Que taxas posso obter numa linha de crédito comercial?

Uma linha de crédito é uma ferramenta útil para gerenciar o fluxo de caixa. Você pode comprar o inventário e pagar as despesas antes que a receita venha, e você pode minimizar os custos usando apenas o que você precisa. Mas a previsão de seu custo de empréstimo é difícil. Como você verá abaixo, as taxas de juros para linhas de crédito de negócios variam entre 5% e mais de 20%. As tarifas anunciadas são sempre baixas, mas as características da sua empresa, bem como o tipo de credor que você usa, determinam o quanto você realmente pagará.

Prós e contras de linhas de crédito comercial

Uma linha de crédito é um conjunto de dinheiro que você pode desenhar, conforme necessário. Você obterá um limite de crédito máximo e você pode usar quase qualquer quantidade da linha de crédito até esse limite. As linhas de crédito são empréstimos revolvendo, então você tem a flexibilidade de reembolsar sua dívida, deixar a conta aberta, e emprestar mais no futuro se for necessário.

Como você pode manter um saldo de crédito zero, as linhas de crédito ajudam você a minimizar os custos de juros. Por exemplo, você só pode usar os fundos para comprar estoque extra ou contratar ajuda adicional antes de uma temporada de férias particularmente ocupada. Reembolsar o empréstimo rapidamente e evitará custos de juros durante o resto do ano.

O principal risco desse tipo de empréstimo é o potencial para o credor fechar ou cancelar sua linha a qualquer momento. Os credores geralmente se reservam o direito de reduzir seu limite de crédito, e isso irá causar problemas se você estiver contando com algo que desaparece apenas quando você precisar disso.

O que determina as taxas?

Vários fatores afetam as taxas de juros em linhas de crédito:

1. Seu histórico de crédito: Os credores querem ver um histórico sólido de empréstimos e reembolso de empréstimos. Para a maioria dos proprietários de pequenas empresas e novos negócios, os credores usam as pontuações de crédito pessoais de um dono e exigem uma garantia pessoal. Ao longo do tempo, sua empresa pode estabelecer crédito comercial específico.
2. Características do seu empréstimo: Os empréstimos de menor risco têm taxas de juros mais baixas. Os níveis de risco dependem de coisas como o montante do seu empréstimo e qualquer garantia que você promete garantir o empréstimo.
3. Características do seu negócio: As operações de arranque são arriscadas para emprestar, mas se você tiver uma receita substancial ou estiver no mercado por vários anos, você é um mutuário menos arriscado.
4. Taxas de juros na economia em geral: As taxas de juros são normalmente definidas em um "spread" acima das taxas de juros do mercado. Por exemplo, sua taxa pode ser 3 por cento acima da Taxa Aberta Interbancária de Londres (LIBOR). À medida que as taxas de mercado mudam, sua taxa provavelmente mudará.

Diferentes credores oferecem taxas diferentes - mesmo que tudo acima permaneça o mesmo - por isso é útil indagar com vários credores diferentes.

Onde obter uma linha de crédito

Uma variedade de instituições financeiras fornecem linhas de crédito para empresas.

Os credores online são t a mais nova opção para os mutuários. Esses serviços recebem financiamento de bancos, investidores, indivíduos e outras fontes, e eles tendem a oferecer taxas de juros baixas nas linhas de crédito de negócios. Esta categoria inclui sites de crédito peer-to-peer, bem como credores do mercado focados em empréstimos comerciais.

Os bancos tradicionais e as cooperativas de crédito têm uma longa história de fornecer às empresas linhas de crédito.

Eles ainda são uma boa opção, especialmente se você tem um relacionamento comercial existente com uma instituição financeira. O uso de um banco para sua conta bancária e contas comerciais pode ajudá-lo a obter aprovação e obter uma taxa de juros favorável. As cooperativas de crédito locais são especialmente susceptíveis de conhecer você e sua empresa, o que pode ajudar se sua capacidade de crédito é difícil de provar.

Os cartões de crédito são tecnicamente linhas de crédito, e geralmente são fáceis de obter aprovação. As taxas de juros e taxas nos cartões de crédito tendem a ser altas, mas você pode se qualificar para promoções e taxas de lucro - simplesmente não caia na armadilha de manter um saldo e pagar juros a taxas de dois dígitos.

Taxas de empréstimos da SBA

Os empréstimos apoiados pela U. S. Small Business Administration (SBA) são uma boa opção se você é especialmente sensível aos custos de juros.

Esses empréstimos são emitidos por empresas privadas, como bancos, cooperativas de crédito e credores on-line, mas o governo da U. S. garante uma parcela do empréstimo. Como resultado, os credores tomam menos riscos quando aprovam empréstimos.

As taxas de juros nas linhas de crédito da SBA variam de credor para credor e dependem dos critérios listados acima. No entanto, o SBA define limites máximos na propagação que os credores podem cobrar. Por exemplo, para os empréstimos SBAExpress, os credores podem cobrar 4,5% a 6,5% em relação à LIBOR. Compare isso com as taxas dos cartões de crédito de 20% ou mais, e o trabalho adicional de aplicar um empréstimo da SBA torna-se mais atraente.

Taxas de amostra de credores selecionados

Procurando uma idéia aproximada do que os credores cobram? Você verá várias ofertas populares mostradas abaixo, mas estas podem não ser as melhores para suas necessidades. Para garantir que você obtenha o melhor negócio possível, compre entre vários credores, incluindo pequenas instituições financeiras em sua área. Lembre-se de que as taxas anunciadas mais baixas só estão disponíveis para mutuários ideais, e a definição de "ideal" varia de mutuante para credor.

Ao avaliar os credores, procure aqueles que preferem mutuários que se adequam ao seu perfil, como sua receita total, tempo de negócios e pontuação de crédito. Além disso, preste atenção às taxas adicionais, que aumentam o seu custo de empréstimo. Alguns credores o cobram por cada retirada, enquanto outros cobram uma taxa mensal de manutenção - ou nenhuma taxa adicional.

• Lending Club é um dos sites de empréstimos P2P originais, e eles oferecem empréstimos comerciais, bem como empréstimos pessoais. As taxas de juros nas linhas de crédito variam de 7 por cento a 22. 60 por cento.
• Fundera é um serviço on-line que liga pequenas empresas a uma variedade de credores.As taxas de linhas de crédito variam de 7% a 25%.
• Kabbage é um credor baseado em tecnologia que fornece linhas de crédito de curto prazo. O preço é cotado em termos de uma "Taxa de taxa mensal" de 1. 5 por cento a 10 por cento. Para estimar uma taxa anualizada, você precisaria examinar as taxas totais ao longo do ano.
• O Bank of America é um padrão "grande banco" que oferece linhas de crédito de negócios, incluindo empréstimos da SBA e empréstimos convencionais. Em linhas de crédito não garantidas, as taxas de juros anunciadas são "tão baixas quanto" 5 75 por cento. Com garantia, a taxa pode ser tão baixa quanto 4. 75 por cento para os mutuários principais.