Tipos de seguro de vida - Visão geral do seguro de vida inteira

O que é todo o seguro de vida?

O seguro de vida inteira é um tipo de seguro de vida de valor em dinheiro que fornece proteção durante toda a sua vida e oferece dois benefícios principais:

• um benefício de morte a ser pago ao beneficiário em caso de morte
• em dinheiro valor acumulado ao longo do prazo do seguro que pode ser usado como poupança ou para ser emprestado contra se você precisar do dinheiro enquanto estiver com vida

O seguro de vida inteira também é conhecido como "vida direta" e "seguro de vida permanente".

Uma política de vida inteira abrange você para toda a sua vida, não apenas por um período específico (ver termo seguro de vida). Todas as apólices de seguro de vida aplicam os prêmios pagos tanto na poupança quanto nos investimentos e no benefício do seguro de vida. O seguro de vida inteiro é semelhante ao seguro de vida universal que também dura toda a sua vida.

Como o custo de seguro de vida inteira compara com outro seguro de vida?

Seguro de vida inteira é mais caro que outros seguros de vida porque não é apenas seguro de vida. Quando você paga seus prêmios por sua política, você está colocando parte dela para o seguro de vida, mas outra parte do que você está pagando vai para a parcela de investimento. Naturalmente, você estará pagando mais por uma política de vida inteira com economias de investimento, do que você faria se você simplesmente adotasse uma apólice de seguro de vida de termo básico. Sua apólice de seguro de vida inteira também lhe pagará dividendos isentos de impostos, isso lhe dá alguma flexibilidade e benefício que você não veria com o seguro de vida do termo.

Algumas pessoas podem optar por usar esse dividendo para contribuir com o pagamento do prêmio ou ter pagamentos em dinheiro dele. Fora disso.

Opções de seguro de vida inteira

Existem 3 tipos principais de seguro de vida inteira:

1. Seguro de Vida Inteira Tradicional
2. Seguro de vida inteira sensível a interesses
3. Seguro de Vida Inteira Singe Premium

Uma vida inteira tradicional A apólice de seguro oferece uma taxa de retorno mínima garantida na sua parcela de valor em dinheiro.

Uma apólice de seguro de vida inteira sensível a interesses dá uma taxa variável em sua parcela de valor em dinheiro, semelhante a uma hipoteca de taxa ajustável. Com o seguro de vida inteira sensível aos interesses, você pode ter mais flexibilidade com sua apólice de seguro de vida, como aumentar seu benefício de morte sem elevar seus prêmios dependendo da economia e da taxa de retorno de sua parcela de valor em dinheiro.

Single-premium é para alguém que tem uma grande soma de dinheiro e gostaria de comprar uma política na frente. Como outras opções de seguro de vida inteira, o seguro de vida inteira de um único prémio acumula valor em dinheiro e tem o mesmo abrigo fiscal nos retornos.

Cobertura do seguro de vida inteira em comparação com o custo do seguro de vida a termo

Mesmo que não houvesse uma parcela de investimento, você deve considerar isso com o seguro de vida inteira, você está comprando uma cobertura que durará toda a sua vida em oposição ao prazo mais curto seguro de vida que abrange períodos de tempo menores, como 10 ou 20 anos.

Seguro de vida inteira poderia custar 5 a 10 vezes a quantia de dinheiro que encerra os custos do seguro de vida, mas tem valor em dinheiro e dura toda a sua vida. Você deve pesar as opções.

Os subscritores de seguros determinam o que cobrarão nas políticas através da análise de riscos. Quanto maior o risco, maior será a política. É a única maneira pelas quais as companhias de seguros continuam lucrativas. Portanto, há uma chance muito maior de que você definitivamente morra durante o período do seguro de vida integral. Com o seguro de vida a termo, há menos risco, uma vez que a companhia de seguros não pagará necessariamente um benefício de morte durante o período de política mais curto. Então, quando se calcula um prêmio da apólice de seguro de vida inteira, está essencialmente buscando financiar o pagamento do benefício da morte ao longo do prazo de sua vida.

Uma vantagem da vida inteira é que seu benefício de morte e prémio na maioria dos casos permanecerá o mesmo. Seguro de vida inteira também cria valor em dinheiro, que é um retorno de uma parte dos seus prêmios que a companhia de seguros investe.

Seu valor em dinheiro é diferido até você retirá-lo e você pode emprestar contra ele.

5 Benefícios de uma apólice de seguro de vida inteira

1. Uma parcela do seu dinheiro premium vai para o seu valor em dinheiro
2. Você pode usar a parcela de poupança da política para eventualmente pagar sua política se você começar cedo < Seu prêmio permanecerá constante durante o tempo em que você estiver coberto, a menos que você escolha o contrário.
3. A menos que você faça uma alteração em sua apólice de seguro de vida inteira, você tem uma cobertura vitalícia sem exames médicos futuros
4. Toda a vida oferece oportunidades de poupança de impostos enquanto você está vivo e também economias de impostos para sua propriedade
5. Devo comprar uma política de seguro de vida inteira para um investimento?

Embora a vida inteira permita ao segurado acumular riqueza e usar essas economias ao longo de sua vida, na medida em que os investimentos se realizam, a vida inteira não é necessariamente a melhor escolha. Dependendo do desempenho do mercado e da sua situação pessoal, você pode considerar comprar um seguro de vida de longo prazo com uma taxa anual fixa e trabalhar com um consultor de investimentos para descobrir a melhor estratégia de como você investir seu dinheiro.

Construir e proteger a riqueza com seguro de vida inteira

A taxa de retorno de uma apólice de seguro de vida inteira é muito baixa em comparação com outros investimentos, mesmo com as economias fiscais calculadas. O seguro de vida não deve ser usado apenas como um investimento ferramenta e você deve avaliar suas escolhas de política sobre a proteção e não apenas a taxa de retorno. Os exemplos abaixo constituem um bom ponto de partida para entender quando a vida inteira pode funcionar bem para sua situação.

5 Exemplos de quando a política de vida inteira pode ser uma boa escolha para você

A vida inteira é uma opção interessante quando você faz parte de sua estratégia financeira. Entretanto, uma parte importante de uma estratégia financeira é entender as implicações financeiras e fazer um plano sólido que faça sentido. Obter aconselhamento financeiro sólido é uma grande parte disso.Aqui estão 5 exemplos de quando uma política de vida inteira pode ajudar como parte de sua estratégia financeira e como uma forma de você construir ou proteger a riqueza.

Seguro de vida inteira ou vida permanente é uma boa opção se você é jovem e ainda não tem meios para salvar seu dinheiro por conta própria e veja isso como um mecanismo de poupança forçada. Você não precisa necessariamente tomar a maior parte do seu seguro de vida em uma política de vida inteira. Você pode tomar uma porcentagem de suas necessidades totais, ou apenas o que você pode pagar atualmente, e usá-lo como parte de uma estratégia de longo prazo para garantir que você sempre tenha um pouco de seguro de vida e algumas economias ao construir seu estilo de vida. Você poderia usar a parcela de poupança para garantir empréstimos ou até mesmo uma hipoteca no futuro, se você desejar um dia comprar uma casa ou começar uma família. Você pode complementar uma política de vida inteira com prazo de vida quando precisar de mais seguro de vida e obter essa parcela no menor custo.

1. Se você está em muito boa saúde ou jovem, mas se preocupe de que, à medida que você envelhece, você pode ter uma doença ou pode ter problemas para obter o seguro de vida, então toda a vida é uma boa maneira de garantir uma política que durará toda a sua vida . Lembre-se, você sempre pode comprar menos vida inteira e complementá-la com mais vida útil a um custo menor.
2. Se você é rico e tem mais dinheiro do que você precisará, então o seguro de vida inteira pode ser uma maneira muito vantajosa de abrigar / investir dinheiro devido às implicações fiscais dos juros e dividendos que acumulam as economias. Nesta situação, a vida inteira também pode ser vantajosa para o planejamento imobiliário.
3. Se você quiser deixar um grande benefício de morte legado para sua família ou outra pessoa quando você morre, independentemente da sua idade, então toda a vida é uma boa maneira de financiar isso. Por exemplo, se você quiser deixar $ 500,000 para seu filho quando você morre porque eles têm necessidades especiais e precisarão desse dinheiro, independentemente da idade, toda a vida pode ajudá-lo a financiar isso, por meio da garantia do benefício da morte, mesmo se você morrer quando você é muito velho. Em um caso como este, você deve realmente considerar sua política como uma maneira de financiar esse benefício de morte legado porque é isso que você está fazendo.
4. Diferentes companhias de seguros de vida oferecem políticas de vida inteira a preços diferentes

Se você está lidando com um agente que só pode oferecer opções de uma companhia de seguros de vida, você deve comprar para encontrar aspas alternativas.

• Um corretor pode fornecer várias cotações para o seguro de vida integral, com várias opções.
• Um consultor financeiro pode analisar vários aspectos do seu plano financeiro.
• Você pode obter cotações com vários agentes para ter uma idéia de preço. Não há apenas uma apólice de seguro de vida inteira para escolher, há muitos. Ser informado.
• A linha inferior do seguro de vida inteira

O seguro de vida inteira fornecerá um benefício de morte, benefícios fiscais e valor em dinheiro, mas irá custar-lhe muito mais do que a opção de seguro de vida de termo mais direta e econômica.

O seguro de vida inteira é uma escolha de seguro de vida permanente mais seguro do que alguns outros, ele pode fornecer juros garantidos, prémio e benefício de morte, para que você saiba o que esperar.

Whole Life é a opção mais cara na família de seguro de vida das políticas e pode custar 5 a 10 vezes mais do que uma política de vida do termo e um pouco mais do que uma política de vida universal.

Obtenha toda a vida enquanto você é jovem como parte de uma estratégia para maximizar os benefícios, ou quando for mais velho se for rico e quiser fazer algo com todo o seu dinheiro extra.

Certifique-se de poder pagar sua apólice de seguro de vida. Comprar uma política de vida inteira não irá ajudá-lo se você acabar pular pagamentos ou escolher um montante que não pode pagar e ter que tentar mudar a apólice de seguro de vida mais tarde ou pior se cancelar e acabar perdendo tudo. Comece razoavelmente, você sempre pode adicionar cobertura conforme você precisa. O importante é começar em algum lugar.

Certifique-se de que a companhia de seguros que você está comprando sua apólice de seguro de vida tem classificações financeiras fortes, você está investindo em uma política que durará toda a vida, então a companhia de seguros que você escolher deve ter boa estabilidade.

Cuidado com os custos ocultos nas políticas da vida inteira

Nunca compre o seguro de vida inteira porque alguém diz que é a melhor escolha. O seguro de vida integral paga comissões superiores ao corretor, e também pode incluir taxas para a gestão dos investimentos. Isso é totalmente normal para investimentos, você costuma pagar taxas em algum lugar, mas certifique-se de discutir estes aspectos com um conselheiro e foi bem informado sobre suas escolhas e sobre o que esperar.

Dica: ao solicitar seu consultor financeiro ou corretor de seguro de vida ou perguntas de agente, você obterá os melhores resultados para você a longo prazo. Se você não gosta de como lidar com suas respostas, encontre alguém com quem você se sinta confortável. Esta é a sua vida em que você está investindo e a segurança da sua família.

Os estoques são voláteis, isso afetará sua política de vida inteira?

Responda às preocupações sobre os preços flutuantes do mercado de ações, por exemplo, pergunte ao seu consultor o que eles pensam sobre o que aconteceu com as políticas de vida universal nos últimos 20 anos. Certifique-se de estar confortável com as respostas que você obtém. Descubra como sua política de vida inteira irá protegê-lo e como funciona a parcela de poupança. Ser bem informado sempre o protegerá completamente e um bom conselheiro

não ficará irritado com suas questões de seguro de vida, mas ficará feliz em rever suas preocupações e dar-lhe orientação. Considerações adicionais: se você quiser realmente investir um par de cem dólares por mês em "poupança", você deve falar com um consultor financeiro que pode rever uma estratégia que melhorá-lo-á. Então, uma vez que você analisou todas as opções, tome uma decisão informada. Toda a vida pode ser a melhor decisão para você, mas você precisa explorar todas as suas opções para saber.

Precisa de seguro de vida, mas não tem certeza de que pode pagar os prémios da vida inteira? Verifique a vida do termo:

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