O que é Roth 401 (k)

O Roth 401 (k) é uma invenção do século 21, oficializada apenas em 2006. E tem sido oferecido por um número crescente de empregadores todos os anos desde então. Pode até ser uma opção no pacote do plano de aposentadoria da sua empresa. Mas como é um Roth 401 (k) diferente de um tradicional 401 (k)? E é certo para você? Vamos descobrir.

O que é Roth 401 (k)

A Roth 401 (k) é exatamente o que parece: é uma combinação de um 401 (k) e um Roth IRA.

Como um 401 (k), é oferecido por um empregador, as contribuições são retiradas do seu cheque de pagamento e podem ser investidas para aposentadoria em uma série de opções de investimento definidas. Como um Roth IRA, as contribuições são feitas após impostos (ao contrário das contribuições pré-impostos 401 (k)), mas o dinheiro geralmente não é tributado novamente, mesmo quando retirado na aposentadoria a partir da idade de 59 ½. (Eu digo "geralmente" porque as regras de retirada de Roth são ligeiramente mais complicadas. Por exemplo, você deve ser investido cinco anos consecutivos antes de retirar o dinheiro.)

Roth 401 (k) Limites de contribuição

Os limites de contribuição para um Roth 401 (k) são os mesmos para um 401 (k) normal. Em 2016, você pode contribuir até US $ 18.000 para um Roth 401 (k). Se tiver idade igual ou superior a 50, pode contribuir com US $ 6 000 adicionais em qualquer ano. Compare estes máximos com aqueles para um Roth IRA: US $ 5, 500 por ano em 2016, com US $ 1 000 extras em contribuições de recuperação. Além disso, há menos restrições sobre a elegibilidade para um Roth 401 (k).

Roth 403 (b)

Se você trabalha em uma organização sem fins lucrativos ou com uma escola, você pode ter visto um Roth 403 (b) nas ofertas de aposentadoria da sua empresa. Assim como um 403 (b) funciona como um 401 (k), um Roth 403 (b) funciona como um Roth 401 (k). Então, você pode tomar suas decisões exatamente como faria se tivesse um Roth 401 (k).

Benefícios do Roth 401 (k)

Se você acha que seus impostos serão mais elevados na aposentadoria do que são hoje, um Roth 401 (k) faz muito sentido. Você paga uma taxa de imposto mais baixa no seu dinheiro de investimento agora e não há impostos no futuro. Para os indivíduos mais ricos que não são elegíveis para um indivíduo Roth IRA único, indivíduos que fazem mais de US $ 132.000 em 2016 não são elegíveis, assim como os casamentos que executam em conjunto, fazem mais de US $ 194.000 em 2016 - um Roth 401 (k) é uma ótima maneira para entrar nesta estratégia fiscal de aposentadoria. Com um tradicional 401 (k), quando você retirar fundos na aposentadoria, você pagará uma taxa de imposto entre 10% e 39. 6% ou mais, dependendo do seu suporte de impostos. Você não pode prever onde os impostos estão indo no futuro, mas com impostos para os ricos atualmente em mínimos baixos, um Roth 401 (k) poderia ter mais sentido.

Os jovens que ainda não estão estabelecidos em suas carreiras também são mais propensos a ver seus impostos aumentarem no futuro, o que faz Roth 401 (k) ou Roth IRA uma ótima maneira de economizar impostos futuros.Mas se você está fazendo um bom montante agora e espera que sua taxa de imposto caia significativamente na aposentadoria, um regular 401 (k) pode ser a melhor aposta.

Desvantagens do Roth 401 (k)

Mas antes de despejar todas as suas economias de aposentadoria em um Roth 401 (k), considere sua maior desvantagem em relação ao 401 (k): contribuições após impostos.

Com um tradicional 401 (k), as contribuições são feitas antes de impostos, então não há um impacto dólar por dólar em seu salário. A 401 (k) também oferece uma ótima maneira de reduzir sua renda tributável e sua receita de imposto de renda sem sentir muita dificuldade financeira. Uma vez que as contribuições de Roth 401 (k) são feitas depois que os impostos são retirados, seu cheque de pagamento terá um sucesso maior. Veja a diferença usando uma calculadora tradicional 401 (k) vs. Roth 401 (k).

Rollovers para Roth 401 (k) s

Além da grande diferença após impostos, Roth 401 (k) s trabalham muito como regular 401 (k) s. Quando você deixar um emprego por outro, você pode ter a opção de manter seu Roth 401 (k) onde está com o antigo empregador, para que ele seja transferido para o plano do seu novo empregador se um Roth 401 (k) for oferecido lá ou mova-o para um Roth IRA de rolagem, onde você estará sujeito às mesmas regras de retirada.

O que você deve fazer?

Você pode contribuir para um 401 (k) e um Roth 401 (k), mas os limites de contribuição são para as contas combinadas. Então, você deve mover algumas das suas contribuições 401 (k) para um Roth 401 (k)? Depende realmente dos fatores fiscais discutidos acima. Você pode, em vez disso, querer continuar com o objetivo de maximizar as contribuições para o seu 401 (k) regular e obter um Roth IRA que não seja patrocinado por um empregador. Se você não planeja contribuir com mais de US $ 5, 500 a US $ 6 500, um Roth IRA comum oferece os mesmos benefícios que você obteria com um Roth 401 (k). Se você tiver a capacidade de contribuir com os dois tipos de contas de aposentadoria, uma combinação de 401 (k) e Roth IRA faz muito sentido para os superestradores financeiros.

Mais de 50% dos grandes empregadores oferecem um Roth 401 (k). Se você está realmente interessado em uma opção Roth 401 (k) e seu empregador atualmente não oferece uma, peça-lhes para adicioná-la. Isso não doi, e é mais uma opção de investimento que pode ajudá-lo a construir um futuro financeiro sólido na aposentadoria.

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