguns poucos permitem que você lance apenas US $ 100 com a condição de que você economize pelo menos tanto por mês por um determinado período de tempo para demonstrar que você está falando sério sobre a construção de riqueza.

Posso ter um IRA tradicional e um Roth IRA?

Absolutamente. Milhões de americanos fazem. Você pode até adicionar fundos para ambos no mesmo ano, desde que sua contribuição combinada total não exceda os limites de contribuição vigentes no ano. Por exemplo, em um ano em que uma pessoa com 37 anos de idade só pode contribuir com um total de US $ 5 500, essa pessoa poderia colocar US $ 2 000 em um IRA tradicional e US $ 3 500 em um Roth IRA porque, combinados, ainda são em ou abaixo, o limite de $ 5, 500. Se você exceder os limites de contribuição e não corrigi-lo dentro de uma certa janela de tempo, o governo avaliará os impostos confiscatórios que acabarão por acabar com o saldo excedente.

Posso ter um Roth IRA e / ou IRA tradicional mais uma conta de aposentadoria no trabalho?

Sim. Além de financiar um Roth IRA ou IRA tradicional todos os anos, você também pode financiar um tradicional 401 (k), um Roth 401 (k), um Solo 401 (k), um 403 (b), SEP-IRA, SIMPLES IRA , ou outro plano qualificado. Estes muitas vezes têm outras vantagens próprias, incluindo proteção de falência ilimitada em cima da proteção de falência oferecida nos IRAs discutidos neste artigo.