Compreensão e escolha de seguro de vida

As escolhas nas apólices de seguros de vida podem parecer desconcertantes, e são difíceis de entender à primeira vista. É difícil saber exatamente por onde começar.

Você deve começar com uma pergunta enganosa e fácil de usar: você precisa de um seguro de vida? Sua resposta detalhada a essa pergunta pode ajudá-lo a decidir o tipo de seguro de vida a comprar, assumindo que você decide que precisa.

Se você decidir que realmente precisa de um seguro de vida, o próximo passo é aprender sobre os diferentes tipos de seguro de vida e garantir que você esteja comprando o tipo certo de política.

Você realmente precisa de seguro de vida?

As necessidades de seguro de vida variam dependendo da sua situação pessoal - as pessoas que dependem de você.

Se você não tem dependentes, você provavelmente não precisa de seguro de vida. Se você não gerar uma porcentagem significativa da renda da sua família, você pode ou não precisar de um seguro de vida.

Se o seu salário é importante para apoiar sua família, pagando a hipoteca ou outras contas recorrentes, ou para enviar seus filhos para a faculdade, você deve considerar o seguro de vida como uma forma de garantir que essas obrigações financeiras sejam cobertas no caso de sua morte.

Quanto seguro de vida você precisa?

É difícil aplicar uma regra de ouro porque a quantidade de seguro de vida que você precisa depende de fatores como suas outras fontes de renda, quantos dependentes você tem, suas dívidas e seu estilo de vida.

No entanto, existe uma orientação geral que você pode achar útil: considere obter uma política que valeria entre cinco e 10 vezes seu salário anual em caso de morte.

Além dessa diretriz, você pode querer considerar consultar um profissional de planejamento financeiro para determinar a quantidade de cobertura a ser obtida.

Tipos de políticas de seguro de vida

Existem vários tipos diferentes de apólices de seguro de vida, incluindo vida inteira, vida a termo, vida variável e vida universal.

A vida inteira oferece um benefício de morte e valor em dinheiro, mas é muito mais caro do que outros tipos de seguro de vida.

Em apólices de seguros tradicionais de vida inteira, seus prêmios permanecem os mesmos até que você tenha cancelado a política. A própria política está em vigor até a sua morte, mesmo depois de ter pago todos os prémios.

Este tipo de seguro de vida pode ser caro, porque as enormes comissões (milhares de dólares no primeiro ano) e as taxas limitam o valor de caixa nos primeiros anos. Uma vez que estas taxas são integradas nas complexas fórmulas de investimento, a maioria das pessoas não percebe o quanto do seu dinheiro está entrando nos bolsos do agente de seguros.

Políticas de vida variável, uma forma de seguro de vida permanente, acumulam uma reserva de caixa que você pode investir em qualquer das opções oferecidas pela companhia de seguros.O valor de sua reserva de caixa depende de quão bem esses investimentos estão fazendo.

Você pode variar o valor do seu prémio com as apólices de seguro de vida universal, outra forma de seguro de vida permanente, utilizando parte de seus ganhos acumulados para cobrir parte do custo do prêmio. Você também pode variar o montante do benefício da morte. Para esta flexibilidade, você pagará taxas administrativas mais elevadas.

Alguns especialistas recomendam que, se você tem menos de 40 anos e não tem disposição familiar para uma doença que ameaça a vida, você deve optar pelo seguro de termo, que oferece um benefício para a morte, mas nenhum valor em dinheiro.

Custos de seguro de vida

O seguro de vida menos dispendioso é provável do plano de seguro de vida grupal do seu empregador, assumindo que seu empregador oferece um. Essas políticas geralmente são políticas de termo, o que significa que você está coberto enquanto você trabalha para esse empregador. Algumas políticas podem ser convertidas após a rescisão.

O custo de outros tipos de seguros de vida varia muito, dependendo de quanto você compra, o tipo de política que você escolhe, as práticas do segurado e a quantidade de comissão que a empresa paga ao seu agente. Os custos subjacentes baseiam-se em tabelas atuariais que projetam sua expectativa de vida. Os indivíduos de alto risco, como aqueles que fumam, estão com sobrepeso ou têm uma ocupação ou hobby perigoso (por exemplo, voando) pagará mais.

Muitas vezes, os custos ocultos nas apólices de seguro de vida, como taxas e grandes comissões, que você não pode descobrir até depois de comprar a política.

Há tantos tipos diferentes de seguros de vida e tantas empresas que oferecem essas políticas, que eu recomendo usar um conselheiro de seguro de taxa única que, por uma taxa fixa, pesquisará as várias políticas disponíveis e recomendará a um que melhor se adapte às suas necessidades. Para garantir a objetividade, seu consultor não deve estar afiliado a nenhuma companhia de seguros específica e não deve receber uma comissão de nenhuma política.

Um homem saudável de 30 anos poderia esperar pagar aproximadamente US $ 300 por ano por US $ 300.000 de seguro de vida a termo. Para receber a mesma quantidade de cobertura sob uma política de valor em dinheiro, custaria mais de US $ 3 000.

A linha inferior

Ao escolher o seguro de vida, use os recursos da internet para se educar sobre os fundamentos do seguro de vida, encontre um corretor em quem confie , então, as políticas que ele ou ela recomendam avaliadas por um conselheiro de seguro somente para taxas.

O assessor financeiro internacionalmente conhecido, Suze Orman, acredita firmemente que, se você quer um seguro, compre um termo; se você quer um investimento, compre um investimento e não um seguro. Não misture os dois. A menos que você seja um investidor muito experiente e compreenda todas as implicações dos vários tipos de apólices de seguro de vida, você provavelmente deve comprar um seguro de vida a termo.